最近兩年，赴香港買保險的內地人越來越多，保費低、保障全是香港保險的最大優勢。不過我不建議大家都跟風去香港買保險，今天就來說說，相對內地保險而言，香港保險的優與劣。
香港保險的優勢
大家為什麼想去香港買保險？除了不明真相被忽悠，愛隨大流的吃瓜群眾，主要有四方面的原因。
01
保費低
香港保險的費率比較低。
首先，香港人均壽命是85歲，內地只有74歲；其次，香港人的發病率要低於內地，比如重疾的發病率是內地的70%；第三，香港保險這些年的投資回報率要高於內地。
香港保險是在全球範圍內進行投資，有效規避單一市場風險，而且前兩年外圍市場的投資環境比較好，投資回報普遍高於內地。
所以，無論是醫療險、重疾險還是分紅險，香港保險的費率都要更低一些，分紅更多一點。
02
全球保障
香港保險的保障更廣，覆蓋了很多內地保險不保的項目，比如愛滋病，重疾險保障的範圍也更廣，新的疾病也會及時加進去。
有一些人因為工作的原因，經常在全球各地到處飛，內地保險一般只理賠在國內出現的狀況，而香港保險卻能在全球範圍內進行保障。一旦出事，無需本人親自去香港，只要把相關單據寄過去，兩周內就能得到賠付。
03
逃稅、避稅和轉移資產
香港是一個自由港，資本進出沒有限制，買香港保險也不受每人每年5萬元購匯額度的限制，一個保單可以高達上千萬元。
在香港購買保險，不僅可以用來擔保貸款，有的過幾年就可以取出，資金很容易向全球各地轉移。所以，有些富人就把香港保險當作轉移資產的最佳選擇。
從2016年開始香港不再徵收遺產稅，只要購買了香港的人壽保險，全球通用，在哪都不收稅。
04
避險保值
手裡頭錢多了，國內的投資環境不佳，美元又一直漲，有些人群尤其是中產階級就待不住了，想進行海外資產配置，以資產避險保值的目的。
香港保險以美元或港幣計價，港幣匯率直接掛鈎美元，保障比較全，分紅也不錯。而且我們一直都說，雞蛋不要放在一個籃子裡，所以中產階級及高淨值人群很喜歡去香港買保險。
香港保險的劣勢
但是任何產品都不是完美的，既然有這麼多的優勢，香港保險自然也有它的劣勢，不然豈不是人人都要去買了。
01
投保麻煩
要想買香港保險，得專門飛一趟香港，來回機票、酒店、餐飲之類的費用不低。
要想在香港買保險，還得開香港的銀行帳戶，首次繳費可用國內的借記卡或信用卡，無手續費，第二次繳費可用國內的銀聯卡，但是手續費很高，比如0.8%。
總之，想去香港買保險，是要付出一些代價的。
02
保障範圍沒你想的那樣廣
之前有人拿香港保障105種疾病的重疾險，與國內只保30種重疾的保險對比，發現香港保險保障的所謂105種疾病，很多都是從同一種疾病拆分而來。近年來內地新出的一些重疾險，保障範圍也越來越廣。
還有一點香港保險不如內地保險，就是對輕症豁免以及在某些病症的判定上。
比如現在甲狀腺癌的得病率很高，內地保險算作重疾，但香港保險被定義為輕症。再比如原位癌，香港保險會規定具體患病的部位，但大陸的範圍會更廣。
03
預期收益不代表實際收益
我們前面說過，香港的分紅險收益會比內地的高，但那是預期的收益，而不是你實際拿到的收益。投資環境是不斷變化的，如果環境惡化，投資收益就會下降，保險的收益也會因此萎縮。
04
匯率波動並不總有利於你
今年美元匯率是漲了不少，讓很多人干著急，但保險的期限都很長，而匯率是不斷調整的，誰能保證美元、港元一直升值，人民幣就一直貶值呢？顯然，這不太可能。
長期來看，我還是很看好人民幣的。
所以，任何事物我們都要看到它的兩面性，香港保險雖好，但並不適合每個人。總體來看，香港保險更適合富人階層，不適合廣大的老百姓。
這麼說吧，如果你錢比較多，對香港保險和當地的政策比較了解，出境相對頻繁，希望進行全球資產配置的話，那麼買香港保險還是比較合適的，否則還是老老實實買內地的保險吧。