河南商報記者 陳薇
儘管比花唄分期晚了數年，微信版「花唄分期」終於還是來了。
騰訊的官方消息證實，目前已經開始針對部分用戶測試。微信分付將與微粒貸一起，組成微信支付的「花借組合」。
鑑於自己在線下支付場景、社交場景等優勢，微信分付選擇了與花唄截然不同的獲客方式。
微信殺入分期市場
部分用戶發現，在微信錢包頁面，多了一個「分付」的功能，傳聞已久所謂的微信版「花唄」露出廬山真面目。
據騰訊相關人士透露，3月25日，微信上的「分付」功能開始了測試。分付是一種個人消費貸產品，可以實現消費者先消費再付款的需求。
在使用微信分付消費過程中，用戶無需提前申請分期或是取現，只需要在付款時選擇「分付付款」即可。
儘管有人把微信分付與支付寶花唄進行比較，但微信支付對「分付」的定位是對標花唄分期。簡單的說，花唄相當於信用卡；而微信分付和花唄分期類似於信用卡分期。
只是在還款方面，分付更為靈活：分付不是按月結算，而是按天計息。即，沒有硬性的還款日期，隨時都可以付息還款，每期最低還款10%即可正常使用。
「賒帳」已經成為年輕人的日常
騰訊殺入消費分期，並不算早。
這些年，各種消費分期產品，已經全面進駐線上線下的付款入口。無論是線上下單一臺手機，還是去線下購買一臺電動車，甚至是購買培訓教育、旅遊等服務性商品，各種分期機構都可以提供「賒帳」的選項。
儘管進入得不算太早，但微信支付此前也與金融機構合作有過嘗試。
此前，分期樂商城藉助南京銀行推出的II類戶「樂花卡」，就支持綁定微信支付使用。當選擇分期功能時，「樂花卡」就完成了分期的操作。與時下的「分付」一樣，該卡也不存在免息期。
現在上線的微信分付涵蓋的消費場景更為豐富，幾乎可以支持線上線下商業支付的所有場景。不過，較於其他消費貸產品，騰訊人士表示，微信分付更專注於線下的消費場景。
支持分期成商戶獲客「武器」
「分付」上線後搭配「微粒貸」，讓微信支付擁有了完整的「花借組合」。
而「花借組合」幾乎成了一家大型網際網路企業的標配：螞蟻金服有花唄、借唄；京東有白條、金條；美團則是生活費買單、生活費借錢；去哪兒提供拿去花、借去花；蘇寧的是任性付、任性貸；唯品會準備的是唯品花與唯品花取現……
從商戶端來說，「花借組合」已經成為商戶拉動成交的利器。
2019年雙11前，支付寶曾公布一組數據：開通花唄之後，商家交易額平均提升38%，交易用戶增加32%。
為了更好的滿足消費者需求，促進成交，雙11前要求開通花唄收款功能的商家，比日常增加了八成。在天貓的品牌旗艦店裡，幾乎所有商家都把支持花唄分期免息作為賣點。
特別是教育、培訓類的商家，在天貓雙11通過開通花唄分期並且免利息的方式，降低報名門檻，拉動銷量增長。正保遠程教育的中級會計師培訓課程，通過分期每天上課的學費只需要1塊錢左右，這讓課程雙11以來銷量是日常的8倍多。
騰訊相關人士也提到，「分付」的推出對商家一定是大有益處的。分付可以有效解決用戶現金不足、周轉不靈等問題，一定程度可提升支付成功率，拉高交易額。
分付與花唄分期之間的優劣勢對比
晚了花唄分期數年，微信分付如何與花唄分庭抗禮格外引人關注。
儘管是手機支付的兩大巨頭，微信支付、支付寶在使用場景、交易金額方面還是有所不同的。目前多家第三方機構披露數據顯示，在線下支付方面，微信的優勢更加明顯；但每筆均交易金額上，支付寶的額度更高一些。
這也解釋了為何花唄分期推出的時間更早：交易金額的多少直接決定分期率，只有買大件，分期的需求和欲望更強烈。不過微信分付此次也針對其線下、高頻的交易模式，設置了適合自己的分期產品。
「微信分付沒有免息期，可以避免免息期需要進行巨額墊款。」北京金融科技研究院風險治理實驗室主任車寧說，從這一點來說，微信分付選擇了成本可控、盈利周期更快的入場策略。
網際網路分析師錢皓也提到，直接按天計息，分付將有更強的盈利表現。依靠微信強烈的社交屬性，分付也有一定跳過免息期獲客的資本。
不過，尚處於測試期的微信分付未來表現如何，尚需時間來觀察。
分期消費遍地 理性消費很重要
網際網路巨頭、商家在消費分期端競爭如火如荼，也是在迎合年輕消費者觀念轉變。
據尼爾森發布的2019年中國90後、95後年輕人消費信貸現狀報告顯示，超八成的年輕人使用包括信用卡、銀行貸款、花唄、京東白條等金融產品，用以在購房、購車、基本生活等各方面減輕壓力，改善生活。
但很多人忽視了分期需要支付的成本。
以某平臺上一筆5736.1元的分期為例，如果分12期每期還款為520.1元，總還款額為6241.2元，多還了505.1元，相當於年化利率為8.8%。而很多平臺的分期利率都在10%以上，極端的會超過20%，當前各銀行消費貸利率不到6%。
「目前，分期消費的收費還缺乏統一標準，商家各自定實際利率高低不一。」上海財經大學教授吳一平說，他建議監管部門可根據分期消費產品供需情況，參考銀行利率，出臺分期消費的指導性利率或手續費率。
目前分期消費對一些收入有限，又缺乏自制力的人極具誘惑性，吳一平說，遍地分期消費很容易產生非理性消費。如果償還困難產生違約，消費者的徵信記錄會受影響，可能被納入失信黑名單，影響交通出行和住房貸款。因此，他建議消費者選擇分期時應認真考慮消費需求和資金狀況，理性消費。