今天沒有鋪墊，直接進入正題。
十步做了兩套適合年收入20萬左右的家庭保險配置方案，大家可以對號入座，學習一下配置思路。
如果家庭年收入在10萬左右，可以看看這篇文章：《1萬塊錢配齊全家人的保險，香！》。
下面以二線城市某一個普通家庭為例。
爸爸，30歲，年收入10萬，有社保；
媽媽，30歲，年收入10萬，有社保；
男寶寶，0歲，有社保。
如果家庭背負債務（房貸、車貸、欠款等），預算較為緊張，那麼仍然遵從節省保費的理念，先將基礎保障配置齊全，如方案1：
方案一解讀
1. 雙經濟支柱的家庭，夫妻二人的保險配置思路上差別不大，因此在產品選擇可以保持一致。方案一家庭年保費支出為14401元，對於年收入20多萬的家庭來說，佔比約在7%，保費支出綽綽有餘。下面詳細講一下每個產品的特點和配置理念。
2. 重疾險選擇配置50萬保額的嘉和保基礎保障。
國富嘉和保仍然是目前性價比最高的重疾險，尤其適合男性投保，費率極低。嘉和保前15年且在50歲前確診，額外給付50%基本保額，雖然這款產品沒有其它花裡胡哨的保障，但是對於追求基礎保障或者低保費的人群來說還是非常適合的。
寶寶選擇定期30年的晴天保保超越版，60萬保額。這款產品的好處就是每2年保額可以增長，到第11年的時候保額增長至200%，並且有忠誠客戶權益，即便是選擇保定期，今後也有機會轉換成終身。
3. 醫療險部分，可續保是一個難題，很多熱賣的一年期產品都面臨著停產下架的危機，因此應該選擇較為穩定的產品。
尊享e生系列是老牌百萬醫療險了，自上線到現在，年年根據用戶的需求進行升級，在各個方面都非常有競爭力；新升級後的尊享e生2020保障更加詳實，非常適合投保。
4. 壽險部分，選擇目前我最推薦的瑞泰瑞和2020，不僅健康告知寬鬆，投保期限靈活，並且保費又一次擊穿地板價，女性費率市場最優，免責條款僅3條，各方面都非常不錯。
因此爸爸媽媽各配置了100萬的定期壽險，防止家庭經濟崩塌，影響正常生活。
5. 意外險部分，成人選擇大護法意外險，100萬的身故傷殘保額，50萬的猝死責任，5萬的意外醫療報銷，還有每天150元的意外醫療津貼，保障全面，性價比頗高。
兒童配置平安小頑童基礎版，每年20萬的身故傷殘保障和1萬元的意外醫療保障，保障足矣。
如果家庭淨開支較少，保費方面可以有更大空間，追求較為全面的保障，那麼可以參考方案2：
方案二解讀
1. 方案2配置的思路則更加全面，全家人的保費是18741，對於年收入20多萬的家庭來說，保費支出佔比9%左右，仍然控制在合理範圍內。
方案2相對於方案1，保障力度更強，預算充足的人群可以直接比照著這個套方案為自己設計家庭規劃了。
2. 重疾險上，投保超級瑪麗2號Max保障終身，繳費30年。罹患重疾60歲前額外賠付60%的基本保額；首次輕症保額即達到 45%，不同部位原位癌可以額外賠付1次45%的保額。
此外成人還附加了癌症二次賠付責任。癌症二次賠付的作用越來越重要，因為首次癌症會導致人體的免疫功能下降，身體機能受損，再次罹患癌症的可能性比普通人要更大。追求全面保障的情況下，建議預算充足的人群附加。
兒童重疾選擇的是橫琴人壽的嘉貝保，保障終身。嘉貝保保單前20年罹患重疾可額外賠付60%保額。同時嘉貝保涵蓋20種少兒特疾和5種少兒罕見疾病，分別翻倍賠付保額的2.5倍和3倍，在少兒高發重疾和保額的設置上，嘉貝保更加出色。
同時如果孩子想保障的更加全面，還可以考慮附加二次重疾賠付的責任。
3. 醫療險部分，選擇的是樂享一生plus版，在各方面的保障都非常全面，5年內保證續保，哪怕產品停售也沒有風險；並且全家人5年共享1萬的免賠額，因此更適合家庭配置；同時含有住院治療費用墊付功能，是一款跟風買都不會出錯的產品。
4. 定期壽險和意外險的配置和方案1沒有出入，適合絕大部分的人群投保。
最後和大家講一講保險方案的整體配置思路！（雖然說教會徒弟餓死師傅，但是我還是希望你們每個人都能掌握其中要領！）
首先，所有家庭成員檢查自己是否都有繳納社保，重要程度已經無需我多加贅述…
其次，家庭成員配置保險的順序一定是家庭主要勞動力（夫妻倆），然後是孩子和老人。錯誤的配置順序可能會使保險抵禦風險的能力大打折扣，同時佔用預算。
險種的選擇上，根據風險偏好：
兒童：重疾險+醫療險+意外險
青中年人：定期壽險+重疾險+醫療險+意外險
進行到這裡，就要開始分析自己的家庭情況。
保險費用支出一般佔比家庭年收入的7%-10%，過低可能保障不全，過高可能負荷太重。這個計算方法適用的普通家庭，高淨值家庭或者低保家庭不在此討論範圍內。
健康狀況方面，一定不要帶病投保。很多產品我們看著都很好，但有可能無法通過健康告知。因此在挑選產品的時候，不是光憑喜好，還要看條件。
其次，提醒大家要注意家族病史。
如果家族裡有癌症、三高或者糖尿病的遺傳病史，就需要考慮自己未來患癌機率，以及在心血管方面的疾病。
在投保的時候考慮附加癌症二次賠付或心血管二次賠付責任等。
到了最後一步，就是選擇產品了。
有些人總是會在產品的一些細節上面糾結很久，A產品的優勢B產品沒有，但B產品的優勢A產品也沒有，這是很正常的事情。
當我們無法完美的兼顧保額、保費、保障責任，就要有所取捨，這就是我們做風險預估以及狀態評析的價值所在。
最後，買保險不能一勞永逸，要學會利用不同險種進行搭配組合。還要及時更新補充自己的保險配置。
預算緊張的時候有的放矢，在後期再不斷地補充、增加，將保障的網織牢、織密。