出品|WEMONEY研究室
文|劉雙霞
網際網路銀行開戶受缺少線下網點的限制，一般要綁定傳統商業銀行的Ⅰ類戶，開立II類帳戶，也就沒有實體卡一說了。而WEMONEY研究室近日了解到，微眾銀行已合作了幾家銀行進行Ⅰ類戶升級，進而可以申請實體儲蓄卡。另外，百信銀行百度閃付卡也可以依靠母行中信銀行進行Ⅰ類戶升級。
不過，行業人士指出，網際網路銀行和他行合作帳戶升級，進而發放實體卡的模式，也存在潛在的風險。
微眾銀行發實體儲蓄卡
與天津濱海農商行等合作線下核驗
網際網路銀行也有實體卡了。
近日，有朋友曬出了微眾銀行的實體儲蓄卡。
事實上，WEMONEY研究室了解到，在2019年，就有用戶申請到了微眾銀行的實體卡。
據微眾銀行客服人員介紹，微眾銀行儲蓄卡是一張借記卡，與在傳統銀行線下網點開戶領取的實體卡使用一致，在支持銀聯晶片卡取款的ATM取現不收取手續費。
微眾銀行儲蓄卡目前為邀請制，暫未全量放開。受邀用戶可以在App【微眾卡】頁面看到邀請入口。
當前，用戶在微眾銀行App申請的微眾卡為II類帳戶。如果想要申請微眾銀行儲蓄卡，需先升級為Ⅰ類戶。而Ⅰ類戶就涉及到線下核驗身份，不可以通過電子渠道來辦理。
WEMONEY研究室了解到，目前，微眾銀行和天津濱海農商行、廣東華興銀行等進行了合作，可以在天津、珠海、深圳等地到相應的合作銀行網點進行帳戶升級。
此前，市場觀點認為，網際網路銀行受網點限制，只能開設II類、Ⅲ類帳戶。事實上，原則上，II類帳戶可以到銀行線下網店經過審核升級為Ⅰ類戶，網際網路銀行因沒有線下網點，可以到銀行總部升級。如網商銀行也支持Ⅰ類戶升級，用戶可以到網商銀行浙江總部升級。
而目前，微眾銀行藉助合作銀行，增加了用戶可選擇的地域和渠道。另外，值得關注的是，百信銀行藉助母行中信銀行也可以實現帳戶升級。
百信銀行百度閃付卡產品負責人李永煜對WEMONEY研究室表示，目前，百信銀行已經和母行中信銀行進行聯調聯測，百度閃付卡已經可以升級為Ⅰ類帳戶。
具體流程是，用戶需要先在百度App申請一張百度閃付卡，帳戶為II類戶，然後攜帶本人身份證到中信銀行任一一家網點的智慧櫃檯進行Ⅰ類戶升級。
但百信銀行目前不發放實體卡片，也不支持取現功能。
對此，李永煜解釋，「取現功能原則上可以開，但涉及到和中信層面更大的升級改造，要做無卡取款，而且涉及到兩個法人的交互。」
或難大規模推廣
存在與合作行權責界定風險
透過現象， 在網際網路銀行帳戶升級並且發放實體卡背後，有幾個問題值得關注： 銀行三類帳戶到底有什麼區別？ 網際網路銀行進行帳戶升級是否會成為一個趨勢？ 存在怎樣的風險？
自2015年底以來，央行陸續發文啟動帳戶管理制度改革。從2016年12月1日起，個人銀行帳戶實行分類管理的新政正式實施，明確銀行帳戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，各類帳戶在資金來源、交易權限及使用場景等方面各不相同。
具體來講，持卡人在每家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，可開立多個Ⅱ、Ⅲ類帳戶。
電子渠道開立的Ⅱ類帳戶應通過跨行綁定Ⅰ類戶遠程開立，帳戶資金主要來源於綁定帳戶。
Ⅱ類帳戶可以辦理存款，也可以購買理財產品，但不能支取現金，消費和繳費支付也存在額度限制；Ⅲ類帳戶只能辦理限定金額的消費和繳費支付服務。而Ⅰ類帳戶是全功能帳戶，不過，開戶需要在櫃檯或自助機具經過銀行工作人員現場核驗。
從使用層面，可以這樣簡單概括：Ⅰ類帳戶是全功能帳戶，承載著用戶的家底；Ⅱ類戶是一個投資理財的帳戶；Ⅲ類戶則相當於「零錢包」。
（註：三類帳戶對比）
網際網路銀行主要在線上渠道獲客，受網點現場核驗的影響，用戶在網際網路銀行開立的帳戶一般為Ⅱ類戶。那麼，為什麼要升級為Ⅰ類帳戶呢？
李永煜介紹，百度閃付卡帳戶升級為Ⅰ類戶後，目前前端功能上主要是可以接收任意帳戶的來款。所以基於這個功能，有的商戶會用這個帳戶綁定微信、支付寶的收款帳戶，這樣就可以將流動資金存在餘額Plus。另外，也可以作為代發工資的收款帳戶了。
一位升級Ⅰ類帳戶並拿到實體卡的微眾銀行用戶表示，「個人感覺Ⅰ類帳戶才是真正意義上的銀行帳戶，可以向綁定銀行卡以外的銀行卡轉帳和收款。另外，微眾這個儲蓄卡的亮點是銀聯ATM取現不收取手續費。」
這裡需要說明的一點是，百信銀行、微眾銀行雖然都是網際網路銀行，但百信銀行為獨立法人直銷銀行，微眾銀行、網商銀行等均為民營銀行。中信銀行為百信銀行的控股股東。微眾銀行的股東為騰訊、百業源投資、立業集團等民營企業。
網際網路銀行帳戶升級是否將成為一個趨勢呢？一位銀行業人士認為，很難成為趨勢。
上述人士指出，目前，幾家銀行這種做法，是在現有監管條件下，滿足合規經營前提和業務需要的嘗試。以後隨著線上驗證技術的更加成熟，數位化和線上化的I類戶才是趨勢。
對於網際網路銀行帳戶升級，有銀行業觀察人士也提出，存在潛在的風險。該人士指出，但凡規模大一點的銀行，和網際網路銀行合作線下核驗這件事對他們意義不大。目前來看，微眾也是和一些小行合作。另外，如果大規模推廣，拋開百信和中信這種母子行關係，不同法人銀行間權責關係很難界定，所以大規模推廣的話，監管可能會存有疑慮。
「簡單說，如果出現開戶欺詐，這個處罰應該下給驗證的銀行還是發卡的銀行呢？」上述觀察人士直言。
(編輯：王欣宇)
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