胡適先生曾說過：保險，只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛；不能做到這三步，不能算做現代人。
做為疼愛孩子的父母，對於給孩子買一份保險也是達成共識的。但是保險知識專業性強，產品設計複雜，市場的上的產品種類也琳琅滿目。保先生通過這篇文章給大家介紹下為孩子投保時的注意點，以及目前行業優秀的少兒保險產品。幫助大家規避掉因為孩子健康風險問題給家庭帶來的財富損失風險。
保先生之前的文章《你想了解的保險產品分類在這裡，以後再也不混淆了》提到四個產品種類，也是最重要的基礎風險保障類產品，它們分別是：重疾險、醫療險、壽險、意外險。但是具體到孩子們，這幾類產品對應風險的概率也有所不同。
1、兒童意外傷害險
兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，發生意外的可能性大。據一項調查顯示，意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。
在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。據統計，北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害，僅2017年一年有8萬多兒童遭到不同程度傷害。所以在為孩子們投保時，意外傷害險是首要選擇的。
2、兒童重疾險
隨著空氣汙染的加重，家庭裝修的汙染，兒童本身就比較弱的抵抗力，導致白血病等惡性腫瘤類的重大疾病趨於低齡化。重大疾病的高額醫療費用已經成為普通家庭的沉重負擔。
按照我國目前的醫療制度現狀，少年兒童基礎的醫保保障是無法負擔治療費用的。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就十分必要。
3、兒童醫療險
醫療險做為重疾險的補充，可以全面的覆蓋健康醫療產生的所有費用。現在行業內比較暢銷的百萬醫療險是對於兒童重疾也是很好的補充。但是百萬醫療險往往有一萬的免賠額，對於兒童的門診醫療及小額住院的保障不能覆蓋，這時還要投保一些少兒門診險。
4、兒童的教育儲蓄險
我們為孩子把最基礎的風險類保障布局好後，再進行教育儲蓄險的規劃。這類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。
這類保險需求主要對應的是年金險，而年金險的產品也是相當多種，而且理解起來複雜，對於普通的家長來說理解這類產品也需要一定時間和精力。
1、先重保障後重教育
很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏於購買意外保險和健康保險，這將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。
因此，保先生建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、少兒重大疾病保險、醫療險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買壽險及教育年金保險。
2、兒童保險期限不宜太長
兒童保險的保障期應該選擇集中在孩子未成年之前，很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人保險保障沒有足夠的情況下更應該如些。
3、兒童保險交費期不宜太長
少兒險交費期限也應該集中在孩子未成年之前。當孩子長大成人後，可自主選擇合適自己的險種來投保。
4、兒童保額不要超限
為了保護未成人的利益，防止投保的逆選擇，行業對未成年人以死亡為給付條件的保險產品是有額度限制的。
對於被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。對於被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。
所以如果為孩子在不同保險公司投保，要注意壽險總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠保費。
5、購買豁免附加險
在為兒童購買保險時，應同時購買豁免保費附加險。萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。
1、少兒重大疾病保險類產品
長期重疾險：媽咪保貝
特點：免體檢保額至100萬，可選二次重疾，少兒特定重疾及罕見病保障，保費便宜，性價比高
被保年齡：30天-17周歲
保障期限：20年/25年/30年/至70歲/至80歲/終身
猶豫期：15天
交費年限：5/10/15/20/30年
保險責任：
100種重大疾病：0-10歲最高80萬，11-17歲最高100萬
25種中症：賠付2次，每次最高賠付50萬，同時豁免保費
40種輕症：賠付3次，每次最高賠付30萬，同時豁免保費
第二次重疾(可選):最高賠付200萬
18種少兒特定疾病(可選):最高賠付200萬
5種罕見疾病(可選)：最高賠付300萬
投保人豁免(可選)
保費：５歲男孩，保80萬保額，20年交費，保30年時間，每年交1284元！
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保先生推薦媽咪保唄少兒重疾險，行業最新高性價比少兒重疾險，保障足，保費便宜！
2、少兒醫療保險類產品
百萬醫療保險：眾安尊享e生2019版
特點：600萬醫療，100種重大疾病0免賠，有特需責任
被保年齡：30天-60周歲
保障期限：1年
交費年限：每年交一次費
保險責任：
一般醫療保險金：300萬
特殊門診醫療費用：包含
住院前後門急診醫療費用：包含
門診手術醫療費用：包含
醫療墊付服務：提供
重疾綠色通道服務：提供
腫瘤特藥服務：提供
術後家庭護理服務：提供
質子重離子醫療：可選，100萬，100%報銷
指定疾病及手術特需醫療：可選
惡性腫瘤赴日醫療：可選
法律費用：6000元
100種重疾醫療保險金：300萬
重疾住院醫療費用：包含
重疾特殊門診醫療費用：包含
重疾住院前後門急診醫療費用：包含
重疾門診手術醫療費用：包含
保費：5歲男孩子有社保351元，無社保621元。
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眾安尊享e生2019版升級了特需、赴日醫療、術後家庭護理等服務，一直領跑行業百萬醫療險，這款產品，保先生強烈建議為孩子進行投保！
3、少兒意外類保險
一年期意外險：平安叮噹少兒意外險
特點：提供意外墊付服務，意外醫療10萬保額
被保年齡：30天-18周歲
保障期限：1年
交費年限：每年交一次費
保險責任：
意外身故、傷殘：5萬
意外醫療：最高10萬
住院津貼：80元/天
保費：150元
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行業一年類意外險比較多，推薦這款產品主要是意外墊付服務性價比高！
4、教育金類保險
多功能年金險：天安傳家福年金險
特點：養老儲備，子女教育金，資產傳承三合一
投保年齡：28天-65周歲
保險期間：終身
交費期間：一次交清、3/5/10年交
保險責任：
養老年金：被保險人於70周歲保單生效對應日起，在每一個保單生效對應日生存，按合同基本保險金額的100%給付養老金
身故保險金：被保險人身故，按實際繳納的保險費與身故時保險單的現金價值二者之較大者給付身故保險金，合同終止。
產品功能：保單貸款，減保
產品的詳細介紹請點擊查看《天安傳家福年金-養老儲備，子女教育金，資產傳承三合一》
天安傳家福從功能上及性價比來講是保先生一直的最愛！
以5周歲男孩為例，保先生給出的最優的基礎保障保險方案是：媽咪保貝重疾險+眾安尊享e生百萬醫療保險+平安叮噹少兒意外險。整體保費一年為1284+351+150=1785元 。性價比相當高！
保障內容如下：
投保年金險為孩子準備教育金的預算根據家庭情況選擇進行選擇，年交3000元起！
做好孩子的健康風險管理，是家庭財富安全管理的一個重要環節。提前未雨綢繆，才能做到有備無患。
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