對於重疾險，很多人的感受就是重疾險理賠難，今天我們就通過一個案例來聊聊，重疾險理賠究竟難不難，以及為什麼重疾險理賠難，我們還要買重疾險。一起來看看。
真實案例
2018年10月份，25歲的吳女士自己在網上購買兩份了重疾險，每份保額各50萬。到了2019年3月份，吳女士感覺到身體有些不適，便去醫院進行檢查，經過一系列的抽血化驗，醫生告知吳女士被確診為系統性紅斑狼瘡。
吳女士在醫院接受了治療，經過為期十多天的住院，吳女士一共花費了十多萬多的醫療費用。由於吳女士還投保了城鄉居民醫保一部分，但是還有將近一半沒有報銷出院後，她便整理了相關的材料向保險公司申請理賠。然而讓吳女士意想不到的是，自己購買了兩家保險公司的重疾險，都遭到了拒賠。
案例分析
買了保險出險了保險公司為什麼不賠？吳女士一氣之下將保險公司都起訴到法院。在法庭上，保險公司認為，保險理賠需要臨床醫生的診斷報告或病理檢查結果，紅斑狼瘡需經腎臟活檢確認，？符合WHO診斷標準定義Ⅲ型或I型以上狼瘡性腎炎的標準才可以，被保險人未達到條款約定的重疾，所以無法理賠。而且經過保險公司的調查，吳女士的母親罹患系統性紅斑狼瘡多年。吳女士認為，由於當時正處於月經期，所以未做腎活檢。
法院認為：吳女士母親患系統性紅斑狼瘡，不能認定為家族病史。家族病史，也就是醫學中常常提到的家族史，是指某一種病的患者的較大範圍的家庭成員中發病情況。故不能認定原告存在系統性紅斑狼瘡的家族史。
而被保人的系統性紅斑狼瘡已累及腎臟，而且保險合同條款並沒有把Ⅲ型以下狼瘡性腎炎排除在保險責任以外，所以不論是否達到川型或Ⅲ型以上狼瘡性腎炎，均符合保險合同約定的累及腎臟的系統性紅斑狼瘡這一情形，該按重疾賠。最終，吳女士拿到了兩份重疾險的理賠。
重疾險理賠難嗎？
重疾險理賠大致分為：
1、確診即可賠付
這類的重大疾病，一旦確診就可以賠付。像惡性腫瘤，不管你是否選擇治療，只要醫院確診的，都能獲得理賠。
2、確診並且實施某些治療手段才能理賠
比如重大器官移植、良性腦腫瘤切除、心臟瓣膜手術、主動脈手術等。意味著被保險人不僅要確診這類疾病，還要按照規定的要求實施相關的手術和通過規定的治療手段。
3、確診後維持一段時間，或達到某種狀態後，才能賠
這類重疾確診之後還需要觀察一段時間，或者需要達到某些特定的狀態才能理賠，比如腦中風需要待滿180天後有沒有後遺症才能決定是否賠付。
4、既包括確診即賠，也包括維持一定時間後再賠
比如急性心肌梗塞，保險條款中明確，需要至少滿足三項條件才可進行賠付。如果幾個條件都滿足，就可以賠付，如果只滿足前面幾個條件，那麼需要等第四個條件滿足之後才能進行賠付。
很多人對重疾險的理解，還是停留在重疾險「確診即賠」，認為只要得了重疾肯定能賠。通過上面的分析我們知道，能提前拿錢看病是分為以下幾個賠付的條件：確診即賠，有關病種及嚴重程度，比如說高發的癌症；狀態即賠，有關後期生存狀態患病程度，像常見的腦中風後遺症；手術即賠，有關實施治療手段創傷程度，即主動脈手術。
可見重疾理賠的確存在一些難度。重疾理賠需要滿足它設定好的所有「條件」，只有條件全部滿足了，被保險人才能獲得理賠。
為什麼要買重疾險？
很多人覺得重疾險這不賠那不賠，要求太多了，理賠太難了。為什麼還有那麼多人去買重疾險呢？很多人覺得重疾險理賠苛刻，保費昂貴，還不如買一份醫療險更好。其實，在人身保險中，重疾險有著不可替代的作用。
重大疾病保險是定額給付型保險，而定額給付型的保險其實是有非常強的收入替代效應的，在沒有工作，沒有收入的艱難時期，投保人會陷入困頓。而重大疾病保險的保額可以幫我們來補償收入的損失，這是其他保險都無法做到的。拿醫療險來說，醫療險只能報銷醫療費用，報銷的費用是不會大於花費的費用的。出院後的所有花費也需要我們自己承擔。
重大疾病保險一旦保險公司確認理賠之後就會立即賠付保險金，所賠付的保險金額可以更好地讓我們去接受治療，而不用為錢煩惱。這是其他保險都無法做到的。拿醫療險來說，醫療險的費用補償型方式是需要我們自己來墊付醫療費用的，然後基於發票找保險公司報銷。？所以需要患者先籌集到一筆錢去治療，之後才可以報銷。當然目前有部分療險開通了墊付的功能，也就是所謂的先墊付，出院之後再報銷的模式，但大部分醫療險沒有這一功能。
重疾險相對穩定，重疾險都是長期型的保險，保障都是二十年三十年或者保障到六十歲、七十歲的，有的重疾險還保障終身。而相比起來，醫療險則非常不穩定。了解保險的朋友應該知道，醫療險沒有長期險，都是一年醫保的，不僅續保困難，隨時可能面臨停售的風險。很多人會說，產品停售了，我們換個醫療險產品投保不就好了？這個觀點本身沒有問題，但是隨著年齡的增長，身體在走下坡路，罹患疾病的風險在提高。投保任何一份醫療險都是需要健康告知的，你能保證你的身體可以通過健康告知嗎？如果不如實告知，即使投保了也不會理賠。而重疾險一次投保，保障時效長，中途沒有健康告知，不用擔心因為年齡增大而沒有風險的保障。
結語
說了這麼多，大家應該知道重疾險的重要性了，它可以說是我們抵抗重大疾病風險最好的產品。所以即使它的理賠條件有點過於「苛刻」，我們也要給自己和家人添加重疾險保障。