來源：消金界
從2019年中開始，支付寶開始加大花唄分期的推廣力度，不同於通用版花唄，這是一種沒有免息期、可直接產生分期手續費作為利潤的產品。
消金界獲取的一份資料顯示，目前使用過花唄分期用戶已經超過4億人。
支付寶顯然不滿足於此，2019年年中，支付寶開始廣泛招募花唄分期服務商，成功接入並推廣線下花唄分期服務的服務商，花唄獎勵支付業務協作費，月獎勵高達數十萬元。
某渠道商向消金界爆料，一家叫做「銀土科技」的支付寶官方授權服務商，正打著花唄分期服務商的名義，開發下線，招聘市級、省級、全國代理，並收取高額的加盟費。
根據花唄分期的《服務商管理制度》，以花唄分期名義招收加盟或區域代理，並收取加盟費或代理費，屬於「一級違規」行為。
「不僅如此，這些違規服務商招收代理後，明顯提高了花唄分期的對客利率，損害花唄了分期品牌，降低其在消費者及商戶處信譽。」上述渠道商表示。
這並不是個例，除了銀土科技、還有支付派及其他疑似花唄分期服務商，也在違規招收代理商。
如此趨勢下，支付寶的花唄分期推廣勢必會遭遇損失。如果這些企業真如他們所言，是官方審核後的服務商，那麼加強審核與管理，是支付寶快速擴張花唄分期戰略下，需要重視的工作。
違規招收加盟商
官方資料顯示，銀土科技是一家專注於行動支付、刷臉支付、花唄分期的網際網路科技公司。
作為支付寶ISV服務商，是支付寶白名單企業，擁有支付寶花唄分期官方授權的授權書，有資格向線下商戶推廣花唄分期服務。
同時，作為支付寶ISV服務商，銀土科技可以獨立開發收銀軟體、收銀插件、SDK。
憑藉這些軟體，再輔以其他技術、物料方面的支持，銀土科技選擇向下發展全國、省級、市級代理，並收取不菲的「加盟費」。
OEM全國代理商的價格將近19萬元、省級代理商加盟費將近10萬元、市級代理商加盟費將近6萬元。
銀土科技還向各級代理商表示，OEM、省級代理商可進一步自行發展下線，「收取籤約費並參與流水抽成」。
銀土科技發展加盟商、收取加盟費的做法，和支付寶針對於花唄分期服務商的管理制度明顯不符。
資料來源：花唄服務商管理制度
銀土科技招收加盟商的做法，屬於花唄服務商中的「一類違規」行為。
支付寶在「花唄分期線下支付服務商推廣業務政策」中明確規定，花唄分期服務商可從商戶花唄分期有效交易流水中抽成0.8%的業務協作費。
假如一個線下商戶，花唄分期有效交易流水為1000萬元；同時非花唄分期交易、普通花唄交易流水為3000萬元，那麼推薦該商戶加入花唄分期服務的服務商，可獲得20萬元獎勵。
而銀土科技招收加盟商的做法，則大大提高了自己利潤。
損害花唄分期名譽
為自己牟利也就罷了，在多位業內人士眼裡，銀土科技提高花唄對客利率，甚至遠遠超過法定利率上限，則大大損害了花唄分期名譽。
銀土科技方面稱，作為支付寶ISV服務商，可以自定義調整花唄分期手續費。
在銀土科技給出的官方加盟費率及分潤參考表中，無論是3期、6期、12期、還是24期的實際年化利率，都超出法律規定的紅線36%。
其中12期真實年化利率更是達到了81.05%。
銀土科技號稱，成為銀土省級代理商後，一家商戶花唄分期流水比如在1萬元左右，代理商可拿到950元分潤。
「正常一家代理商一個月可開拓150家門店，二個月達到300家，三個月就能達到450家。商戶若是流水穩定，代理商可月入十幾萬。」銀土科技方面表示。
不到幾月，即可輕鬆收回本金。
然而，銀土科技代理商的高分潤，是建立在用戶需要接受遠遠超出花唄分期官方定價基礎之上的。
支付寶在《開放平臺線下場景花唄分期產品手冊》中，明確指定了花唄分期的對客利率。就算是12期產品，分期利率也只有7.5%。
這些利率，要麼是商家全部貼息、以做活動形式回饋客戶；要麼是用戶全部付息。
「銀土科技遠遠超出法律紅線的利率，一旦遭用戶投訴，也許會損害花唄分期品牌信譽度。」渠道商方向凱說道。
欲速則不達？
不止是銀土科技，一家叫做「支付派」的三方支付企業，也疑似在百度知道、知乎等渠道，違規招攬代理商。
「這並不是個例，從2020年初開始，很多支付寶服務商，都開始招攬下線、發展代理。」一位業內人士說道。
幾位接近花唄人士，紛紛表示對銀土科技、支付派們的做法「並不知情」。
「事實上，花唄分期最近擴大規模，新商戶增長KPI壓力很重，我覺得他們更可能是睜一隻眼閉一隻眼。」方向凱說道，用戶也很聰明，他們發現花唄分期利率太高、完全可以換一種利率更低的產品。
消金界就此詢問了支付寶方面，但官方並沒有給出明確回應。
商家接受花唄分期的最大動力來源於營業額的增長，一旦花唄分期不能達到預期，同樣會更換支付服務商。
畢竟銀聯的刷臉支付產品「藍鯨」、微信支付的「青蛙」兩款產品，也早已盯上B端支付這塊肥肉。
那時，花唄分期辛苦打下的市場份額，受違規服務商的影響，豈不是白白流失？那些假借花唄支付的平臺，更是破壞了市場秩序。花唄分期在搶佔市場份額時，也許應該加強服務商審核制度，在維護自身利益的同時，也避免一些機構和個人交了「智商稅」。