隨著我國實體經濟蓬勃發展，消費對內需的拉動作用不斷提升，為我國消費金融提供重要支撐的銀行卡產業在新發展格局中迎來了新的機遇。根據中國人民銀行公布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》，截至2020年三季度末，全國銀行卡在用發卡數量87.98張，環比增長1.62%。
在這一背景下，中國銀聯順應數位化發展趨勢，聯合商業銀行加快數位化轉型和創新發展，針對不同客群定製個性化權益，在境內外發行了1400餘種銀聯卡，形成了豐富的卡產品體系。作為全球三大國際卡公司之一，截至11月底，中國銀聯全球網絡已延伸至全球179個國家和地區，境內外累計發行超過90億張銀聯卡。
率先探索數字銀行卡 權益服務水平持續提升
作為金融業務的綜合入口和基礎支撐，支付是數字時代開拓創新、轉型升級的先鋒產業。支付進，則體驗進；支付變，則時代變。數位化模式下的銀行卡也被賦予了新的概念和內涵。2020年8月，銀聯首款數字銀行卡「銀聯無界卡」正式發布。
銀聯無界卡的創新之處在於：實現了全流程數位化申卡、快速領卡，打通線上、線下的電商、公交、手機錢包等多元化支付場景，為持卡人提供商超數字禮券、還款充值立減、網際網路動態會員等豐富的專屬卡權益。
詳細而言，銀聯無界卡不僅為傳統銀行卡賦予了數字形態，通過數位化服務，滿足用戶消費、存取現、轉帳、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求。而且實現發卡用卡高效便捷，境內外用戶可以通過「雲閃付」APP、商業銀行APP或手機錢包等多種渠道快速申卡、綁卡和用卡，優化用戶用卡體驗，實現卡碼合一，可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付。
在用卡安全方面，無界卡通過支付標記化、通道加密、實時風控等全方位的技術手段，對卡號、有效期等信息進行全程防護，保障用戶的資金與信息安全。更是藉助Token2.0數字支付體系，實現用戶自主選擇將數字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，並配套豐富的專屬卡權益，構建互聯互通的數字支付生態。
截至目前，17家全國性商業銀行、部分區域性銀行及網際網路銀行如江蘇銀行、微眾銀行等加入首批試點。「銀聯無界卡」在境內外同步發行，已發行近70萬張，為用戶提供覆蓋全球的豐富專屬卡權益。
另一方面，隨著生活場景的不斷豐富，支付想要滲透進更多細分市場，也需要不斷在新技術方面創新實踐。對此，銀聯也聯合商業銀行，共建受理市場。
服務企業方面，銀聯擁有以小微企業卡、單位結算卡和商務卡為代表的企業卡產品系列；在服務個人消費者方面，銀聯打造了以鑽石卡為代表的高端卡產品系列，以跨境返現卡為代表的跨境消費產品系列，針對商旅、女性、年輕等主力消費人群的主題卡產品系列，形成了覆蓋居民日常消費需要的豐富卡產品體系，共發行各類銀行卡1400餘種。
銀聯不斷完善卡產品的核心，是圍繞商旅出行、健康保障、人文娛樂和至臻生活，打造優質權益服務。在商旅出行中，銀聯卡權益服務覆蓋全部場景，為持卡人帶來省心的尊享體驗。比如，出行前，持卡人可使用酒店臻選權益預訂特惠酒店享受房價優惠、住N免一等專屬禮遇。到達機場時，銀聯卡機場「一元停車」權益、快速安檢、貴賓候機廳等服務讓持卡人旅途更加舒適便捷。抵達目的地後，接送機服務、星級酒店餐飲與遊泳健身等專屬權益讓每位持卡人盡享旅途時光。
在長三角地區，銀聯於2020年7月攜手交通銀行(601328,股吧)、浦發銀行(600000,股吧)等商業銀行，推出「一卡匯集長三角」的長三角主題卡，深度融合自駕、高鐵、商圈等多元場景與銀行核心服務，使持卡人獲得更舒心的長三角消費體驗，並通過打造「支付+增值」的數位化受理網絡和支付生態，助力長三角高質量發展深入推進。
在全球範圍內，銀聯積極聯動境內外銀行，在境外62個國家和地區累計發行銀聯卡超過1.4億張，其中近70%位於「一帶一路」沿線。11月底，銀聯與菲律賓Cebuana Lhuillier銀行達成合作，雙方將在2年內共同發行600萬張銀聯卡，這是菲律賓首次大規模發行銀聯卡，也是今年「一帶一路」沿線規模最大的銀聯卡發卡項目。
2019年，銀聯發布了為海淘購物、出境旅遊等跨境消費人群打造的高端信用卡「跨境返現卡」，目前已發行超過1700萬張。在澳門，內地遊客帶上跨境返現卡，在筆筆消費返現1%的基礎上，可額外享受工商銀行(601398,股吧)、建設銀行(601939,股吧)等提供的境外消費返現等獎勵。在莎莎、六福珠寶、譽一鐘錶等當地受歡迎的購物商城與商戶，遊客可憑銀聯卡及「優計劃」指定門店專屬電子優惠券，享受滿額立減或折扣等消費優惠。
「智造」安全普惠 踐行「支付為民」
「推進銀行帳戶管理改革，全面提升對小微企業、民營企業的支付結算服務能力」是人民銀行明確指出的小微企業金融服務方向。中國銀聯作為銀行卡產業的重要角色，始終堅持在「支付為民」的理念下，用「特色+產品」服務國計民生。
為踐行人民銀行指出的服務方向，中國銀聯於2018年11月20日對外發布小微企業卡產品體系，旨在集合銀行業優勢資源為小微企業的支付結算、融資經營和企業信息化建設等核心需求提供全新解決方案。作為服務小微企業的專屬銀行卡產品，銀聯小微企業卡的服務對象主要為小型企業、微型企業、家庭式作坊和個體工商戶四類。根據不同類型小微企業管理模式的差異，商業銀行可根據小微企業實際情況選擇合適的卡產品發行。
同時，小微企業卡率先實現了小微企業支付結算服務與行動支付業務相結合，除支持銀聯二維碼支付、銀聯手機閃付等行動支付功能外，基於小微企業卡，持卡人可通過銀行業統一APP「雲閃付」享受消費、轉帳、存取現、代收付、公共事業繳費、線上線下一站式辦稅、商戶申請、II/III類帳戶服務等多元化綜合服務。
目前，小微企業卡發卡量突破1600萬張，為助力中小微企業數位化轉型，幫扶中小微企業渡過難關和轉型發展，除2019年9月，中國銀聯推出的「小微企業卡服務」體系，涵蓋財務軟體服務、法律諮詢服務、公共運輸工具意外險服務、高鐵休息室服務、企業服務和財稅服務六大專項增值服務外。
另外，中國銀聯還推出了商家小程序產品、提供在線財稅服務、推動小微企業「一站式」普惠金融服務、助發消費券等多種措施。不僅如此，銀聯小微企業卡服務體系「網」還與政府的「一網通辦」相連接，「網際網路+銀聯卡+政務」讓小微企業主可以一站式解決信貸金融、稅款繳納、社保費繳納、財政非稅繳納、海關、出入境、交罰等各類業務，著力推動中小微企業向數位化轉型。
在今年的特殊情況下，銀聯還聯合地方政府、商業銀行，通過「雲閃付」APP在全國216個城市（區）發放消費券，帶動各地餐飲、超市、百貨等消費40多億元，其中九成以上受益商家為中小微商戶，為中小微企業紓困。
在銀行卡服務模式不斷創新的同時，其安全性也引起各方的關注。作為普惠金融不可缺失的一環，銀行卡服務安全性需要跑在普惠金融前面。
近年來，中國銀聯積極探索多元化支付創新模式的同時，也持續深耕行動支付便民工程生態建設，與產業各方一道，有力推動了支付產業健康有序發展。
一方面，銀行卡產品以安全性滿足客戶放心用卡的需求，商業銀行在推動銀行卡支付業務創新的同時，將安全性作為基礎，從銀行卡產品來看，商業銀行以安全晶片為載體，充分發揮晶片卡的安全性，同時發揮基於安全晶片的交易和認證機制，從而構建起整個銀行卡產品的安全體系。
另一方面，對於金融產品的安全認識不僅包括對產品本身的了解，還包括消費者本人對信息安全保護的認知。雖然便捷是消費者選擇產品的首要條件，但作為銀行卡產業的參與方，在推行產品的同時，通過線下營銷和平臺陣地培養理性、成熟的消費者，加強信用約束，才能從源頭上減少風險的產生。
（責任編輯：季麗亞 HN003）