信用卡透支利率全面「鬆綁」,將如何影響你我

2021-01-13 環球網

本文轉自【新華每日電訊】;

據新華社北京1月12日電(記者吳雨)近日,中國人民銀行發文取消了信用卡透支利率上限和下限管理,引起消費者關注。信用卡透支利率「鬆綁」將對你我生活有何影響?又將給信用卡行業帶來哪些變化?

信用卡透支利率全面「鬆綁」

央行近日發布通知稱,自2021年1月1日起,取消信用卡透支利率上限和下限管理。這意味著,從今年開始,信用卡透支利率可由發卡機構與持卡人自主協商確定。

至此,不少常使用信用卡「買買買」的消費者才關注到,信用卡透支利率原來還有上下限。

其實,相關改革早已開始。早年,各家銀行信用卡的透支利率還都採用固定利率——日利率萬分之五。2016年,央行發布通知,自2017年1月1日起,對信用卡透支利率實行上限和下限管理,上限為日利率萬分之五,下限為日利率萬分之五的0.7倍,這一區間相當於年化利率12.6%至18%。

時隔4年,信用卡透支利率管理全面「鬆綁」,是何考慮?

「為深入推進利率市場化改革」——央行的通知只有這短短一句話解釋,但背後有深意。

近年來,信用卡市場日益發展,風險管理體系逐漸完善,推進信用卡利率市場化的條件已基本成熟。加之,當前新發放和存量貸款的定價基準轉換已經順利完成,進一步推動信用卡市場的利率改革已是水到渠成。

優質客戶或將獲得更多優惠

利率下限放開,信用卡的透支利率會大幅下降嗎?

業內人士指出,透支利率市場化定價後,銀行需要根據資金成本、信貸資源、市場策略、風險偏好等進行合理定價,調整透支利率。

「目前,不少銀行的信用卡透支利率都採用的是上限,也就是萬分之五,一些中小銀行有優惠打折,但很少有用足下限的。」招聯金融首席研究員董希淼表示,下限放開並不意味著透支利率會很快跌破原來的下限。但未來信用卡透支利率將更加差異化,透支頻率和金額高、信用良好的客戶,或將獲得更優惠的透支利率。

值得注意的是,透支利率和分期費用不是一回事。

「剛用信用卡分期購買了一臺電腦,政策就調整了,我是不是虧了?」北京市民王女士心存疑問。

對此,專家表示,此次調整的是信用卡透支利率,和分期手續費不同,不會對分期還款產生影響。

此外,通知還規定,披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率,不得僅展示日利率、日還款額等。

一名國有大行信用卡中心人士表示,日利率萬分之五看似不多,但折算成年化利率達18%,並不便宜。「按照監管要求,發卡機構要充分披露信用卡透支利率並及時更新,確保持卡人充分知悉並確認接受,有利於維護持卡人合法權益。」

持卡人應理性借貸消費

當前,我國消費金融市場參與機構眾多、發展迅猛,花唄、京東白條等網際網路消費金融產品持續發力,銀行信用卡面臨的挑戰不言而喻。

央行數據顯示,截至2020年三季度末,我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.66億張,環比增長1.29%。銀行卡授信總額為18.59萬億元,環比增長3.80%。

業內人士指出,取消信用卡透支利率上下限管理,將有利於發卡機構自主決策,為持卡人提供個性化服務,在與其他消費金融機構,尤其是網際網路金融平臺競爭中增強吸引力。

不過,專家提醒,儘管發卡機構將發力拓展客群,針對部分優質客戶推出優惠利率,但持卡人應充分分析自身還款能力,理性借貸消費。

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