又要踩雷？民生銀行18億解困泰禾！頻頻踩雷之外，女行長27億詐騙案終於宣判
在踩雷獐子島、康得新、輝山乳業等近十家公司之後，民生銀行的「雷友圈」又要再添一員了？看完泰禾集團日前發布的公告，外界拋出了這樣的疑問。
泰禾集團的窘狀，已是人盡皆知：集團債務危機還沒有解除，旗下23家影院又全部暫停營業，曾經那些被認為是「豪宅」代言人的泰禾項目，更是遭遇大部分爛尾。
但就在這樣的情況下，民生銀行依然同意18億元借款一次性延期兩年半。這種迎「雷」而上的勇氣，難免會讓人擔心民生銀行會再次陷入債務違約風波。
畢竟不止在行外，在行內，民生銀行也被爆出一起「明星行長」詐騙27億的「假理財」案。隨著法槌的落下，案件真相終於在一周前水落石出：這位年輕的80年女行長，在支付完給個人和企業的存款好處費後，剩餘的錢拿去買了1套四合院、19套豪宅、10個車位，珠寶和玉石等物品，以及寶馬X5、特斯拉等豪車。
泰禾18億借款
民生銀行延期兩年半
民生銀行與泰禾集團的18億合作，情況是這樣的：泰禾集團全資子公司珠海保稅區啟航物流有限公司（以下簡稱「珠海啟航」）此前作為借款人與民生深圳分行籤署了一份《借款合同》，借款金額為18億元，借款期限自2017年12月20日至2020年12月20日。
但在借款到期的前一天，泰禾集團發布公告稱，珠海啟航和民生深圳分行就借款達成了展期協議，展期至 2022 年 6 月 10 日，泰禾集團同意為該合作中所涉及的負債和義務繼續提供連帶責任保證擔保，擔保額度為不超過 18 億元，擔保期限展期至 2022 年 6 月 10 日。
也就是說，本該在12月20日到期的18億貸款，民生銀行一次性延期兩年半。
外界擔憂的是，民生銀行會因此承擔巨大的貸款風險。因為無論是母公司泰禾集團，還是其全資子公司珠海啟航，這兩者的財務數據並不漂亮，何況泰禾集團已經身陷債務違約風波。
泰禾集團去年年報顯示，其2019年營業收入為236.21億元，歸屬於上市公司股東的淨利潤為4.66億元，同比分別下降23.77%、81.74%。2019年末資產負債率為84.95%，現金及現金等價物期末餘額為113.78億元，而短期借款、應付利息和一年內到期的非流動負債期末餘額合計為578.24億元。
截至12月19日，泰禾集團及控股子公司對外擔保總額超過最近一期經審計淨資產100%；對資產負債率超過 70%的單位擔保金額超過上市公司最近一期經審計淨資產 50%。此外，泰禾集團對外擔保中，實質性逾期債務對應的擔保餘額為約40.82億元。
當然，泰禾的問題遠不止如此。從媒體報導來看，泰禾集團在北京、上海、杭州、蘇州、太原、福州、廈門、漳州、中山等城市，已經有20餘個爛尾維權項目.
而被擔保方珠海啟航，截至今年前三季度，營業收入為0，虧損536萬元。
除此之外，民生銀行其他分行也與泰禾集團有所合作。據財經天下周刊報導，泰禾集團參股公司廈門泰世地產、控股子公司福建泰康，分別向民生廈門分行、民生福州分行借款5.1億元、5億元。這兩筆借款都由泰禾集團擔保，擔保時間就在泰禾資金鍊最緊張的這兩年。
民生銀行的「雷友圈」
獐子島、康得新等公司在列
儘管不能預測未來兩年裡，珠海啟航是否會爆發債務逾期，但可以肯定的是，民生銀行的「雷友圈」在不斷「壯大」。
僅在今年一年，民生銀行就因為給獐子島貸款一事，上了新聞熱搜榜。3個月前，全國市場監管動產抵押登記業務系統信息顯示，獐子島用一批海底存貨的蝦夷扇貝抵押，從民生銀行大連分行獲得了9000萬元融資。
消息一出，投資者都懵圈了：人家扇貝都跑了，你還借錢？
對於此事，民生銀行隨後緊急回應稱：大連分行對獐子島的融資不是新發放的貸款，而是存續貸款！擔保方式不是扇貝，而是土地房產地產、海域使用權及海底存貨抵押！
但民生銀行的煩惱就此終止了嗎？在扇貝風波平息後沒多久，民生銀行與康得新之間的糾紛又浮出水面。
9月28日晚間，曾經的白馬股康得新發公告稱，收到證監會《行政處罰決定書》及《市場禁入決定書》。證監會的結論是康得新在四年之內虛增了利潤115億。
問題是，康得新造假一案，跟民生銀行又有何干係呢？實際上，民生銀行是康得新最大的金融債權人，擁有*ST康得及其大股東康得集團的債券數額高達60億元。除了被套牢的小股民叫苦不迭，民生銀行必然也被「雷」得不輕。
值得注意的是，在上述兩起案例之前，民生銀行已經雷聲滾滾。
比如，民生銀行借給龐大集團5.54億元，結果龐大集團因經營業績下滑導致債務逾期；借給中信國安4億，中信國安要申請破產重組；某支行給東方金鈺放款3000萬元，又撞上東方金鈺9億元債務逾期事件爆發；借給輝山乳業7億元，不料輝山乳業資金鍊斷裂；丹東港5億貸款違約風險未消退，又陷入保千裡債務違約風波，逾期貸款金額達2億元。
還原民生銀行27億詐騙案始末
海康威視等公司牽涉其中
分析人士看來，行外如此頻繁的踩雷，將民生銀行在風控上的漏洞暴露無遺。
在行內，民生銀行同樣存在監管缺失，僅在2020年，民生銀行就因違規違法行為連吃36張罰單，被罰金額累計1.3億元，其中一筆處罰更是刷新2020年內銀行業最大額罰單記錄。
而3年前震驚市場的「明星行長假理財詐騙案」就是最好的例證，這起案件，最終使使民生銀行北京分行受到了銀監局合計2750萬元罰款的行政處罰。
「明星行長」，指的是民生銀行北京航天橋支行原行長張穎。這個外表踏實、業績優秀的80年女生，在加入航天橋支行後，僅僅用了3年的時間就使該支行金融資產在全國排名第一。
民生銀行曾在官網上大肆稱讚：
「航天橋支行是民生銀行北京管理部的一面旗幟，張穎同志是民生銀行眾多優秀黨員幹部的傑出代表。」
但民生銀行不知道的是，張穎自擔任該支行行長的那一天起，為提高業績，逐漸走上了一條不歸路。根據張穎的供述，最開始她以支付高於正常存款利率的方式招攬客戶，高於正常存款利率的部分，用自己的錢支付。
這樣的狀態一直持續到2012年6月，某一天，張穎突然發現自己已無力支付高額的利息。為了保持業績，於是從2013年起，張穎開始偽造理財產品協議，向客戶出售虛假的「結構性存款」理財產品並承諾高息。
銷售這種虛假理財產品時，張穎會先到櫃檯，告訴櫃員王某，待會有客戶要做轉帳業務，但收款人不想讓轉款人知道收款人的情況，因此不要當著客戶的面列印銀行業務回單，更不要讓客戶籤字。囑咐好王某後，張穎再與客戶籤合同，並帶客戶到指定櫃檯辦理付款。轉帳時，張穎讓客戶輸入密碼，櫃員轉帳。客戶以為「理財產品」至此購買完成，但實際上這些資金都轉至張穎控制的祁某某等9人在民生銀行的帳戶。
2015年，航天橋支行有個針對資產過千萬元客戶的「鯨鑽高爾夫俱樂部」，為留住這些大客戶，張穎又編造了新的虛假理財產品。
最終，張穎策劃的龐氏騙局，在2017年4月被一諮詢高息理財產品的客戶戳破。這款在航天橋支行一共銷售了27億的理財產品，經民生銀行北京分行查詢後發現從來沒有發行過。民生銀行北京分行隨後報告總行，並於次日報案。
2020年12月10日，北京市高級人民法院公布的終審刑事判決書顯示，張穎犯合同詐騙罪，被判處無期徒刑，剝奪政治權利終身，並處沒收個人全部財產；責令張穎退賠違法所得；改判民生銀行北京分行航天橋支行原副行長肖野犯吸收客戶資金不入帳罪，判處有期徒刑九年，並處罰金9萬元。
判決書還透露了張穎非法所得的錢款的去向——一部分用於向個人和企業支付存款好處費，一部分用於自己購買房產、汽車和奢侈品。
司法會計鑑定意見書顯示，從2011年8月開始，中間人趙某通過多人為張穎介紹了240餘名個人客戶定期存款，存款規模56億元。2014年12月開始，趙某又通過他人為張穎介紹海康威視公司北京分公司、香飄飄公司、大華智聯公司三家企業定期存款，存款規模共計96億餘元。
2013年9月起，趙某獲得張穎支付的報酬共8.13億餘元。其中，趙某截留1.538億餘元。剩餘資金經過中間人層層截留後，流入存款客戶的相關帳戶，成為「貼息」。
據張穎供述，上市公司海康威視在航天橋支行是理財騙局中最大的客戶，共存款七八十億元，獲得的貼息高達2億元。其扣除好處費兩三千萬元後，都存入杭州海康威視科技有限公司的銀行帳戶，經層層截留後，淨轉入杭州海康威視科技有限公司1.78億餘元。
為了便於入帳，貼息在海康威視公司的帳目上記成貨款。值得注意的是，曾在航天橋支行辦理過存款的海康威視財務中心負責人證實，海康威視公司在民生銀行航天橋支行的存款，除利息外額外獲得的好處費，在海康威視公司的帳上記成銷售費用，未依法進行公告。香飄飄公司在民生銀行航天橋支行存款額外獲得的好處費，無法在香飄飄公司的銀行帳戶入帳，因此存入用於公司經營的個人帳戶，由公司財務部門管理使用。
除了用作支付好處費，公安機關共查封四合院1套、房產19套、車位10個，這些資產分別登記在張穎母親、朋友、朋友母親名下。購置房產之外，張穎還花費數億元購買了大量的手串、珠寶、玉石、手錶等物品，以及寶馬X5、MINI、特斯拉等汽車。
結語：
1993年，新希望劉永好聯合盧志強等民企大佬，發起建立中國第一家民營銀行的提議。
3年後，作為新中國首家民營銀行——民生銀行終於誕生了。
以小微金融業務起家，民生銀行在08年-12年的淨利潤複合增長率高達48%。用民生銀行前行長洪崎先生的話來說：
「銀行利潤那麼高，我們有時候都不好意思公布。」
但轉眼間，銀行業「躺著賺錢」的日子一去不返，民生銀行陸續遭遇巨大震動。59位創始股東歷經數次股權大戰；掌舵多年的董文標辭職，後來的行長毛曉峰因涉及個別被調查的高管而被要求協助調查，2012年至2016年業績逐年下滑。
儘管對發生在民生銀行身上的這些事，市場解讀頗多，但不可忽略的一點是，民生銀行誕生的使命——解決民企貸款艱難的問題。如今選擇」幫扶「泰禾，難道是民生銀行在履行創建時的使命？能否在兩年後拿回18億借款，值得關注。