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文 | 消金界
後疫情時代，報復性結婚已經來了。
消金界日前獲悉，小米消費金融「看好婚嫁資產」，總部已對接了婚嫁分期平臺分蛋科技。
不過，官方回應消金界稱，「業務部門沒有和該平臺對接相關業務。」
此外，消金界了解到，分蛋科技的總逾期率僅在0.17%。萬億級婚嫁市場，是否會迎來新的發展契機？
01 累計放款10億元，已和小米消金有實際接觸
報復性消費會不會來，我們不知道。但是報復性結婚，是一定會來的。疫情緩解之後，與「離婚潮」所對應的「結婚潮」，也爆發了。
「現在我們店裡的顧客，就像書店看書的人一樣多，」某婚紗店的員工向消金界表示，近期預約和成交都有明顯上升。
畢竟相較於旅遊、奢侈品等方面的消費，婚禮作為剛需消費，只會延遲，但不會取消。
據iresearch數據，我國婚宴服務公司超220萬家，行業利潤率達50%-60%。2019年我國婚慶整體市場規模為21120.3億元，同比增長15.85%。
此外，公開數據顯示，2019年我國結婚登記數量為947.1萬對，平均每對消費金額達到22.3萬元。
萬億市場，優質客群，這給消費分期平臺創造了機遇。
然而，市場上的玩家屈指可數，叫得上名字的也就分蛋科技一家。
來自分蛋科技的內部員工表示，截至目前，公司婚慶、月子分期的放款規模達10億元，月均放款在2000萬元左右。
此外，公司已和剛剛開業的小米消費金融有了實際接觸。從業者表示，「小米消金很看好婚嫁資產。」
消金界了解到，這家做婚慶場景出身的平臺，已將觸角延伸至婚攝、婚宴、月子、早教、教育、寵物醫療等諸多領域。
02 總逾期率僅0.17%，有平臺推出免息分期
公開信息顯示，分蛋科技主創團隊大多來自於興業銀行信用卡中心部。比如，其創始人徐明澤和實控人徐春捷，均來自興業銀行零售金融部。
消金界了解到，分蛋科技的資金來自於興業銀行及小貸機構，主要依靠自有資金放款。
相較於信用卡的辦卡的手續繁瑣、需要線下面籤激活，場景分期的無卡化更加便捷，商戶轉化客戶的概率更高。
當螞蟻花唄、京東白條、微信分付、美團月付、平安小橙花等巨頭在信用支付領域廝殺的時候，對於自身缺乏風控體系的分蛋們來說，還是要依託場景，開拓分期業務。
然而，並不是任何場景都適合分期。
比如，月子分期就不被看好。5萬/月起步的價格，讓很多人望而卻步。業內人士表示，能去月子中心的基本上「不差錢」，大多數並不具備分期需求，此外也不存在衝動消費，因此實際成交的訂單非常少。
「我們做過月子分期，當時月子中心給了很大支持，做了很多宣傳，最後只有一個人辦理了分期，這個人還是業務員老鄉。」某分期機構負責人表示，他們曾試圖在杭州推廣月子分期業務，但最後卻碰了一鼻子灰。
相較而言，婚慶資產更為優質。
傳統婚慶涉及到的流程長、行業多，分蛋科技將目光瞄準提供一站式服務的「婚禮堂」，可為用戶提供件均10-20萬元的分期服務，客戶通常先付一部首付，分蛋科技為尾款辦理分期。
在商戶選擇方面，分蛋科技通常結合大眾點評、行業口碑及店內經營情況，只與一線城市的頭部機構開展合作。
消金界了解到，花嫁麗舍、韓國藝匠、Grace Kelly等知名品牌，均在其合作名單內。
在具體的合作開展方面，大多是受託支付、商戶貼息。消金界了解到，客戶選擇分蛋科技進行婚嫁分期，分6期利率為4.8%，分12期利率為9.6%。
來自分蛋科技的一份資料顯示，分期後，商戶升單率能由此前的10%，轉化至30%。
疫情期間，某婚慶機構為了促進成交，聯合分蛋科技推出「幸福0負擔，最長12期免息」活動。
消金界獲悉，目前分蛋科技婚嫁資產的總體逾期率在0.17%，整體風險可控。
正如殯葬第一股福壽園（01448.HK）的股價今年以來大漲，利潤屢創新高。在中國人傳統的婚葬嫁娶文化中，與死亡、結婚、生子等相關的場景，很少有人討價還價，或者產生逾期。
03 婚嫁分期存業務難點
婚嫁分期是否是個「小而美」的場景呢？事實並不盡如人意，這一領域也存在諸多難點。
公開資料顯示，包括吉林銀行在內的銀行機構、以及競嫁網等電商平臺，此前均推出婚禮分期，但都不了了之。
「就是個噱頭，沒什麼業務量。」負責過相關業務的人員對此表示。
究其原因，大部分從業者認為，婚禮分期地域色彩比較濃厚。
就像各地彩禮千差萬別，婚慶服務相對「小眾化」，因此在推廣方面有難度，甚至難以覆蓋地推成本。此外，很多區域並不認可「結婚也要分期」的模式。
拿分蛋科技來說，此前曾下沉到二三線城市，最終無疾而終。目前其婚嫁分期業務開展最多的城市是X，這裡的年輕人比較開放，對分期的接受程度較高。
此外，不同於裝修、教育等標準化定價服務，婚慶服務的定價比較「隨意」，又因為涉及到婚宴酒席、婚禮策劃、婚紗攝影等諸多環節，服務流程長且繁瑣。
最為最重要的，每個場景的進入都有其壁壘。
比如，對於旅拍來說，客戶要付定金，商戶要預定機票、保證客戶證實上機，登記需要登記牌，酒店預定要提供入住證明。此外，當地旅拍大多是旅遊籤證，但拍攝工作人員不是工作外派籤證，會被旅遊局趕出或者罰錢，因此還要搞好當地關係。
流程繁瑣，一旦客戶對服務不滿意，退費糾紛也時有發生。這也就解釋了為什麼分期機構不做旅拍分期，卻選擇做普通的婚紗攝影分期。
而這些，都是分期機構作為過來人的血淚教訓。
實際上，當下巨頭們爭先布局的信用支付，最終也都離不開「場景」。比如，平安消金小橙花已和醫美機構美萊達成分期合作；而主攻線下大額貸款的興業消費金融，也開始和即科金融開展了業務接觸。
當下爆發的婚慶市場，金融機構能夠從中分得一杯羹？我們期待巨頭們的新玩法。