近日，信用分期市場又有一家巨頭殺入。與信用卡分期、螞蟻花唄、京東白條等消費分期產品類似，微信日前剛剛推出了個人分期消費貸款產品「分付」，這也印證了分期市場確實是一個大「蛋糕」。
近幾年，越來越多的人習慣於超前消費，在各個平臺選擇分期支付，以解「燃眉之急」。例如，不少信用卡用戶經常收到銀行客服的「關心」電話，被詢問「是否有還款壓力」，「某筆消費金額要不要做分期」……
但是，看似簡單、省事的分期產品為何常常被扣上「坑人」的「帽子」？
翻倍還本：消費2萬竟還5萬
近期，廣發銀行信用卡站在了「風口浪尖」。
「我整個額度才2.48萬元，可還著還著居然發現總共欠了廣發5萬元以上。借網貸都沒那麼厲害吧？」這是近期在「黑貓投訴」平臺上，一位消費者對廣發銀行信用卡的投訴。
此前，他用掉了廣發銀行信用卡2.48萬元的額度，並在客服的建議下辦理了分期付款，然而當他一期一期地還掉3萬多元的時候，發現還欠了2.48萬元。
廣發銀行的這款分期付款產品叫做「樣樣行」，而上面的情形，近期在黑貓投訴平臺出現多個類似案例。所以，「樣樣行」也被用戶戲稱為「還不清」。
「開卡額度只有3.6萬元的信用卡，兩年多的時間竟然要歸還超過本金一倍的利息和費用，總費用達到7.29萬元！」一位廣發銀行白金信用卡客戶李先生（化名）說。
李先生發現，從2019年至2020年2月期間，每當他還完一期最低還款後，廣發銀行信用卡 APP上仍然顯示其信用卡額度為負數；儘管在近半年來沒有消費行為，他看到自己的帳單顯示的卻是「超額」，還有不明不白的費用扣除。
通過核查帳單，李先生才明白緣由。原來，之前這家銀行客服多次致電李先生，引導其開設分期業務，自此，李先生開啟了「滾雪球」之路。
但他發現，其中竟然有7筆是未經其本人允許而被私自開通的分期業務，而這一項業務即為「自動分期」。李先生仔細查看了所有的對帳單，發現帳單上面沒有標明每期分期額度的使用和歸還情況，導致其本人在不知情下被惡意引導用卡，越還負債越多，並致使其每天要收到十幾個客服和催收的電話。
實際上，在黑貓投訴以及其他平臺，還有不少廣發銀行的信用卡用戶現身其間。
總結投訴平臺上的案例，大量的信用卡用戶投訴為：「不知情下自動辦理了分期還款業務」、「銀行私自開通分期業務」。
有業內人士表示，市場上存在的消費分期諸多投訴，很多案例發生在金融機構提示不明確，有意隱藏關鍵信息，引導消費者默認一些條款，在消費者不明晰的情況下，被動選擇分期業務等方面，導致消費者債務越來越多。
根據廣發銀行官網信息，「樣樣行」自動消費分期付款業務只需一次申請籤約綁定，以後就再也無需申請分期，持卡人今後所有單筆滿籤約起分金額的消費，均可按持卡人指定的分期期數進行自動消費分期，持卡人申請綁定「樣樣行」自動消費分期付款業務後永久有效，或者需致電客服取消。
為何信用卡分期手續費畸高？
「辦理分期，不僅免息，手續費還打折！」信用卡用戶會經常收到銀行客服這樣的電話。
信用卡業務分期確實「只收取手續費」，若從字面來看，信用卡分期的手續費貌似也挺低。
例如，小王用某銀行的信用卡透支5萬元買了一輛麵包車，由於做小生意，手頭緊，他選擇了分12期還款，每期分期費率是0.75%，表面算下來年化利率是9%，這樣的成本看起來蠻划算，讓小王心動不已。
然而，真實的年化利率是這樣的嗎？
還真的是另一種算法。
與人們常見的房貸還款「等額本息」、「等額本金」方式不同，包括信用卡在內的所有分期還款業務，其還款方式是「等額等息」還款。舉個例子：
傳統方式：
假如小王去銀行貸款5萬元，貸款利率9%，分12個月還清。
選擇「等額本息」的方式，那麼每月小王還款4372.57元，一年下來，利息也就總共還2470.89元；而選擇「等額本金」，每月還款遞減，一年下來，小王的利息總共還2437.50元。這兩種方式，對於小王來說，利息支付的整體金額差別不大。
分期還款方式：
假如，小王使用信用卡或者網際網路分期產品，提前消費了5萬元。按照選擇分期還款的方式，每期分期費率是0.75%，分12期還清。
那麼，小王每期的手續費是375元，一年來，小王的手續費要還4541.67元，相當於實際付出的年化利率為16.22%！這比前述「等額本息」或「等額本金」一年手續費2470.89元或2437.50要高出2000多元。
「等額本息」「等額本金」這類傳統還款方式，隨著後面每一期本金越還越少，利率在每一期剩餘還款的基數上計算應還利息。
而信用卡等分期產品的區別在於，這類「等額等息」每一期的費率計算的基數，仍然是首期貸款總額，也就是說你一直在為已經償還的本金支付利息，哪怕是最後一期。