來源：暴財經
作者： 暴哥
今天暴哥和大家說說兩件事，都是和利率有關，一個是貸款端，另一個是存款端。
第一件是近日武漢市公積金管理中心發布《武漢個人住房商業貸款轉公積金貸款實施細則》正在向社會公開徵求意見。
第二件是經過證券日報記者的調查，近期中國四大銀行中農工建都主動下調了3年期、5年期大額存單發行利率。
由原來的存款基準利率1.5倍調整至1.45倍。除此之外，包括四大行在內，商業銀行各期限存款利率也下行。
談談我的看法：
先說說武漢的商轉公，商轉公簡單一點理解就是已經貸款買房的業主，可以有機會將原來的商業貸款轉為公積金貸款。
這一次的武漢商轉公細則，有幾點值得注意
1，並不是所有的商貸都可以轉為公積金貸款。存在以下這幾種情形就禁止商轉公：
在武漢有兩套以上住房或者貸款記錄兩次以上的，會被認為是第三套及以上住房，不能商轉公；
原本的貸款中本身就是組合貸，商貸+公積金貸，不能商轉公；
非婚姻聯名購買的房產或者轉貸人及其配偶在婚前已經分別使用過公積金貸款，現以夫妻雙方名義購房，不能商轉公。
2，相比以前，部分內容作了修改。
比如，商貸發放後的還款期從「6個月」轉為「12個月」；商轉公的條件之一從「商貸發放後已正常還款6個月及以上」轉為「原商貸發放後已正常還款12個月及以上」。
又比如，存量房商轉公貸款房屋房齡上限以及存量房商轉公貸款最長期限都從20年調整為30年。
2020年武漢是受疫情影響最為嚴重的城市之一，武漢的復工復產也相比國內很多城市要晚。
重挫之下城市的經濟恢復也需要一定的過程，很多人也不得不面臨失業或者收入減少的問題，還貸壓力增大。
武漢的商轉公，從本質上來講是想要減緩部分業主的還貸壓力。這次的內容調整中，將時間周期延長也是更進一步減緩還貸壓力，以時間換空間。
眾所周知，公積金貸款的基準利率大約在2.75％-3.25％之間，5年期的LPR基礎利率是4.65，整體來說公積金貸款的利率要比商貸要低不少。
對於符合條件商轉公的業主來說，這無疑將會是一個重要的降息機會。
接下來說說存款利率的下降。
今年的經濟困難大家是有目共睹的了，為了幫助全國的經濟恢復，國家也是一直想盡辦法減稅降費調利率。
比如，和企業貸款相關的1年期LPR基礎利率以及和房貸相關的5年期LPR基礎利率，今年已經分別下調了30個基點和15個基點。
又比如，在6月中旬國務院明確金融系統今年將向各類企業合理讓利1.5萬億元。主要通過降低利率、直達貨幣政策工具以及減少收費三種方式讓利。
從實體企業的角度來講，這必然是一件好事，貸款的成本更低了。另一方面從銀行的角度，這必然會導致收益的減少。
銀行的主要資金來源是廣大儲戶的存款，銀行吸收存款後把錢貸出去，其中的利息差就是銀行的重要收益。
而銀行本身也是企業，盈利是企業最終的目標，那麼銀行端如果想要保證自己的收益，就會從存款端下手，下調存款的利率。
因此銀行端的存款利率下調，表明LPR改革推動存款利率市場化的效果已經開始顯現。
基本上，銀行將成本轉嫁到儲戶身上也是可預料的事情。
隨著存款利息的逐漸減少，會倒逼部分儲戶將資金轉移到金融市場或者消費市場，這對刺激國內的經濟發展有所幫助。
而對儲戶而言，不得不面對的一個事實是，未來銀行存款利率的下調已經成為了難以逆轉的趨勢。