「裸條借貸」經南都（微信公眾號：nddaily）曝光後，多個借款QQ群解散或禁言。近日，南都記者臥底多個借款QQ群調查發現，裸條借貸再度興起，並形成一條灰色產業鏈。有騙子專門騙女生裸照，賣家匯總後在QQ群中打包出售。此外，還有賣家進行業務延伸，稱可以介紹一夜情、包養等服務。
報導回顧，傳送門↓↓
「裸條」借貸驚現大學生群體！不還錢被威脅公布裸照
脫光衣服扔水庫、幫債務人叫外賣……除了曝裸照，「網絡催客」花式催款手法真多
賣家推出裸條售賣海報。
95後女生為借款三次被騙裸照
在南都記者進入的一個借款群中，有群成員拋出了一張女性裸照，稱是借款逾期不還者的照片。南都記者與該成員聯繫，對方稱這張照片是其做的客戶，因為逾期，所以才曝光，並向記者展示了該女性的學校、家人電話、身份證號等私人信息。
按照資料上的號碼，記者嘗試與這名女性進行聯繫，但手機多次一接通就掛斷。「主要是接到的騷擾電話太多，實在不勝其煩了。」在簡訊表明身份，並再次電話溝通後，8月2日，記者聯繫上該女性。她告訴記者，群裡發的信息的確是真的，自己名叫周豔芳（化名），出生在1995年，河北人，目前在讀大三。
周豔芳說，自己是在7月下旬進行借款的，當時因為和朋友開店，一筆資金轉不開，非常緊急。在一個QQ群中，有人推薦裸條借貸。萬般無奈之下，她決定嘗試。
當時，「裸條借貸」已被南都曝光，周豔芳也注意到了相關報導，在借款時，她還特地問了一位放貸人，曝光後還能否做裸條借貸，放款人稱：國家對這塊不管，不用擔心。放款人還保證，只要她按時還錢，就會把裸照退還給她。
周豔芳稍覺放心，隨即和一位放款人進行聯絡，並按照對方要求填寫身份證號、家庭住址、學信網帳號、父母聯繫方式等一系列信息，並提供了自己裸持身份證的照片，但沒想到對方要了各種信息後，並沒有提供借款，反而消失了。
「當時想死的心都有了，但的確太需要錢了。」被騙後，周豔芳再度與其他放貸人進行聯繫，但讓她崩潰的是，一連又遇到兩個騙子，直到第四位，才在一個放款人那裡以周利息12.5%借了8000塊錢，借了一周後就把錢還上了。
雖然還了錢，現在周豔芳的生活再難如往日一樣平靜。「過段時間就有人打電話說，你的照片在我這裡，你拿錢來買。」周豔芳說，現在一看到各種陌生電話就非常緊張，不知道怎麼辦好。
周豔芳並不是「裸條事件」曝光後的唯一受害者，陝西渭南的呂芹（化名）的各項信息也在一個QQ群中被曝光，她也經常受到騷擾，接到陌生電話就特別緊張，她說現在只想好好靜靜。
一位受害者信息，記者電話聯繫後證實確有其事。
放款人主攻學生市場
據周豔芳介紹，即使已被曝光，裸條貸款的相關信息仍散布網絡，目前主要集中在QQ群組中。
「放裸條，要的私聊（只限女，大學生，資質好的可以當日借到）。」記者以95後女性信息註冊了一個QQ號後加入一個大學生借款群，群裡就不斷彈出裸條借款廣告。
不多久，就有數位群成員主動加記者好友，並詢問是否需要裸條借款。記者分別詢問了5位放款人，提供的月利率分別在5%至20%之間，較此前南都曝光的周利率30%有較大下調。一位放款人表示：「周息30%也有，屬於最高利息，只是現在比較少，周利息30%太高利貸了，借款人還不起，現在整體利率都出現了下滑。」
「裸條事件曝光後，對行業的確有一定的影響，一些號被封了，大城市不安全，在我們三四線城市做很安全。」記者表達了安全的擔憂，有放款人表示。
「對大學生，特別是女大學生願意裸持身份證拍照抵押的優先放貸。」多位放款人表示，社會上的工作人員借款，一般需要芝麻分在600以上，且需要實名制手機號，綁定儲蓄卡、房貸、車貸、公積金、社保等帳號。此外，放貸人們表示，他們更傾向於女性，女性年齡不能超過32歲，女大學生是最優質客戶，她們一般比較單純，在乎名聲，並且可以通過學信網進行查詢學號，還不上了還可以有家人還，借出去的錢更有保障。
值得一提的是，有放款人稱，他們放款有完善的程序，先約定好利息，雙方接受後，再由借款人發一張普通的照片，進行審核驗證。如果通過，才會發放表格填寫信息，至於拍手持身份證的裸照。放款人還特意強調，裸持身份證照片儘量在白天拍，因為白天光線好，能看清，並儘量要求拍視頻。
賣家稱裸條借款已經有一定程序。
記者試圖詢問放款人的信息，他們立即反問記者到底做還是不做，並強調通過自己做裸條非常安全。
「裸條賣家」日入六千多元
除了做「裸條貸款」收取利息，不少放貸人還通過出售女大學生裸照盈利。
「出售新舊女大學生手持裸照600張和女大學生視頻90部，舊的20元。新的30元，有視頻錄製可驗證真假。」目前，利用裸照牟利的現象已經出現，在一個QQ群中，售賣裸條的信息以近乎刷屏的速度更新，記者計算，一個小時內，前後就有包括群主在內13名不同賣家發布售賣裸照信息。
賣家在群裡兜售裸條照片。
記者注意到，不同賣家的廣告語不同，有的賣家廣告語中直接嵌入女性裸體照片。甚至有賣家還將所出售的裸條分為套餐1和套餐2進行售賣。
記者隨後以買家身份嘗試與多位賣家聯繫，大多數賣家自稱手上是一手貨源：「都是一些女生為了借貸把裸條壓在我們這邊的，現在她們逾期了，我們才拿出來，彌補一些損失。」為了加深記者信任，這些賣家在和記者聊天后，都會發送數張女性裸體視頻。
賣家同時將裸條資源與記者聊天界面截屏，以證實真實性。
一位網名為「等待」的賣家為了證明自己都是一手貨源，還向記者展示了其與一些裸條借貸者的聊天記錄，並稱聊天發生在與記者交談前後。
不過也有賣家稱，手上的照片都是從裸條放貸者那裡買到的。網名為「等待」的賣家告訴記者，自己不做裸條借貸，所有的裸照視頻都從上遊獲得，有人專門給他們提供貨源。「一般是30元一套，生意好的時候，一天賣出200多套，生意一般時也能賣出100多套。」這位賣家表示，並鼓勵記者買一套。記者以30元一套計算，發現該賣家日收入達6000多元。而從記者目前了解的情況來看，大多數賣家一天成交量在幾十個至100多之間。
值得注意的是，賣家中也存在先買後賣的現象。記者在向一位賣家表露想買的想法後，該賣家向記者發來大量照片。記者詢問之下，該賣家表示自己的照片也是從群裡買到的，看完後就在群裡賣了。
賣家日收入最高破六千。
有賣家稱可提供包養服務
「最新前後兩月的女大學生裸照加視頻，新款裸照270張，視頻48部，新舊版裸照900張，視頻112部！注意：1.出售女大學生資料，可約炮可一夜情。2.承接全國各地女大學生包養業務。」除了出售照片，有賣家還在群裡公然打出了上述廣告。
記者與該賣家進行聯繫，該賣家稱，這些女的都是負債女，託他們幫忙找老闆，他們讓負債女有錢賺，也是為了讓她們還欠的錢。
「我們幫忙介紹，她們欠我們的錢，沒有不成功的，事後隨便給我們發個紅包就行了。」據該賣家介紹，根據他們的經驗來看，一般一夜情的價格在1500元，包養則在8000元一個月。
記者詢問如何才能包養，該賣家稱，可以從他那裡買資料，只要50元，連照片、資料帶視頻。「這些女的欠了一屁股債，給點甜頭就出來了。」這位賣家表示。
周豔芳告訴記者，這些天，不斷有人打電話找到她，提出包養、一夜情之類的，估計也是這些賣家搞得鬼。
專家解讀
出售轉售者須承擔相應法律責任
北京著名律師張新年表示，裸照或視頻的發布者、出售者、轉售者侵犯了受害者的隱私權，應視情節之輕重，承擔相應的侵權責任、治安責任或刑事責任。首先，受害者可對其主張民事侵權責任；其次，如果達到法定的程度，輕者公安機關可課以治安處罰，重者可對裸照或視頻的發布者以侮辱罪或傳播淫穢物品罪，對出售者、轉售者以傳播淫穢物品罪、傳播淫穢物品牟利罪追究刑事責任。
對於傳播淫穢物品牟利罪，張新年進一步解釋稱，依據《刑法》規定，以牟利為目的，製作、複製、出版、販賣、傳播淫穢物品的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，並處罰金；情節嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處罰金；情節特別嚴重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處罰金或者沒收財產。
張新年強調，相關網站平臺作為網絡服務提供者，也應加強對其網上信息的審核和監控。
「裸條的放貸人取得貸款人的裸照或視頻後，還可能濫用裸照牟取其他非法利益，如非法拘禁、暴力索債、傳播淫穢物品等，增加了社會的不穩定因素。」中國政法大學資本金融研究院網絡經濟研究中心主任武長海表示，「裸條借貸」並不是唯一面向大學生的借款方。目前P2P等網際網路金融行業亂象較多，一些網絡借貸公司還專門向高校學生群體發展創業信貸、消費信貸等網絡借貸業務，因業務發展不規範，給學生、家長、學校和社會造成了諸多不良影響。武長海建議相關部門重視「裸條借款」現象，加大打擊力度，並儘快出臺監管政策。
年化利率超24%不受法律保護
對於裸條借貸利息，多位專家也認為不合理。
「即使是這些放款人提供的最低利率，也就是5%的月利率來計算，年化利率也在60%，是不受法律保護的。」北京中倫文德律師事務所高級合伙人，網際網路金融法律顧問團隊負責人陳雲峰對南都記者表示，依據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率不超過年利率24%的部分，才是司法保護的範圍，24%到36%之間的部分屬於自然債，借方可還可不還，而超過36%的則絕對無效，即便是借款人自願給付了，也可基於合同無效要求出借人返還，而此時的出借人則必須歸還，不能再像以前那樣可以對方已自願付息為由進行有效抗辯。因此，「裸條借款」約定的利息是無效的。
武長海認為，這些民間借貸放款人對「裸條借貸」收取這麼高的借款利率，涉嫌擾亂金融秩序，可能違反刑法中『破壞金融管理秩序罪』「。
南都見習記者 彭彬
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