誰也不會想到,2020年的開頭會是這個樣子,一場突如其來的新冠肺炎,擾亂了全體中國人的春天。
瘟疫的來臨,讓整個社會的節奏都慢了下來,而對一些不幸中招的家庭而言,新冠肺炎帶來的,是焦慮、絕望和無助。一人感染,整個家庭平凡和溫馨的生活都將被撕裂。
要摧毀一個家庭,只需要一場突如其來的意外。即使是富裕的中產家庭,在重大疾病面前也沒有還手之力。
人人羨慕的中產家庭,為什麼也這麼脆弱?網易數讀聯合安盛保險,為你解讀中產家庭背後的故事。
無數人羨慕的中產生活,是什麼樣的
典型的中產階級生活是怎樣的呢?
他們白天在繁華地帶的寫字樓工作,中午吃的是有機綠色、無油少鹽的減肥餐,繁忙的工作結束後是和私教的一對一健身教學。到了周末,他們會驅車前往Costco採購,順便再去看最新上映的音樂劇。
這是中國部分中產階級生活的縮影,對他們而言的」平凡「生活,是無數中國人羨慕和努力奮鬥的目標。
那麼,要成為中產,需要達到什麼條件?
因為國情各異,目前全世界並無統一的中產階級標準,不過我們依然可以找到一些可以參照的內容。
瑞士信貸以美國為基準提出中產階級的標準是「擁有30.65-300.65萬人民幣財富的人」。知名財經作家吳曉波在定義中國的新中產時,認為在收入和資產水平上,新中產的家庭年收入要達到20-100萬,或者家庭年淨收入在10-50萬之間、可投資資產在20-500萬、家庭淨資產在100-2000萬,以上四條至少滿足一條。
不論使用哪個標準,毫無疑問的是,中產都是一個國家裡收入中等偏高的那一群人。他們有房有車、收入穩定可觀,這也是為什麼,中產是無數中國人努力的方向。
1、中產階級,家庭和社會的定心丸
國家和社會的發展,需要中堅力量來支撐。在歐美發達國家,保證社會穩定發展和長治久安的,正是中產階級。而在中國,日益崛起的中產階級,也開始扮演這一角色。
麥肯錫的研究顯示,若以家庭年可支配收入為標準,2012年時,中國的城市家庭就已經是中國城市的脊梁了,新中產階級和大眾中產階級組成的中產在城市家庭中的佔比達到68%。
到了2022年,城市中產的規模仍將持續擴大。作為城市消費的主力人群,新中產階級表現出強勁的消費潛力,消費總額佔比有望從20%上升到56%。
在社會,中產階級是頂梁柱,在家裡,他們也是家庭的主要經濟來源。有著不菲收入的新中產們,平均年齡在35歲,正所謂「三十而立」,他們大多數都已經組建了家庭,生兒育女,承擔起家庭的責任。
胡潤百富《2018中國新中產圈層白皮書》的數據顯示,94%的新中產都已婚,只有6%還單身。
將近八成的中產有一位子女需要撫養,將近兩成的中產已經生了二胎。其中,八成家庭的子女都已經開始上學了。
日常花銷、伴侶關係、子女教育……經營家庭,可以說是已成家的中產階級主要的生活課題。
2、職業有成的中產,理財也有一手
要承擔社會和家庭的雙重責任,這並不容易,中產需要一份穩定且高薪的工作來作為保障。
《2018中國新中產圈層白皮書》的數據顯示,大部分的中國新中產,都已經坐到了企業中高層管理者的位置。其中超過10%的90後新中產從事自由職業,把成功握在自己手上。
如此多的中產事業有成,離不開他們對職業的清晰規劃。實際上,他們在工作中隨時都保持著「居安思危」的意識,相比起小職員對績效的煩惱,他們對未來有更長遠的規劃。
除了掌控工作,如何規劃自己的財富,是中產能夠成為社會和家庭中流砥柱的重要原因。好不容易走入中產階層,如何不下掉是很多人關心的事,這時候,讓自己手裡錢生錢,就變得十分重要。
根據吳曉波頻道《2019新中產白皮書》,88.3%的新中產工作同時,還通過理財,讓錢生錢。不論是生活還是工作,事事都高效。
網易指數顯示,中國新中產階層十分重視理財,增加財富是首要原因。除此之外,他們還會考慮對抗通脹、分散風險,子女教育和父母養老也需要打算。
由此可見,中產階級的風險意識要領先普通人很多。
3、中產階級最可怕的地方:永遠在學習
別看中產階級生活優渥,他們並不滿足於此,和很多人的停滯不前相比,中產會不斷地充實自己,很捨得為自己的未來投資。畢竟不進則退,只有不斷地學習才能不被淘汰。
除了日常的工作和休閒,他們還花大量的時間來學習。根據胡潤的調查,中產階級在自我提升和學習過程中,48%的中產階級每天花費1-2小時,36%每天花費2-3小時。
中產們平均每年花費1.9萬元用於自我提升,其中閱讀佔比最高達59%,其次是知識付費平臺。
如果有時間,他們還會參加論壇或是線上專業課程培訓。比很多人有錢的中產階級,也比多數人愛學習。
4、中產階級生活,得有該有的樣子
在中產理財的首要原因裡,有一個原因是「過上更好的生活」。比起普通收入人群,對待生活,中產階級更注重品質。
他們用著品牌的家具,每年都有旅遊出行的計劃,不僅如此,他們對自己的身體還有更嚴格的管理,是健身房的常客。
他們的生活理念既先進又緊跟社會潮流。
在胡潤百富發布的《2018中國新中產圈層白皮書》中,中產階級的休閒娛樂方式多樣,最受歡迎的休閒娛樂方式是旅遊,佔比53%,其次是運動健身,佔比40%。
在進行消費時,價格並不是中產考慮的首要因素,品質才是他們最關心的內容。畢竟,好的品質,才能帶來好的生活質量。
上萬元的OLED電視、2000元的戴森吹風機、1000元以上的進口電動牙刷、床頭擺放的智能助眠燈和香薰水氧機……對中產來說,只有給他們帶來更高生活品質的商品才值得消費。
艾瑞諮詢發布的《中國中產女性消費報告》顯示,中國中產女性超過7000萬,人均每年「剁手」4支口紅,每支都有新花樣。比起價格,她們對品質和花樣更講究。
對中產而言,提高生活品質還有非常重要的一點,那就是有寵物的陪伴。在外人眼中多金、地位高的中產,其實也有一顆溫柔的心,越來越多中產紛紛做起了鏟屎官。
根據艾瑞諮詢的調查,養寵物的中產階級比例將近四成,養的最多的還是狗。還有5.9%的中產階級,年紀輕輕就貓狗雙全。
主糧、零食、醫療服務和洗澡美容……養寵物也是一筆不小的開銷。根據狗民網發布的《2018年中國寵物行業白皮書》,2018年中國寵物市場狗均單只年消費5580元,貓均單只年消費4311元。
寵物也是自家人,自然也要享受高品質的生活。想要貓狗過上高品質的生活,花錢少不了。可以說,寵物經濟的日漸火熱和中產階級捨得消費不無關係。
5、中產階級,生活中的VIP
沒有人不喜歡自己被優待,各式各樣VIP的出現,正是為了滿足消費者想要享受專屬服務而誕生的。
中產要過上豐富多彩的生活,免不了要大量的購買服務,而能對上中產口味的,都是讓他們感覺到自己很特殊,很與眾不同的服務。
網易指數顯示,近半數中產消費者在購物時,希望商家可以提供會員服務。
服務質量的高低,更是直接影響著中產們的消費意願,態度好,會常來,態度不好,再見。中產階級在消費時,七成以上的中產消費者認為服務質量對自己的消費意願影響很大。
中產階級,消費的從來不是商品,花錢買服務才是他們的消費信條。
中產的生活有多光鮮,背後的他們就有多焦慮
和普通家庭相比,中產家庭生活富足,吃穿用著很多人捨不得消費的東西。只不過,讓人羨慕的光鮮背後,他們的焦慮其實一點都不比別人少。
《經濟學人》雜誌2016年發表的一篇文章這樣描述中國的中產階級:中國雖然有2.25億人踏入了中產階級,但是他們感到前所未有的危機,他們擔心養老,他們擔心因病返貧,中國的中產階級並沒有達到他們滿意的理想狀態。[1]
中產階級的煩惱,真的只多不少。
1、中產,其實是中國最焦慮的一群人
作為社會和家庭的支柱,中產比很多人更努力。但實際上,中產階級讓人羨慕的光鮮亮麗,正是他們內心的焦慮痛點。
上有老下有小,甚至還有幾隻寵物在家嗷嗷待哺,所以他們不能倒下;要維持高消費和高品質的生活,就必須在職場不斷向上爬以防被淘汰;會掙錢也很花錢的他們必須要學會理財,只有資產保值增值了,才能跑贏通貨膨脹……
從英國留學回京工作的Yohom,重複著上班、下班、買包、看電影、旅行的生活,大部分的工資也都花在了機票、酒店和其他消費上。
但她其實很焦慮,「北京名校畢業,在英國留過學,工作一定不能太差吧,一定要有房有車吧,要有一個更厲害的老公吧,要生一對訓練有素的兒女吧,一定要讓他們讀私立學校吧。」
她坦言,這是屬於中國中產階級的自然算法,「你不需要知道自己該怎麼走,算法會讓你這麼走。」 [2]
不錯的收入、體面的工作、品質的生活,這些只是中產的外殼。實際上他們的壓力極大,沒有安全感。
根據智聯招聘發布的《2017年中國新銳中產調查報告》,33%的中產感到經常焦慮,62%的中產偶爾焦慮,而從不焦慮的中產只有4%。
他們到底在焦慮什麼?
對中產而言,對未來的不確定性是他們最大的焦慮來源。壓力和焦慮驅使他們不停學習,不斷地前進。然而很多中產外表積極向上,其實內心有苦說不出。
2、光鮮生活的背後,是無盡的操心
職場上,職場前景、工作強度、工作內容,與同事和上下級的關係……哪樣都不省心。生活裡,子女教育、家人和自己的健康、贍養父母……樣樣都要操心。
根據Mob研究院對新中產人群生活壓力的調查,新中產人群面臨十多種的生活壓力,職業前景、經濟相關、子女教育佔比最高。
還沒成家的中青年中產,還在糾結於要不要逃離北上廣,已成家的中產面對家庭壓力則無處可逃。
如今第一代獨生子女已長大成人,正在進入婚育年齡,他們的家庭模式大多都是「421」,即4個老人,1對夫妻,1對孩子。[3]
2個人為4個人養老,再加上2個孩子,即使是中產階級也有點吃不消,但這正是很多中產階級面臨的現實困境。
分別在報社和外企上班的馬佳夫妻都是獨生子女,在孩子出生後,雙方父母開始輪班來北京幫忙帶孩子。
他們現在最擔心的就是4位老人的健康,一旦出現問題,不論是經濟還是精力,都是重壓。馬佳嘆氣道:「原本美好的生活憧憬,一下子變成了現實的生活壓力。」[4]
等到孩子再長大一點,教育會成大問題。在如今的大城市,孩子的教育就像是一個無底洞,只要家長願意,多少錢都擋不住。
而工作本就十分忙碌的中產,要操心工作,要養育孩子,還要贍養父母,身心俱疲。「中產」其實是「中慘」,生活的重壓下,失眠、頸椎、腰椎等毛病一大堆。在外人眼裡生活優渥的中產階級,健康很容易出現問題。
3、有錢的中產,同時負債臺高築
維持體面的生活要花錢,買學區房很貴,課外輔導班也是一筆不小的開銷,另外,還有車貸、房貸,負債纍纍,在中產中太常見了。
80後的徐女士和她的丈夫是事業單位員工,他們在購置了學區房的同時,又生下二胎。
她抱怨,每個月不僅要還近萬元的房貸,還要支付一年級女兒的補課費,再加上奶粉錢,徐女士感覺自己被生活壓得要喘不過氣來了。[5]
和徐女士一樣,很多中產家庭都有一筆高額的貸款要還。
根據吳曉波頻道的調查,新中產平均負債率為18.4%,平均每個新中產家庭的負債金額為112萬元。在新中產的家庭支配安排中,三分之二都用於消費和還貸,剩餘三分之一能用於儲蓄和投資。
尤其是剛踏入30歲行列的第一批90後中產,趕上房價高點的他們,負債率要明顯高於60、70、80後。
看著光鮮亮麗的中產階級,實際上活得小心翼翼、戰戰兢兢。上有老下有小,還背負著房貸、車貸,一旦斷了資金流,整個家庭可能都會垮掉。
4、一場大病,就可以把中產打回原形
職場、家庭、貸款……儘管中產在努力追求生活的品質,也很重視健康。但是生活的重壓之下,不少人的身體,早早就亮起了紅燈。
頂梁柱不好當,壓力過大、過勞,讓很多生活不規律的中產早早地出現了頸椎腰椎疼痛、內分泌失調、腸胃疾病等慢性疾病,更是讓他們成為惡性腫瘤,也就是癌症的高危人群。
目前的研究認為,惡性腫瘤發生的危險因素中,不良的生活習慣影響巨大。有學者估計,52%的男性和35%的女性癌症死亡病例和不良的生活方式有關。[6]
除此之外,競爭激烈、心理壓力增大引起的精神緊張也是腫瘤發病的重要因素。[7]
疾病來臨的時候,沒有人是VIP,看起來光鮮亮麗的中產家庭,一場大病就會將他們擊碎。
2018年的時候,一篇《流感下的北京中年》刷爆朋友圈,作為北京的中產階級家庭,在一場流感面前,體會到了一夜回到了解放前的感覺。
文章作者是北京某企業的高管,在60歲的嶽父患上流感後,為了讓嶽父能住進三甲醫院四處奔求。
儘管最後嶽父住進了醫院,但ICU一天2萬的花費也讓家庭吃不消,甚至考慮賣掉北京的住房。在花了大筆資金治療之後,作者的嶽父卻還是沒能救回來。
安盛保險,守護中產階級的健康
一場流感就能引發中產階級的焦慮,更不用說近年來高發的癌症。得了癌症,無疑是給生命裝上了倒計時的沙漏。在生命面前,大家都很脆弱,沒有人不想在疾病面前爭奪時間。
1、保險,中產階級的救命稻草
為了應對日益嚴重的健康風險,中產們找到了一根「救命稻草」——買保險。根據吳曉波頻道發布的《2019新中產白皮書》,2019年,在購買了保險的中產家庭中,82.8%都購買了大病險,其次是意外險,比例為68.6%。
對於中產來說,投保大病險,最需要也最迫切。突如其來的一場大病,對中產來說威脅太大了,他們冒不起這個險。
總是習慣了大事小事,所有細節都能很好權衡掌控的中產階級,在這件事上顧慮自然也很多。
例如,在醫療資源上,擔心遇到癌症沒有選擇的權利,擔心不能享受最好的醫療資源,擔心複雜的流程耽誤病情。
在花費上,擔心費用超支為家庭帶來壓力,擔心沒有治療和把握生命的特權,擔心得不到盡心盡責的服務,習慣了高品質服務的他們還會擔心生病卻不能被貼心對待。
當然如果中產想赴海外醫療,可能還會擔心國外沒有專業人士陪同就醫遇到各種障礙,擔心出國一個人就醫沒有家人的支持和陪伴。
但市面上保險的種類很多,應該怎樣選擇才能減少中產的擔憂呢?
2、癌症就醫,需要強大的醫療網絡作保障
衡量癌症有一個重要的指標,叫五年生存率。五年生存率的高低,關係到患者還有多少時間能陪伴自己所愛的人。
如果癌症患者能在確診和治療後存活超過五年以上,那麼癌症的治癒概率將達到90%。
但是,在中國,發病率較高的惡性腫瘤,例如肺癌、肝癌,五年生存率普遍較低,而那些世界範圍內五年生存率較高的惡性腫瘤,在中國的五年生存率也不如人意。[8]
國內走投無路的時候,不少人選擇了海外醫療,為自己爭取最後一線生機。
曾經有一篇題為《一個硬幣的另一面——美國看病記》的網帖引發了無數人的感慨,主人公「傾心2007」在貼子裡講述了自己陪伴丈夫赴美治療頸椎腫瘤的故事。
在國內,醫生為她丈夫給出的治療方案是動手術,這個手術需要切開頸椎,換上鈦合金的支撐,手術難度高而且風險大,丈夫術後的活動可能也會受限制。
再三考慮下,她和丈夫認為「既然手術方法是美國人發明的,手術材料是美國人製造的,那我們就去美國動這個手術吧。」
幸運的是,選擇赴美醫療的他們,最後並未進行手術治療,而是通過放療治好了疾病。[9]
「傾心2007」的故事只是赴海外求醫現象的一個縮影。根據前瞻研究院發布的研究報告,中國海外就醫的人數從2011年的891人升到了2015年的16920人,其中不少都去了美國。
不過,隨著中國醫療水平的發展,在一些癌症的五年生存率上,中國已經超過了部分發達國家。例如宮頸癌和胃癌,在中國的五年生存率分別為67.6%、35.9%,就要高於美國、英國和加拿大。
國外治療,服務貼心,能提供個性化方案,但是在歐美發病少的癌症,由於缺乏臨床數據,治療手段也不一定高效。[10]
國內治療,雖然有金錢和時間成本優勢,但國內醫療水平整體上還是和歐美有差距。除此之外,國內公立醫院每日人滿為患,也談不上什麼服務質量。[10]
不論選擇國內還是國外治療,患癌後的日子都很艱難。不過,國內和國外並不是只能二選一,如果能整合國內外的最好的醫療資源必定是最優解,但這對個人來說確實有點難。
不過幸運的是,安盛保險盛放人生·全球癌症醫療保險藉助安盛保險在全球強大的醫療網絡就可以做到這一點,滿足患者海內外治療各種需求,享受最佳醫療資源,不用擔心複雜流程耽誤病情。
而且,這些專家都來自於全球頂尖的醫院,例如,在國內可以選擇北京協和醫院、上海中山醫院等知名醫院,國外可以選擇哈佛醫學院附屬丹娜法伯癌症研究院、史丹福大學醫學中心等聞名全球的醫療機構,只要是安盛保險在國內外的優質醫療網絡都可以任意選擇。
3、患癌後,天價藥就能吃垮一個家
患癌後,要保命的話,手術和化療不一定管用。想要活命,就少不了針對癌細胞、癌組織進行清除的靶向藥。
很多人都看過真人事件改編的電影《我不是藥神》,知道了患癌病人吃的靶向藥價格,在電影裡,為了買藥,這些人甚至把房子也賣了,家也拖垮了。
靶向藥有多貴呢?以治療白血病的三代藥普納替尼(Ponatinib)為例,每瓶的價格大概在人民幣5萬到6萬之間,而一瓶只夠吃一個月的量。想要長期能吃下去,賣房是常有的事。
電影中一位買藥的老太太有這樣一段臺詞:「4萬塊一瓶,我病了3年,吃了3年,為了買藥,房子賣了,家人拖垮了,誰家還沒個病人?你能保證一輩子不生病嗎?」
這筆帳很好算,一個月吃一瓶藥,一瓶藥4萬塊錢,三年至少得花144萬元。又有多少中產家庭,能輕鬆拿出這144萬來。
醫保可以解決嗎?很難。
天津醫科大學腫瘤醫院國家腫瘤臨床醫學研究中心在2019年對靶向藥納入醫保的影響進行研究,他們對比了靶向藥納入醫保前後癌症患者的負擔變化,結果是一些靶向藥納入醫保後,癌症患者的負擔只能說有所減輕,整體上依然壓力沉重。
同時,這份研究指出還有很多靶向藥不能納入醫保。[11]
中產階級是整個家的頂梁柱,倘若患病,長線的治療意味著家庭主要經濟來源要被切斷,甚至「天價藥」就能把一個家給吃垮。
而且,想要去海外醫療,將要面對比國內更高的花費。根據海外醫療服務機構盛諾一家發布的《2019海外醫療數據》,英國和日本的平均醫療費用為七八十萬,如果去的是美國,這個費用平均在210萬左右。
很多中產家庭在平時已經負債纍纍,根本拿不出足夠的現金流來抵禦意外。最令人崩潰的不是治不了病,而是治不起病,一場意外,可能需要他們變賣全部家產。
安盛保險盛放人生·全球癌症醫療保險充分考慮到了這一點,覆蓋了癌症住院所有相關費用、住院前後90天的門急診費用、癌症特殊治療門診醫療費用,相關的藥物費用也包含在內。
而且保費不需太高,就能獲得最高達300萬的保障額度。
4、悉心陪護,安盛保險助力患者戰勝病魔
在癌症患者的治療中,就醫、吃藥當然是前提。恢復身體健康固然重要,但是很多人卻忽視了癌症患者的心理狀況。
天降橫禍對誰來說都是一個打擊,根據研究,癌症患者的抑鬱狀況要遠高於正常人。對他們來說,身邊有個人陪著會好很多。[12]
根據臨床調查,陪護可以對腫瘤患者的生理和心理產生較大影響。以癌症化療為例,有62%的患者需要家屬的陪護,他們認為,陪護緩解孤獨,並且增加戰勝病魔的信心。
但要注意的是,除了癌症患者,癌症陪護者也會有較大壓力。例如,癌症患者需要大量的信息需求,患者唯一可以放心依賴的就是家人,家屬作為陪護者更需要了解更多關於疾病的進程、治療手段、費用情況等等。[13]
而且隨著患者和病情抗爭的戰線拉長,家屬的擔憂和護理工作強度也會增加。[13] 在國內治療還好說,一旦到了國外,人生地不熟的,患者和家屬的壓力會更大。
如果能減輕陪同診療的家屬負擔,緩解處於應激狀態下他們的焦慮,情況就會很好多。例如,安盛保險盛放人生·全球癌症醫療保險就為投保的海外就醫患者和家屬提供全程旅程定製陪護服務,包括了住宿交通費用補貼。
尤其是針對語言問題,安盛保險盛放人生·全球癌症醫療保險還貼心地提供了國外當地的陪同翻譯,讓語言不再成為障礙。
一個值得選擇的優秀癌症保險產品,應該能夠儘可能地從患者的角度出發,提供豐富的保障範圍和多樣化的貼心服務。而安盛,作為世界500強中排名46的知名保險公司,已經為1.08億客戶提供了優質產品和服務。
其中就包括安盛保險盛放人生·全球癌症醫療保險,這項產品不僅提供了全球強大的醫療網絡,還做到了醫療費用的全面覆蓋以及為患者提供全程就醫陪護,為中產家庭提供最好的保障和呵護。
具體來說,安盛保險盛放人生·全球癌症醫療保險的覆蓋區域有全球和全球除美兩個系列,就診時可以在覆蓋區域內的公立(包括特需部、國際部)或私立醫院就診,可賠付的最高病房標準為單人標準病房,保障額度高達300萬。
大家最關注的保障範圍既包括了住院費用,還包括住院或日間治療前後90天內的門診治療費用。化療、放療、靶向治療、激素療法的門診癌症治療費用和相關藥物也在保障範圍內!
那麼,這個產品的保費如何呢?以30歲男性為例,只需要1656元,就可以享受一年的全球計劃。另外,全球除美計劃也只需1403元一年。
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參考資料:
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