今天的文章，是二寶爸第一次採用讀者的好文。作者wind是二寶爸買買買群裡為數不多的奶爸，也是深諳買買買技能、顧家愛娃的超級好爸爸。
我們群裡暱稱他為「風神」，蓋因其風風火火的快人快語，以及風捲殘雲般的海淘神技。風神的獨門絕活就是——熟捻地使用著n張信用卡，切換自如並怡然自得地享受著信用卡們帶來的各種回報和福利。
這是二寶爸完全不懂的領域，我非常羨慕。
言歸正傳，有請「卡王」來梳理和教授我們該如何玩轉手裡的信用卡，把組合拳的威力發揮到極致。
文章有些長，但都是滿滿乾貨，希望你能耐心讀到底。
-風 神 自 述 時 間-
相信關注二寶爸的人應該大部分都是主婦，以及像二寶爸那樣喜歡買買買的人。大部分家庭快遞開始多起來的時候，也就是懷上寶寶的時候吧。
我開始關注信用卡的原因最原始也是起始於給兒子的囤貨（海淘），之前我則像大部分人一樣，付款只會選擇藉機卡或現金。
從海淘開始，我慢慢關注起信用卡的積分，也即是回報率。同樣的消費，能給自己獲取額外的回報。
有時候玩信用卡，包括擼各種羊毛，更像是在玩一種遊戲。
從第一次用1萬多積分換了50元話費開始，之後幾百上千的刷卡金，10元的電影票甚至只要1元，1千多的酒店只要500多，各種免費的貴賓廳接送機服務，到各種滿減優惠，抑或幾萬的裡程抑或幾萬的酒店積分。
雖說從回報率以及精力付出上可能不值，但就是這種成就感與幸福感讓我樂此不疲。
在日常消費和出行中尋找樂趣，得以提升生活與出行品質，又何樂不為呢？
信用卡的誕生與發展，極大的改變了我們的生活方式。歸納起來，信用卡的主要功能是有一筆一定額度內的短期循環消費信貸。銀行或發卡機構為了刺激廣大持卡人的消費，聯合有關商家發行一些聯名卡，部分聯名卡甚至可以享受相應的貴賓權益，持卡人不僅可以享受到商戶的打折優惠，還可以累積積分紅利，用以兌換禮品或刷卡金回饋。
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回報率
目前信用卡的回報率主要是有幾種：積分（銀行/聯名）、優惠活動（返現/滿減）、權益。
銀行積分就是銀行自己的積分系統，在它的積分商城，你可以用積分來兌換東西，裡面有實物、禮品卡、話費、航空裡程、權益等等。
實物是相對來說最不推薦兌換的一種方式。因為對普通人而言，每年幾萬的積分根本換不到什麼好東西。招行有些積分+現金兌換的實物還是挺實惠的。
禮品卡以及話費是在換不到什麼好實物的前提下的最佳選擇，每年10W的積分最起碼可以值回100元。
航空裡程的話是比較推薦的選擇，每年10W的積分大概可以換回5000裡程，5000裡程大概價值在人民幣400~500之間。為什麼同樣的積分換裡程的話，價值會差的如此之大？因為500裡程價值40~50之間，這就是個估算值。航空裡程是有有效期的（不同航空公司規則不同），對於有些人，是很有可能在這個有效期結束後都還沒湊滿1W裡程，那麼基本你帳戶裡的幾百或者幾千的裡程就作廢了（有些航司裡程可以兌換商品）。
再假設兌換上海到東京的機票一般是45000裡程+700多稅費，你自己早點定其實也就1千人民幣左右。但是如果遇到節假日出行，可能航空裡程兌換要求沒有漲多少，但是你自己定的話則是2~3倍的人民幣，也就是說如果你選擇春節兌換，你的45000裡程價值了3000人民幣。
聯名積分即是各種對應的商戶會員卡積分，基本最多的是航司聯名卡，不同的航司聯名信用卡有不同的兌換比例。這裡要著重說下上文沒提的航空裡程兌換比例，這裡的兌換比例，舉個例子，2：1指的就是說消費2塊人民幣，你能積累1個航空裡程。
這個兌換比例根據不同的信用卡規則或不同銀行積分政策有非常大的差別，可能2.4：1（浦發AE白5倍積分前提），可能只有50：1。
各種優惠活動，返現以及各種滿減等等這沒多少好談的。正好碰到了銀行搞活動，正好你有這張卡，那就可以參加了。因此應對方法只有多備卡，各種銀行的卡。
權益包括免年費、貴賓廳（機場/高鐵）、免費接送機、酒店福利、高爾夫、健身場館預訂等等等等。
關於貴賓廳和貴賓服務（CIP）的更詳細介紹以及使用，請參閱公眾號藍翼說。
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使用
很多人恐懼使用信用卡，最主要歸結於三點。
一：怕盜刷，覺得不安全。
盜刷的話，還是要多注意自己的用卡環境：
1.不要把自己的信用卡曬給別人看或借給別人，信用卡在線支付是只需要卡號/有效期/持卡人即可支付，根本無需密碼或者簡訊驗證碼的。
2.不要在小眾不知名的網站或很小的實體店鋪（可能存在複製卡片的POS機）使用，也儘量不要掛公眾的VPN購買東西。
3.購買盜刷險。基本白金信用卡也會贈送盜刷險。
早前在東南亞刷卡購物蠻多發生回國後被盜刷的情況，如果不放心，可以將信用卡掛失，申請換張新卡。
有一些銀行，還單獨可在網銀裡設置各種開關或限額，比如關閉境外刷卡交易、關閉境外無卡交易、設置無卡消費限額等。
大部分銀行還能設置信用卡的虛擬卡，此卡也使用在一些不放心的在線網站上，交易完成後，將此虛擬卡刪除即可。
我自己用了這麼多年，也就遇到過一次盜刷。只要處理正確，基本錢都追的回來。就目前大家反饋來說，招行、中行盜刷處理做的不錯。國內銀行這塊目前做的都不怎麼樣，國外的多少金額裡面，發生盜刷只是一個電話的事情，處理非常快捷迅速（當然也因為人家信貸體系本身就比較好）。
二：怕違約，覺得要還款麻煩。
基於這點，很多人要辦信用卡也只會選擇工資卡所在銀行，這樣可以輕鬆設置自動還款。
可能對於幾年前，沒有借記卡還款非常麻煩，有的還需要跑到銀行ATM上去操作。
但是對於現在，網絡如此發達的前提下，還款其實是件非常方便的事。支付寶、微信等第三方都可以還款，還能設置自動還款或者還款日提醒。甚至有的銀行手機銀行都能還別家的信用卡了。銀行也一般都會有幾天的寬限期，未還款的話也會發簡訊來提醒，所以對於僅有一兩張卡的人來說，根本不用怕違約問題。
三：怕透支，主觀認為信用卡只是種透支使用的工具。
信用卡就是一種信貸模式，銀行根據你的條件，授予你一定的金額，在一定期限內幫你墊付。
務必根據自身情況，合理消費，信用卡也就是種支付方式而已。也請理性地看待額度高低。
信用卡其實也是一種很好的理財方式，每月有帳單，詳細說明了這一月的每一筆支出。
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配置與選擇
信用卡有兩種使用姿勢，一種是無腦刷，另外一種則是擼羊毛。
無腦刷的回報是相對比較低的，但是適合大部分的懶人。
擼羊毛的話就需要很多的卡來支持的。初期可以先選擇一些在乎你卡多的銀行，然後再慢慢擴展成一些0持本的卡（終身免年費）。
具體的思路是：優先參加活動，無活動優先返利，再次是積分。
積分
不是所有的消費都有積分，這點要明確，同時，不同的銀行，乃至同家銀行的不同信用卡，積分政策都不同。
舉例簡單說下我知道的國內的情況。
招行：每20元消費積1分（基本其他銀行都是消費1元積1分），20元以下沒有分，大部分網上消費都無分，不過招行的積分相對值錢點。
中行：基本只有餐飲商旅有分，其他類似超市商場加油網上消費都無分，中行的積分也越來越不值錢。
中信：除了加油，大部分線下刷卡都有分。部分信用卡網上消費有分，部分沒有。
浦發：基本線下也是加油類無分，其他基本都有分，網上消費大部分都有分。
所以說，具體到哪些情況有分無分都得看實際情況，有時候也得親自測試了才知道有無積分，而且這個積分規則銀行也是可以隨意更改的。
境外用卡
現在各種卡和銀行之間以及卡組織之間的匯率差已經縮窄，影響不如原來大。
境外刷卡在划算不划算方面需要關注的因素排序，個人認為如下：
1.是否有返現（5-10%級別）
2.V/M注意DCC（3-5%級別）
3.V/M注意免貨轉（1-1.5%級別）
4.銀聯個別地區匯率坑（0.3%-1%級別）
5.大多數地區的V/M/CUP間匯率差（0-0.3%級別）
6.銀行間匯率差（0-0.2%）
7.不可控的匯率波動（放最後不代表不重要，主要是可預知性差）
服務
我在上面也說過，論盜刷的處理，中行和招行都算做的不錯的。有些小銀行不管是客服質量還是APP，都不行。
招行的信用卡向來是服務好著稱的，所以雖然招行的積分吝嗇，且現在招行的活動少之又少，但蘿蔔青菜各有所愛。
所以，卡，只選適合自己的！
1.首先闡明宗旨：沒有神卡，只有適合自己的卡。不要人云亦云，頭腦發熱，冷靜下來多看卡片細則和介紹，做到有的放矢。
2.明確自己的需求：申卡前，先做一個自己的畫像，分析自己的資產狀況、持卡狀況、消費特點和真正的用卡需求在哪裡？
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推薦
在這裡，暫時只推薦兩類信用卡。
第一類：網購有積分（我們這種網購主義者，怎麼會去實體店購物呢），至少必須支付寶快捷有分。
第二類：海淘/境外卡。
不做詳細的活動介紹，具體細則說明還請移步各大銀行官網查詢。
同時，對信用卡感興趣，想要更深入了解的話，請看文末的公眾號推薦以及藍翼大大在什麼值得買上的發帖。
1.初期信用卡選擇：門檻低，活動多，網購有分
1.1.農行漂亮升級媽媽卡
農行的主推卡，優惠活動比較多。線上線下基本都有積分。
1.2.浦發加速白金卡
超市加油類商戶都可以5倍積分，然後可以通過訂製浦發的5倍權益（比如每個月付3元就能支付寶5倍積分），基本可以覆蓋所有使用環境。
而且這卡的積分永久有效，不會過期，就是無法拿來兌換裡程。兌換比例大概是10萬積分=100元。換攜程任我行的話是：84000分：100任我行。
這卡可以稱為屌絲神卡，浦發也在2016年已經停止申請這張卡了，基本所有申請渠道都被封了。
1.3.中信i白金
這卡是曾經的無腦刷神卡，曾經消費3筆99元送一個9積分（可以換星巴克一杯大杯咖啡），曾經25：1比例兌換裡程（網購雙倍積分，變成12.5：1），曾經2小時延誤隨便擼（飛機如果延誤2小時拿4000塊），曾經送4點龍騰（龍騰貴賓室）。
而現在，這卡的毛是越來越稀，原本送的龍騰點數沒了，延誤險基本算是拿不到了，兌換裡程比例也變成了50：1，如果網購次數比較少、不經常坐飛機的同學，這卡還是無腦刷的首選！
而且這卡也算銀聯白金卡，最基本的銀聯白金還是有的，特定機場停車1元=48小時。同時這張卡也是很容易就審批過的。同時如果能再申請到中信的AE白，那麼i白金的一些好處就又回來了，加持下的i白金有這些優勢：每月3筆299送一個9積分，依舊恢復25：1比例兌換裡程。
2.進階信用卡選擇：有一定門檻，網購有分，權益好
2.1農行公務卡
（看名字就知道了，不是公務員的跳過這段）
網付有分，所有消費1.5倍積分。
2.2中信淘寶會員V卡
根據淘寶等級來享受積分多倍待遇，比如二寶爸或者小麥這種淘寶最高等級會員，消費1元得5個積分。
因此V4以上淘寶會員，可以12.5元消費換1裡程，最高能做到6.25元:1裡程（中信白金卡加持）
2.3. 華夏SMART卡
網付有分。華夏活動多。
550:100兌換集分寶。16分:1國航裡程
2.4. 浦發IHG/浦發日航
這兩張卡和浦發的加速白合稱為屌絲三百。這兩張卡最適合100元以下交易。
結合浦發的活動，這兩張卡實際上比浦發加速白金卡更為超值（如果有需要IHG酒店積分或是日航裡程）。
2.5.浦發AE白
重點介紹以下這張今年浦發的無腦刷神卡（本人已被拒6次）。
主要權益：
a、本人無限次PP卡+國內19個城市，三次龍騰出行接送機服務
b、積分可以12分:1裡程兌換國航、東航、南航、海航裡程
c、可以訂購5倍積分權益，基本覆蓋所有渠道都是5倍積分
這卡適合家庭年消費在10W以上的人，次年需要20W積分來免年費（首年免），也就是說消費4W只能免年費，要獲得更多利益（航空裡程），必須刷到10W才有意義。
3.特殊信用卡選擇：海淘或者優惠活動
3.1.建行EMV信用卡
6%返現活動以及很好的匯率（建行自營匯率）。
和中行相比，建行的活動力度略大於中行，但積分回饋略差於中行。
3.2.中行環球通信用卡
這些卡都是推薦的卡種，如果是積分兌換航空裡程的，請直接選擇航空聯名卡，兌換比例更有優勢。
非航空聯名卡的話，海淘積分雙倍。
中行基本常年5%返現，白金10%，黑五的時候達到過前無古人後無來者的18%返現。
3.3.中信全幣通/運通白金卡
中信全幣通卡：在港澳臺、日本、韓國、英國、美國刷卡消費，免貨幣轉換費，且線下刷卡返現6%，每月最高100美元（注意名額限制）。
而中信運通白金卡則以積分兌換比例取勝，這張卡是中信今年的新貴，等級相當於大白金等級，申請即可免首年年費還可獲贈8點龍騰！除此之外，它還免貨幣轉換費，而且海外刷卡6倍積分。最重要的是——這張卡算是中信的付費白金卡，不受積分兌換規則的影響。因此對於不符合其他卡返現規則的交易，可以無腦丟給它來賺積分（加持i白金等）。
3.4.中信返利卡
這張卡可以稱為飯卡，買菜卡，所有餐飲購物消費返1%，但是由於餐飲界套碼比較厲害，會發生沒有返利的情況。
網付都沒分，貨到付款可能有分，這卡還有個缺點是免息期短。
3.5.交行標準卡
交行活動在國內比較多，最紅星期五、超紅星期五、海外10倍積分以及年末周周刷最為有名。
比如最紅星期五：每周五指定商戶刷卡返5%刷卡金，指定商戶包括兩類：超市和加油。
需要注意的是交行網付基本無積分。
3.6.廣發攜程卡
這卡就是參加活動用的，比如廣發的分享日（所有廣發卡參與）、攜程的樂遊周邊立減250元優惠（可訂星級酒店，攜程卡專享）。
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結束語
拿何樂不為的小樂的兩句話來做結束語吧：
我們這樣薅羊毛，最終目的不是省錢、不是賺錢，而是讓自己過得更好，最終是為了——幸福感。
希望有更多人加入到玩轉信用卡、學會高性價比泡星級酒店和裡程攢機票的隊列中來，樂此不彼，享受其中。
腦子熱的，繼續往下看：
有這麼多精力關注那些不值錢的積分還不如想想怎麼把PPT寫得好看點給老闆交差。
中行建行有返現，可每次還得刷滿500或600的，為了返現去湊不需要的消費量，分分鐘被反薅。
這兩句其實是來打臉的，但也是拿來提醒各位（包括我自己），不管是玩信用卡還是擼羊毛，這只是種遊戲而已，不用太在意。還是努力提升自己才是正道！
部分文字圖片轉載自各大無私奉獻的私人公眾號，都是信用卡大大，有興趣的可以關注他們。
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奇葩二寶爸
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