文 / 魔斯媽媽
現在很多家庭都會給孩子零花錢。大一點兒的孩子偶爾還會獲得一些賺錢的收入。很多父母在教孩子管理這些零花錢的時候，總會買上一兩個儲錢罐。在大多數父母看來，教孩子理財基本上就只有把錢存起來，而存錢的方式也大多只有用儲錢罐一種。
少數開明的家庭，會把每逢過年長輩們給的壓歲錢交由孩子管理。管理的方式，大多也是以孩子的名義開個銀行帳戶，把錢存到銀行裡。在我看來，存銀行和存儲錢罐都屬於同一思維。對於理財來說，並沒有太大的新意。
在前面的幾篇文章中，我們提到如何教孩子賺錢，如何教孩子花錢，那在這篇文章中我們來討論如何通過玩轉孩子手上的閒錢來培養孩子的財商， 讓孩子的錢生錢又有哪些妙招。
一、培養財商，必須要讓孩子手上有點錢
讓孩子獨立管理自己的閒錢，是培養孩子財商的先決條件。
美國著名的兒童及青少年理財教育專家珍妮特·博德納爾說：「即使小孩子也要掌管自己的消費選擇權。」
有消費選擇權的前提是，孩子有完全可以自行支配的錢。有錢，就不止是如何花出去的問題，還有如何管好手中留存的錢。這就是我們常說的「理財「。
覺察一下，我們有沒有發現身邊三四十歲以上的人，有很多是曾經賺到過錢，但後來因為花錢無度或者管錢無方，慢慢地又沒了錢？所以，決定一個人的長期財富，並不是他賺了多少錢，而是能不能把手中的錢管理好。
而會存錢、會理財的能力，越早培養越好。這就好比一個人的生活習慣、性格愛好，在孩提時代去發展更容易。成年以後再想去影響一個人，改變一個人就很難。財商教育也是一樣，一個人是怎樣的金錢觀，他如何消費，如何理財，越早建立正確的認知，越有利於這個人長遠的發展。作為父母，應該儘可能地給孩子創造這樣的機會，讓孩子從嘗試中不斷發展自己的能力和認知。
二、為什麼教孩子理財，不能只有「儲蓄思維「？
經濟學上，有一個名詞叫「通貨膨脹」。當一個國家物價上漲，就會變相地造成貨幣貶值。一般來說，每年5%的通貨膨脹率被認為是健康經濟狀況下的常態。如果遇到貨幣超發，物價瘋漲，百分之十幾的通貨膨脹率也並不奇怪。
我們知道，現在中國的銀行活期存款年利率只有0.3%，一年期定期存款利率只有1.75%。這意味著什麼？
這就是說，如果我們單靠把錢存在銀行裡，根本跑不贏通貨膨脹。錢看起來一分沒花，也會逐漸貶值。所以，教孩子理財，不能只有單一的「儲蓄思維「，把錢只放在儲錢罐或者銀行裡。
投資大師巴菲特就曾說，我喜歡儲蓄，但我更喜歡投資。1942年，11歲的巴菲特用自己存下來的114美元買下了第一隻股票。16歲，他靠著股票已經賺到了53000美元。
單一的儲蓄思維行不通，那麼我們該如何培養孩子的理財思維呢？
三、培養孩子的理財思維，首先要注意這兩個關鍵點
有一定財富積累的成年人會通過買房子、投資公司股權、買賣二級市場的股票、債券、基金、大宗商品等等來實現財富增值。這裡面涉及到很多專業知識背景、市場行情判斷和數據分析。對於理解能力和社會閱歷都有限的孩子來說，一上來就學習這些理財方法是有難度的。
我們可以考慮先建立孩子的理財思維，重點關注兩個關鍵點。
1、關於配置
簡單解釋「配置「的概念，就是你有一筆錢，該如何安排才能既保證不時之需，又能讓「錢生錢，不貶值」呢？
這需要我們先思考一下自己的需求。短期內日常支出需要多少錢？近期有沒有要採購的大額物品？能長期存儲不使用的錢有多少？
資金需求會直接影響我們理財配置的比例和方案。
通常來講，我建議將壓歲錢這類大額收入的一半用作長期、穩健收益的理財，另一半用作有一定風險、但也有超額收益的理財。
巴菲特有句名言：不要在花錢後再儲蓄，要在儲蓄後再消費。
所以，日常零花錢可以用強制儲蓄的方式將一定比例的錢存儲下來，而不是花完了再看還能剩下多少。沒有規劃的消費，的確很容易入不敷出。
2、關於風險
風靡全球的財商書《小狗錢錢》中，陶穆太太帶著孩子們成立了一個「金錢魔法師」投資俱樂部。關於投資邏輯，陶穆太太告訴孩子們，第一，應該把錢投資在安全的地方；第二，應該讓錢會下「金蛋」；第三，投資應該簡單明了。
這三點完美詮釋了教兒童理財的關鍵所在。而其中最重要的一點就是，風險管控。教孩子理財，要先追求穩妥安全的理財方法，再追求「下金蛋「，也就是收益。
四、推薦3種簡單易行，孩子也能懂的理財新玩法
關於投資的知識、方法，父母應該儘可能講得簡單明了，孩子聽得懂，易操作。這裡，我便為大家推薦幾種容易理解、簡單易行的兒童理財方法。
1、 靈活使用銀行帳戶和微信零錢通
不推崇單一的儲蓄思維，但不意味著不使用儲蓄這個方法。靈活使用銀行帳戶和微信零錢通，對於日常管理零花錢來說，是很有幫助的。此外，後面我們介紹的基金投資這些理財方式也都需要使用銀行帳戶。
用孩子的名字設一個儲蓄帳戶，教孩子把暫時不用的錢存進去。如果存款金額比較大，父母不放心孩子管錢的能力，可以提前跟孩子制定好這筆錢的使用規則。比如說，日常用度不能動用這筆錢；家庭明令禁止的事情不能動用這筆錢；如果是自己想出去玩、或者學一些業餘興趣課程可以使用這部分錢，但超出一定額度的使用，需要跟父母協商。
約法三章，有言在先，但又不過度幹涉孩子管錢的細節，這樣既能夠幫助孩子建立理財意識，又能夠鍛鍊孩子的決策能力。
當然，聰明智慧的父母，還可以趁機給孩子普及一下銀行存款的相關知識。比如， 「什麼是活期和定期儲蓄「，」銀行是如何用別人的錢賺錢的「等等。
孩子的銀行帳戶最好不關聯微信、不設網銀。不方便孩子支取。製造一定的花錢難度，反而有利於孩子養成存錢、不亂消費的習慣。待銀行儲蓄帳戶達到一定數額，可轉入能獲得更高收益的理財帳戶。
短期內就得花的零用錢可以留做現金或者存入微信零錢通。現在，越來越多的人習慣用行動支付，很多孩子的電話手錶都可以實現二維碼支付。把錢存入零錢通不僅可以隨用隨取，還有高於一年期定期存款利息的收益，比單純持有現金更方便、划算。只不過電子支付不容易讓孩子建立金錢的概念，不適宜把過多的錢放在微信零錢通裡。
2、 股票只是成人世界的名詞？不，玩轉股票基金孩子也可以
考慮到投資風險的問題，中國證券交易規定16周歲以上的孩子才能開設證券帳戶。但是我仍然建議父母用自己的身份為孩子開設一個單獨的證券帳戶，用來打理孩子一部分的存款。
現代商業社會，了解一些金融知識和金融產品，越來越成為新一代年輕人必備的生存技能。一些發達國家中小學的財商課程裡都會涉及一些金融知識和產品的介紹。對於國內的孩子來說，提前儲備一些金融知識，對於了解社會、感知經濟都是很有必要的。
相比較其他投資，股票基金有幾個優點：
（1）容易操作。每一個證券公司都會配專門的客戶經理為客戶解答開戶、交易的流程，以及相關投資知識。
（2）分散風險、收益可觀。基金是一種由專業投資人提供的理財產品。相比較個人投資單只股票，投資股票基金能夠在分散風險的同時，獲得可觀的收益。
（3）流動性好。隨時可以買賣，不用擔心近期有大額支出時的兌現問題。
這幾個優點決定了股票基金非常適合做青少年入門級的理財工具。但是股票基金畢竟有一定風險，投資股票基金應注意以下三點：
（1）以穩健為主，儘量避開高風險、高收益的資本增值型股票基金。
（2）選擇具體產品時，不要只看該產品的過往收益，而是要看目前管理這支基金的基金經理投資背景和過往業績。（此處需要劃重點）
基金產品會更換投資經理，不同的人投資能力和投資風格都會有所不同。所以買基金產品要跟著投資人走，而不是跟著投資產品走。
（3）不要在行情下跌，收益減少的時候賣基金。
好的投資往往是反人性的。價格下跌，人們害怕賠錢、瘋狂賣出的時候，反而是極好的買入機會。
3、簡單易行但不失專業，穩妥安全卻收益不菲，適合孩子的債券投資
債券也是金融市場上常見的投資工具。相比較股票類產品，債券類產品更安全、穩妥。雖然整體收益不如股票類產品，但也會明顯好於銀行存款。尤其是在經濟環境、股市行情不好的情況下，債券產品優勢非常明顯。
現在很多債券都可以在二級市場上交易，不一定要到期才能兌現收益。所以流動性也比較好。
這裡要提一下流動性的問題。我們說，做投資不能有短視、投機的心態，更不能一看價格有波動就心態不穩，應該用更長遠的眼光來評估一個理財產品的價值。但是，我們仍然要關注一個產品的流動性。
因為外在環境是在不斷變化的，當潛在風險較大時，能不能及時兌現決定了這個產品的風險程度。對於新手投資來說，風險仍然是考慮的第一要素。
說到選擇具體理財產品，父母可以和孩子一起探討。如果孩子對安全性要求很高，那麼可以選擇國債，或者一些3A級，也就是評級非常優質的公司債券。這類產品年化收益率一般可以達到5-6%。具體收益會受產品年限、購買價格和市場利率等因素影響。
如果孩子有挑戰性，想獲得高一些收益，也可以效仿股票基金的選品方式，選擇一些過往業績好，債券投資經驗豐富的專業人士管理的債券基金。專業債券投資人會在低風險的前提下，加一些槓桿工具來放大投資收益。孩子可以藉此了解更多金融知識和金融工具的玩法。
可能有的家長會說，這些產品我也不懂啊。沒有關係，證券公司的客戶經理會告訴你很多關於投資的基本知識。只要在證券公司開戶，這些服務都是免費的。這是最好的切入實操的方式。
如果還想了解更多，也可以買些入門級的投資理財書籍來了解一下。比如羅伯特.清崎的《富爸爸窮爸爸》，博多·舍費爾的《財富自由之路》等等。
寫在最後：
由於時間關係，關於投資的具體操作方法在這裡就不多做解讀了。通過10分鐘不到，閱讀一篇文章的時間，打開父母教育孩子理財的思路，也就基本能實現這篇文章的價值了。
最後我想說，培養孩子的財商，教孩子更多的存錢理財方法，並不是期望孩子現在就成為投資高手。而是要培養孩子對錢的感覺、對財富的認知。現在高考導向，越來越要求孩子的綜合能力，了解時事，接觸社會。某種意義上，財商的培養就是在給孩子創造更多接觸社會的機會。
我們要在孩子的心中種下一顆關於「財富和價值」的種子。用孩子成長中的覺察、閱歷、能力去澆灌。經年累月，相信這顆種子一定會長成碩果纍纍的參天大樹。
我是魔斯媽媽，倆寶媽。財務金融領域混跡多年，後因孩子投身教育領域。感謝孩子，讓我擁有不斷成長的動力！原創不易，喜歡我的文章，請點擊關注、轉發！為回饋粉絲，魔斯媽媽免費向大家開放海量英文啟蒙歌曲、遊戲（學齡前）、繪本、國家地理兒童百科全套。如有需要可關注我，私信發送「國家地理」或「歌曲」或「繪本」。