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要點總結
1、中國央行數字貨幣按下「快進鍵」，四大行員工正大規模測試數字人民幣App，DC/EP呼之欲出。
2、疫情致全球CBDC加速研發，46個國的中央銀行正在考慮使用改造過的分布式帳本技術創建中央銀行數字貨幣。
前言
2020年，全球最大的一個熱點就是央行數字貨幣。
自疫情爆發以來，現金在幫助人們度過危機之時，也成了病毒傳播的載體，現金的流通和使用逐漸嚴格。隨著全球疫情的蔓延，各國對疫情採取各項防控措施和政策限制，許多國家減少了現金支付，改用數字支付，並且加速了數字支付的發展。當下疫情還在繼續，全球各國政府和央行對央行數字貨幣的研究紛紛提上了日程。
在國際清算銀行（BIS）發布的報告顯示，疫情期間，避免插卡輸入密碼等線下接觸的「無接觸支付」方式取得了極大增長。2019年9月，無接觸支付在全球支付額中佔比為27%，而短短半年後便攀升至超過33%。而且到目前，已經有80％的銀行正在探索CBDC。
圖片來源：BIS
BIS預計，新冠肺炎危機對零售支付的影響將對央行數字貨幣的發展產生連鎖反應。同時BIS指出，新冠肺炎疫情已導致零售支付發生深遠變化，揭示了現有系統的優勢和弱點。CBDC的發行對於各國央行來說「處於政策機會的前沿，可能帶來翻天覆地的變化」。
BIS的報告還顯示，各國央行在數字貨幣研究上均有了較大的進展。其中約40％的中央銀行已經從原來的單純概念研究發展成為了實驗或概念證明。甚至有10％的央行已經在進行數字貨幣的開發和試點工作。其中，中國央行的數字貨幣（DC/EP）格外矚目。
中國數字法幣DC/EP指日可待
一、央行數字貨幣（DC/EP）是什麼？
DC/EP全稱為Digital Currency Electronic Payment，是中國人民銀行開發尚未發行的數字貨幣。
DC/EP最早是從2014年開始研發的，只不過當時還沒有命名DC/EP，研究方向是央行數字貨幣。2017年，中國人民銀行正式成立了數字貨幣研究所，當時也正是比特幣價格最瘋狂的時候，引發了外界的各種猜測。
DC/EP首次亮相於2019年10月29日，在中國金融四十人論壇等機構舉辦的「2019外灘金融峰會」上，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆在會上表示：「目前我國央行推出的數字貨幣DC/EP，是基於區塊鏈技術推出的全新加密電子貨幣體系。」
二、央行數字貨幣（DC/EP）落地的意義
央行法定貨幣的數位化有助於優化央行貨幣支付功能，提高央行貨幣地位和貨幣政策有效性。央行數字貨幣可以成為一種計息資產，滿足持有者對安全資產的儲備需求，也可成為銀行存款利率的下限。還可成為新的貨幣政策工具。
DC/EP 有幾大好處：
1、法償性；
2、可追溯；
3、主權信用；
4、雙離線支付；
5、定向流通。
央行數字貨幣還可提高貨幣政策操作的準確性、助推人民幣國際化以及打擊金融犯罪。
三、央行數字貨幣已在四大行開始內部測試
今年4月14日，有消息源傳出「中國人民銀行主導開發的數字貨幣DC/EP已在中國農業銀行開始內部測試」，該消息迅速在各大區塊鏈媒體上傳播，並已傳出多張可能為測試中的DC/EP錢包圖片。
測試頁面顯示，DC/EP錢包支持數字資產兌換、數字錢包管理、數字貨幣交易記錄查詢、錢包掛靠等功能，同時也支持掃碼支付、匯款收付款、手機晶片等基本功能。此次農行數字貨幣錢包的內測截圖，確證了外界央行數字貨幣將在四大行首先測試推出的猜測。
上圖為鏈塔智庫根據公開信息搜集整理
該錢包僅限白名單內客戶，從錢包內部註冊信息來看，試點地區包括蘇州、雄安、成都、深圳。據稱除了農業銀行，其他幾個大型國有銀行也有相應的內測錢包，並會陸續開放。
今年下半年有消息稱，為了加快推出數字人民幣，中國人民銀行已在華合作逾20家企業測試數字人民幣的應用。首批合作的4家國有銀行分別是中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行和中國銀行，首個合作的3家電信巨頭分別是中國電信、中國移動和中國聯通，同時與華為、騰訊、阿里、滴滴、美團等多家科技巨頭企業展開測試。
7月上旬，滴滴方面宣布，央行數字貨幣研究所與滴滴出行正式達成戰略合作協議，共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用。此外，還有消息稱央行正計劃在美團點評運營的平臺上測試其數字貨幣。
包括麥當勞、星巴克、賽百味在內的零售連鎖企業也都展開了數字人民幣的測試，但具體細節尚未公之於眾。
隨著越來越多的頭部公司加入數字貨幣的測試，預示著數字貨幣正式打開C端流量入口，數字貨幣的普及和推廣進入高速模式，加速融入人民的生活。
據天眼查顯示，7月30日，金融科技公司「成方金融科技有限公司」在北京成立，出資方包括中國人民銀行徵信中心、中國金幣總公司、中國金融電子化公司、中國印鈔造幣總公司、中國人民銀行清算總中心等五家公司，註冊資本20億人民幣，這意味著金融科技公司再迎國家隊強勢入局。
有媒體報導，8月3日央行召開的2020年下半年工作電視會議指出，2020年下半年，法定數字貨幣封閉試點已經順利啟動，將積極穩妥推進法定數字貨幣研發，並加快建立覆蓋全市場的交易報告制度和總交易報告庫。
近日，數位國有大行人士透露，目前正在深圳等地大規模測試數字錢包應用，為央行數字貨幣（DCEP）正式落地進行測試準備。此次消息透露，部分大行內部員工已經開始測試使用央行數字貨幣，用於轉帳、繳費等場景。但App不能也並未公開下載，僅屬於內測階段。
此次消息的流出，也是對央行數字貨幣不斷完善內測試點的確認，從測試到落地，數字貨幣涉及到整個交易系統和支付流程的改造。因此目前來看正式推出仍沒有準確的時間表，一切只能以央行的官方信息為準了。
鏈塔智庫認為，依照當前央行推進DCEP的速度來看，我國有望成為首發央行數字貨幣的主要經濟體。
各國CBDC發展進程
立陶宛發行全球首枚CBDC——LBCoin
除了我國即將發行的DC/EP，在其他國家的數字貨幣還處於概念證明的階段，位於歐洲東北部的立陶宛已經在7月23日發行了全球首枚CBDC，即LBCoin。
據悉，LBCoin是全球首個由央行生產的基於NEM區塊鏈（一站式NEM區塊鏈生態雲服務）的數字貨幣，不是一種加密貨幣，而是一種紀念幣性質的數字Token，發行數量有限。這些數字貨幣將以99歐元的價格六枚打包出售，共2.4萬枚。
立陶宛央行副行長Marius Jurgilas認為LBCoin與中央銀行數字貨幣（CBDC）非常相似，LBCoin的發行將使立陶宛處於法定數字貨幣發展的前沿。
G7聯手，再掀CBDC熱潮
7月20日，七國集團（簡稱G7，包括美、英、德、法、日、意、加），基本決定就發行CBDC展開合作。其中，歐盟國家以數字歐元為研發重點，美國和加拿大已經在著手開展工作，日本對於研發CBDC表現最為積極。
美國「數字美元」再次提速
今年4月，民主黨在美國國會和參議院發表了Covid-19刺激法案草案，提倡使用數字美元或CBDC。受疫情影響，美國「數字美元」計劃再次提速。雖然提案並未通過，但也說明「數字美元」計劃受到了一些美國議員們的支持。目前數字美元基金會宣布成立了一個由22名成員組成的諮詢小組，該小組諮詢小組包括金融科技、加密、銀行、資本市場、隱私、產權、教育等方面的院士和經濟學專家。將幫助建立美國中央銀行數字貨幣（CBDC）的框架，而數字美元基金會則負責研究數字貨幣的潛在應用。
數字美元小組多次表示，美國應該探索、測試和試驗一個真正的美元CBDC和更廣泛的數字基礎設施，以提高美國未來的能力和彈性，但同樣重要的是，這一努力不能拖延政府在疫情期間利用現有渠道部署關鍵應急資金。此次疫情讓人們認識到了金融基礎設施的重要性，因此與普惠金融息息相關的CBDC是政府要慎重考慮的問題。
英國央行將藉助CBDC打造新型支付系統
據媒體消息稱，英國央行(BoE)正在努力使其新的支付結算基礎設施兼容那些通過央行數字貨幣(CBDC)進行的交易。在7月30日，BoE正式宣布重建其支付基礎設施，新系統將支持英國金融機構之間的實時結算業務，並與數字英鎊兼容。
新的結算基礎設施預計將於2022年推出。BoE銀行、支付和創新執行董事Victoria Cleland強調了新基礎設施在未來保障的內容：「它將為建立一個富有彈性的金融系統提供支持，保護英國未來幾年的金融和貨幣穩定，」她補充道。升級後的RTGS服務將不僅是為了讓國內每一個進行支付的人受益，也是為了讓英國保持在支付創新方面的領先優勢。
與其他主要貨幣監管機構一樣，英國央行也在積極討論發行數字英鎊的問題。此前，英國央行行長Andrew Bailey表示，央行正在積極考慮數字英鎊的前景。英國央行正在推行CBDC發行將是對現金的「補充」的說法。他們表示，這並不意味著現金將從流通中撤出。
日本CBDC已成為央行的「重中之重」
今年1月，日本銀行與歐洲央行（ECB）等5家中央銀行和國際清算銀行（BIS）組成了共同研究小組，日本銀行內部人士表示，「悉知海外中央銀行對CBDC的研究進展很快，日銀危機感正在加大。」而在今年2月，日本央行副行長曾表示，由於眾多問題亟待解決，日本尚未做好推出CBDC的準備。
但在7月2日，日本央行就公布了關於CBDC技術課題總結報告，將其定位為「任何人都能隨時安全可靠的在任何地方使用的結算手段」，並宣布將於近期開始試行本國CBDC—數字日元，以測試其技術應用和可行性，或許會有發行的一天，原因是政府與執政黨自民黨對於中國可能率先推出數位人民幣、威脅國安感到擔憂。
此外，日本政府對數字貨幣的興趣也在增加。7月14日，日本新聞媒體《日經新聞》報導，日本政府將在其官方經濟計劃中加入對CBDC的考慮，該計劃被稱為「經濟和財政振興本部計劃」，這是日本經濟和財政政策的基礎。
根據7月31日路透社報導，日本銀行已任命研究與統計部前任總幹事神山一成為支付和結算部門的負責人，該部門一直在與其他中央銀行合作對CBDC進行研究。儘管日本央行沒有立即發布CBDC的計劃，但這一最新進展確實表明日本央行對當前研究的重視程度。從「CBDC」已被寫入「本部計劃」就可以看出，日本政府也可能支持發行數字日元。
日本目前可能是世界上最熱愛現金的人口，但日本當局似乎越來越重視數字貨幣及其未來潛力。
法國CBDC持續進行，速度不減
7月20日，法國央行選擇埃森哲等8家機構進行進行了一次真實交易，測試了數字歐元，目前正與其他合作夥伴進行同一測試。
一項公告稱，對選定候選人的實驗將集中在三個領域。這些探索用於交換中央銀行貨幣的金融工具（不包括加密資產）的新方法，測試數字中央銀行貨幣的監管並重新評估使中央銀行貨幣可用的方法，以改善執行跨境支付的條件。
法國銀行還報告說，它將調查數字歐元的大規模使用情況，而不是其個人用途。換句話說，CBDC將設計用於銀行間使用，而不是針對消費者。
法國中央銀行表示，從這些測試中得出的結果將直接促進歐元體系對CBDC利益的更全球反思。
義大利銀行業協會希望試用由歐洲央行支持的CBDC
由700多家義大利銀行機構組成的義大利銀行業協會（ABI）希望通過參與相關項目和實驗來幫助加快由歐洲中央銀行支持的數字貨幣的實施。ABI在6月發表的公告中表示批准了發布數字歐元的官方指南，其中分享了數字歐元的十個考慮因素，首先是「必須優先考慮保持貨幣穩定和完全遵守歐洲監管框架。」
該銀行集團優先考慮完全符合歐盟法規的CBDC框架的需求，以贏得公眾的信任。銀行將在維護這種信任方面發揮關鍵作用。
加拿大央行招聘公告透露CBDC計劃
加拿大作為最早關注CBDC的國家之一，已經開始準備設計自己的CBDC。加拿大央行在6月11日發布的招聘公告中透露了其計劃，稱其正在「重塑央行體系」，並從根本上重新考慮加拿大現金的性質。
此外，該銀行希望其CBDC能夠建立在一種「可能有幾十年發展壽命」的架構上，該架構可以與政策目標同步增長。
柬埔寨央行數字貨幣「Bakong」已經開始試運行
7月30日，柬埔寨央行數字貨幣「Bakong」已經開始試運行，擬於第三季度末正式推出，目前該項目已獲得11家國內銀行支持。
柬埔寨國家銀行（NBC）助理行長兼總幹事Serey Chea曾表示：柬埔寨可能是世界上美元化程度最高的經濟體，整個金融體系或實際上整個經濟，超過90％是基於美元的，分布式帳本技術網絡的主要目標是破壞美元的受歡迎程度。
柬埔寨國家銀行認為，點對點的交易模式消除了集中式票據交換的低效率，且無需花費任何中間交易費用。與信用卡、借記卡等傳統付款和轉帳方式相比，Bakong更便宜，更方便。Bakong的大規模採用也可以賦予柬埔寨國家銀行對柬埔寨貨幣更大的控制權，有利於打破美元長達十年的統治地位。
菲律賓央行計劃發行數字貨幣
7月29日，菲律賓中央銀行計劃發行數字貨幣，初步研究結果預計將於8月公布。儘管數字貨幣的受歡迎程度正在上升，但菲律賓央行行長Benjamin Diokno表示，他認為菲律賓對法定貨幣的需求不會減少，同時他認為加密貨幣一直不僅僅作為一種資產，而且還不僅僅是區塊鏈技術的一部分。
7月28日，Diokno批准了菲律賓財政部的區塊鏈計劃。財政部與聯合銀行和菲律賓數字資產交易所聯合推出了基於區塊鏈的零售債券發行應用程式。該應用程式稱為Bonds.PH，聲稱它將使債券投資更加容易。
瑞典開始測試本國電子資產——電子克朗
6月24日，瑞典央行已對央行數字貨幣在本國市場的可行性進行了研究，同時已經開始測試自己的電子資產——電子克朗，並繼續研究央行數字貨幣。
委內瑞拉推石油幣使用一周，15%的燃油付款已使用石油幣支付
6月12日，委內瑞拉政府宣布，在實行推廣石油幣（Petro）使用新計劃的第一周，該國各地加油站近15%的燃油付款已使用石油幣進行支付。
韓國計劃在2020年下半年建立專門的數字創新部門
韓國央行於2020年6月9日發布了十年戰略「BOK 2030」，列出了計劃在未來十年開展的一系列活動，並計劃在2020年下半年建立專門的數字創新部門。韓國央行還計劃加大對CBDC的研究力度，為可能的CBDC發行建立法律基礎和技術基礎，讓其能夠更靈活地應對迅速變化的全球支付環境。
為了創建虛擬環境並檢查中央銀行數字貨幣的運作流程，在5月18日，韓國央行正在加快對CBDC試點測試的技術調查，已對中國、挪威、瑞典、瑞士、英國和日本等14個國家的CBDC試點項目進行分析，作為韓國CBDC試點測試（開發階段）的技術參考。
韓國財經認為，儘管韓國央行仍未對CBDC發行做出承諾，但其對CBDC發行的興趣已從「被動」變為「主動」。央行堅持認為，如果「有需要的話」，它將進行研究以準備發行。
泰國銀行欲將其央行數字貨幣部署給本地公司
據媒體報導，泰國銀行準備將其央行數字貨幣部署給本地公司，作為該項目開發第三階段的一部分。泰國央行助理行長透露，表示，央行也正在考慮將加密貨幣的使用範圍擴大到公眾，但是在採取這種行動之前必須完成一項全面的研究。今年9月，央行將會在與香港金管局的交易中使用其央行數字貨幣。
CBDC勢在必行
不論是立陶宛發行了全球首枚CBDC—LBCoin，還是包括我國DC/EP在內的多國開始測試各自的央行數字貨幣，都足以證明，2020年將是CBDC元年。
國際貨幣基金組織（IMF）認為，跨境支付系統的互操作性和標準化是未來CBDC發展的重要考慮因素，這與香港大學亞洲國際金融法研究所所長Douglas Arner的想法不謀而合，Arner認為隨著未來的發展，國際互操作性將成為CBDC競賽的基石，不同的全球經濟體系之間的互連將成為「最大的挑戰之一，也是最大的機遇之一」。
在Arner看來，中國金融體系對於即將到來的數字人民幣項目的跨境採用已經具有一定的傾向性，例如中國在過去幾年與全球數十個國家建立的人民幣互換專線：
「如果我們現在想到中國的CBDC提案，那麼它很大程度上僅限於在物理和電子邊界的範圍內運作。但是，人們可以想像，如果將這些系統與在不同國家和地區開展業務的人民幣互換專線集成在一起，在這些電子邊界的背景下，那種人民幣電子領域可以擴展到外部。」