【獵雲網北京】7月19日報導（文/劉琳）
7月19日，「FUS獵雲網2019年度科技金融產業峰會」在北京千禧酒店隆重舉行，近百位知名資本大咖、獨角獸創始人、創業風雲人物和千位業內人士共聚一堂。本次峰會由獵雲網主辦，銳視角、獵雲資本、獵雲財經、企業管家、AI星球協辦。
峰會上，中誠信徵信副總裁毛賽以《大數據智能風控：為小微金融保駕護航》為主題發表了精彩演講。
中誠信集團創始於 1992 年 。前身是經中國人民銀行總行批准設立的中國誠信證券評估有限公司，同時也是中國第一家全國性從事信用評級、金融證券諮詢和信息服務等業務的非銀行金融機構。擁有信用評級、徵信和社會信用體系建設等多個信用產業板塊，是國內信用產業鏈條最完整、信用產品最豐富的綜合性信用產業集團。
在毛賽看來，大數據和AI不能顛覆中小微金融，只能賦能，當前我國金融產品種類與業務快速發展，金融創新此起彼伏，行業生態不斷改變。但是，在各類金融創新特別是網際網路金融高速發展的同時，也不斷暴露出種種風險以及信用缺失等問題。服務信用貸款可歸為四個模式，分別是電商模式、B2B模式、SaaS模式、核心企業供應鏈模式。這四個模式均存在不同的難點。
1、電商模式的難點在於在數據層面難以形成完整的產業鏈，用戶層面難以獲客。
2、B2B平臺模式的難點在於對金融產品的要求非常高，因為訂單流水、時間周期這些完全影響金融產品的設計。金融產品的設計也是影響到了用戶的使用，所以金融產品的設計成為關鍵。
3、SaaS和ERP的難點在於造假成本非常低，客戶可以在自己的SaaS上上傳一些虛假的交易和虛假數據。
4、核心企業供應鏈模式的難點在於核心企業的付款能力以及合作的真實性難以保證，核心企業的風控存在流動性風險。
所以，僅僅靠數據解決不了信用風險，小微企業需要跟金融機構一塊聯合起來去服務背後的四大模式，四大模式可以幫助他提高效率，需要非常謹慎非常專業的能力去切入，而不是純網際網路純科技的打法。
未來與中小企業相關的打包金融衍生產品肯定是一片藍海，國內市場發展速度雖然不如美國那麼快，但是在有了個人信用和中小微企業信用以後，打包ABS產品一定是未來市場上的必經之路。
2019年，獵雲網以發現產業獨角獸為初衷，全面開啟「FUS（Future unicorn Summit）未來獨角獸峰會」品牌。本次大會以尋找產業獨角獸為初衷，圍繞「科技+金融」主題，對新時代下的科技金融創新與產業結構轉型進行解析，共同探討科技資訊時代的金融科技機遇和挑戰。
以下為演講實錄，獵雲網整理刪改：
謝謝主辦方，這個場地之前來過好幾次都是參加婚禮，今天有機會在這兒跟大家聊聊金融科技，聊聊普惠金融、小微金融是特別好的契機。
我來自中誠信，我們是最早的評級公司，1992年成立，所以在信用管理算是一個老兵。2014到2015年中國頒發企業徵信和個人徵信的通知，我們作為第一批的企業也參與到這裡。所以過去四五年我們見證信用卡、個人零售等發生很多翻天覆地的變化，他們利用科技力量和AI力量真正實現了顛覆。
從今年開始小微企業成為重點，可以看到今天演講的日程中也有很多關於小微企業融資難、以及普惠金融的問題。我今天想分享一下科技領域如何賦能小微企業，我們之前談的都是AI如何顛覆普惠金融，如何顛覆個人信用卡部門，但是我們覺得在小微企業這裡，大數據或者AI做的事情是一個賦能的問題。
這個PPT就是講了一些政策上的東西，為什麼進入小微這個領域？因為它是一個長期、持續、穩定的政策，我們相信未來三五年也是非常穩定，不像現金貸或者消費金融，會有層出不窮的監管變化，所以這塊市場我們非常看好。
但與此同時，這也是一個非常傳統的市場，銀行對公業務存在了非常久，像房抵貸是非常古老的業務，他們是如何跟算法結合？在摸索中我們也有一些誤區。
現在也有很多企業說自己有各種各樣的數據，海關數據、司法數據甚至票務數據，現在經歷了兩三年的發展，真正完全通過數據及線上做的，只有一些銀稅貸。橫向來看，通過純線上的流程長期放一個兩百萬以上的信用貸款，我們自己認為不太現實，所以我不認為大數據和AI這塊是能夠顛覆的。我們把它歸四個模式，分別是電商模式、B2B模式、SaaS模式、核心企業供應鏈模式。
電商模式很簡單，看得見銷售、流水和毛利率，通過特別標準的保理產品，各個銀行非常喜歡。但是有一些問題，特別是數據層面。大家拿到某一些平臺的流水數據，但是大部分的電商還是在淘寶、拼多多都有店，這個時候能不能成為一個完整的產業鏈的電商數據，這是一個難點。第二個難點是獲客，讓小電商機構跟金融機構對接其實是有難度，金融機構如何找到這些企業，這也是有難度的。
第二是B2B平臺模式，這塊可能很多傳統的科技或者網際網路從業者聽過很多次這個詞，但是具體來說其實並不是很了解。B2B模式在中國有大量的B2B平臺，各大大宗交易都有自己的平臺，他們在平臺上有大量B2B的交易數據。這個時候我們發現，從科技角度來切很有意思，在這個領域裡面其實金融的著重點更重一些。
金融的特點，就是他們有大量訂單，所以很多金融機構通過訂單來給一個授信額度，這個對於金融產品的要求非常高，因為訂單流水、時間周期這些完全影響金融產品的設計。金融產品的設計也是影響到了用戶的使用，所以金融產品的設計成為關鍵。這個時候給企業提供幾十萬貸款他們是不感興趣的，他們需要五百萬以上的貸款。
下一個模式是SaaS和ERP。過去有大量機構進入到SaaS領域，雖然這些企業實現盈利的不是很多，但是確實服務了很多線下機構，有大量流水和大量人員需要操作的機會。這塊可以看到電商SaaS、餐飲SaaS，他們也尋求金融層面的變現。這塊的好處就是SaaS和ERP，因為是企業自用，所以他們內部數據比電商還要好。
但是這個難點就是造假成本非常低，因為是自己用的，所以客戶可以在自己的SaaS上上傳一些虛假的交易和虛假數據。這個時候我們覺得科技力量在於我們如何能夠在SaaS、ERP這些數據中找到數據邏輯，如何通過三方的數據做交叉核驗，能夠得到真實的數據。
SaaS、ERP主要做信用貸款，B2B是供應鏈金融，電商是基本的毛利產品，SaaS、ERP背後沒有訂單，我們看到的就是一個信用貸款。但是這個時候我們確實看到有人通過SaaS、ERP系統能夠真正做到150萬以上的信用貸款，這個在行業裡面非常少見，這是第三個模式。
第四個模式是更加傳統的就是核心企業供應鏈模式，這是傳統銀行做的。這塊難點在於核心企業的付款能力還有合作的真實性。我們可以看到一家公司他在籤約模式中因為一些不嚴謹的地方，導致了他跟京東訂單是虛假的，這裡一個是交易的真實性。
第二是對於核心大型企業他們的風控，因為現在確實民間信用債風險開始爆發，我們可以看到3A的企業出現了很多風險。不是說資產不好、業務不好，而是出現了流動性風險。流動性風險在他們換錢的時候先還債券，第二還銀行，最後還自己的供應商的錢，這個過程中對自己的供應商是不斷的壓價過程。
所以對於這些衍生品，在核心企業供應商的模式裡面產生了挑戰。這個時候科技賦能的點，第一我們做交易驗證，第二我們做債券市場表現分析。
剛才介紹的四個產品大家可以感覺到，僅僅靠數據解決不了信用風險。因為傳統的個人信用卡這塊大家主要關注還款意願和反欺詐，反欺詐是核心，對於個人而言借三五千，他們還款能力或多或少總是有的。我們在一線城市做一個最基本的服務員，一個月也有三千的收入。但是中小微企業因為貸款金額大，所以這個時候一定是線下線上結合。現在各個銀行有大量的任務，今年放多少貸款多少利率，但是放的速度並不快。我們看過客戶出過裝修貸產品，針對餐飲服務的產品，是等額本息產品，最後銷售不是很好，因為不符合客戶需求。對於餐飲企業而言，借錢以後前三四個月不可能有收入的，這個時候沒有產生好的現金流，所以導致利率上不去，同時也不好賣。這個時候如果換一個思維，我們從六個月或者第七個月開始我們再等額本息還，這個時候客戶完全可以承受。
但是這個領域跟信用卡的歷史故事完全不一樣，所以作為小微企業我們覺得這是一個解決方案，為什麼是解決方案？因為我們需要跟金融機構一塊聯合起來去服務背後的四大模式，四大模式可以幫助他提高效率，僅僅是提高效率，而不是把整個事情都做了，因為這個事情太難而且風險很高。我們可以看到小微企業的壞帳率比對公和ABS高一些，這是一個藍海，但是怎麼切入這個藍海，需要非常謹慎非常專業的能力去切入，而不是純網際網路純科技的打法，這個時候需要更多的金融屬性和背景在裡面。
最後簡單介紹一下我們公司。1992年成立，現在是中國最大的一家評級公司，評級公司都是做大型客戶，我們做一些小而美的事情，做個人信貸，現在也有中小微這個領域。未來與中小企業相關的打包金融衍生產品肯定是一片藍海，國內市場發展速度雖然不如美國那麼快，但是在有了個人信用和中小微企業信用以後，打包ABS產品一定是未來市場上的必經之路。這是我們希望能夠進入這裡，並且踏踏實實把這個事情做好的原因，我今天就分享這些。謝謝大家！