中國人民銀行於近日下發《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（以下稱《通知》），為深入推進利率市場化改革，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。
根據各銀行信用卡章程有關透支利息的內容，所謂的信用卡透支利率，一般主要是指信用卡持卡人的當期帳單金額未按時全額還款所產生計息的利率，以及持卡人使用信用卡取現時應付的計息利率。
中國人民銀行關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知
這是央行時隔4年以後再度對信用卡透支利率進行改革。2016年4月15日，央行發布《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》，宣布自2017年1月1日起，信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。
來源：中國人民銀行官網
從此，銀行信用卡透支利率這一多年「沒人動的奶酪」也正式開啟了市場化改革。而此次信用卡透支利率上下限全面放開，也是在過去的基礎上，將改革更推進了一步。想必經歷過四年以來的市場競爭，各大銀行信用卡的業務模式和風險控制水平已經不斷完善，已經具備了市場化定價的能力。
各家銀行有什麼反應
小編查閱了《通知》公布後工、建、農、中四大銀行網站上公布的信用卡章程發現，建行與中行的文本均對外公開表示透支利率仍然按過去的萬分之五執行，而工行與農行則沒有對外公布透支利率，只表示「透支利率按與持卡人籤訂的信用卡領用合約執行」。
工行網站《信用卡章程》
建行網站《信用卡章程》
農行網站《信用卡章程》
中行網站《信用卡章程》
除此之外，小編還查看了招商銀行、中信銀行等多家股份制銀行的網站後發現，除了部分沒有公布透支利率的銀行外，其他銀行基本上全部是按照萬分之五的上限執行。
什麼時候會收取信用卡利息
很多信用卡的持卡人不了解信用卡什麼時候會收取利息。事實上，如果你按照信用卡的帳單金額在還款日之前按時全額還款，銀行是不會對信用卡收取利息的。但是，如果你沒有在還款日前將足額的金額歸還，那麼帳單中的所有消費都會產生利息。
此外，除了沒有按時全額還款外，信用卡取現直接從取現當天就開始按日利率萬分之五計收利息，並且按月計收複利。
具體的利息計算方式可以參考招商銀行網站上公布的規則：
招商銀行網站客戶答疑信息
對銀行有什麼影響
根據人民銀行的數據，截止2020年9月，中國銀行卡應償信貸總額為7.76萬億，而同期金融機構各項貸款餘額則達到169.37萬億。這樣算下來，大家在信用卡透支的錢只大約佔銀行全部信貸資產的百分之五不到，因此對透支利率上下限的取消很難對銀行的經營帶來影響。
來源：Wind數據
對此，業內人士表示，目前消費金融市場已經形成了非常激烈的競爭格局，此次央行取消透支利率的限制，不僅為商業銀行帶來了新的競爭挑戰，也帶來了業務機會。而對於消費者來講，在用卡時將享受到銀行提供的更多優惠服務。
花唄也會按照這個利率執行嗎
在消費金融領域，除了銀行以外，螞蟻集團的花唄、借唄，京東數科的白條、金條等也是很多人喜歡用的借貸工具。這些金融工具不屬於信用卡透支，因此也不受央行的此次《通知》限制。
事實上，中國人民銀行並未就非銀行金融機構的貸款利率上下限作出明確規定，但是2020年8月20日，最高人民法院發布新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中規定，以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限。這些消費金融貸款的利率只要不超過一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍就可。
最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定
那麼這些信貸產品的利息到底是多少呢？小編查看了花唄的《產品說明》，上面也清楚寫明了如果按最低還款的話，日利率也是在萬分之五，與銀行信用卡的利率相當。因此，儘管花唄不受此次《通知》限制，但其在利率的定價方面仍傾向於和銀行保持一致。
花唄《產品說明》
為什麼養成良好的用卡習慣至關重要
很多人沒有辦法控制自己的消費欲望，一旦手中有大量的信用額度，很可能會導致過度透支。如果無法承擔還款的壓力，則會被銀行收取透支利息，反而被銀行「收割了羊毛」。特別是各家銀行對信用卡的透支利息按萬分之五的上限收取，這種高額的利息一旦常年累積，就可能會像滾雪球一樣，越滾越大。因此，作為信用卡的卡主，一定要摒棄過度透支、多度消費的壞習慣，養成良好的用卡習慣至關重要。
大眾網·海報新聞編輯 莫元婧 據中國人民銀行、央視財經、Wind數據、支付寶、中國工商銀行網站等綜合整理