春意盎然，遍地綠油油~生機中暗藏殺機~~
昨晚，9個國家股市罕見熔斷，美股更是遭遇史無前例的一周內兩次熔斷~
活了89歲的「股神」巴菲特爺爺，這輩子也只見過3次美股熔斷，而我們卻「幸運」一周見兩次~
熔斷的意思，就是股市跌太慘了，先暫停交易一會，好比家裡的保險絲燒斷了，修好前會停會電~
中國A股前幾天在硬撐，今天終於扛不住-4個點大幅低開~~看來，全球經濟不好， A股重回「碎鈔機」是十有八韭的事情~
2020一開年，疫情、油價股市暴跌，破產、裁員、降薪還在蔓延……黑天鵝一隻接著一隻。
春天已經來了，錢包卻還在過冬。難怪網友感嘆，「活著」都成了最大的奢望~~
萌主不炒股，如果你天生好賭，總想著炒股能讓你一夜暴富一次一次做韭菜還心懷僥倖，萌主可幫不了你~~
不過，炒股是拿錢想去賺更多的錢，這點和保險「以小博大」的槓桿原理還是有那麼一點點相似的。
萌主就從槓桿的角度和大家聊聊，分享一個看起來簡單粗暴，但是超級實用辦法，避免成為被收割的保險韭菜。
01
先說說兩個不懂保險槓桿瞎買入坑的案例~
前幾天，一個80後服裝廠小老闆在網上吐槽交不起保費了。
原來，他前幾年被代理人一通忽悠，看著服裝廠效益還行，一口氣給自己和家人買了15份保險。
子女教育金、養老金、返還型重疾險……全是一堆X安X壽等等大公司巨坑死貴的產品。
去年底的經濟下滑加上今年的疫情，服裝廠血虧，他的保費已經逾期了2個月了~
一年交費高達6萬，而其中一年交費1萬（25年交）的重疾險保額只有區區30萬，還有一大堆幾十年後收益率估計還比不上存銀行定期的理財險……氣得萌主一口老血噴出~~
這買的哪門子保險？分明是給自己找的累贅鴨！
近期還接觸了一個37歲的客戶，家庭年收入500萬，除了每月三四萬的房貸幾乎沒有別的負債，在代理人朋友的慫恿下一路買買買，一年保費8萬多。
願意花到8萬多，你說壽險、重疾、醫療保障啥不能買到高配，妥妥一個保障充足還不差錢的高淨值家庭！
然鵝，萌主用放大鏡來回看了客戶提供的8份保單，發現醫療險保額只有區區20萬，重疾險保額也僅僅50萬！真正意義上的壽險保障一份都沒有~~
家庭年收入那麼高，這點保額自家隨便都出得起，這樣買保險，你是去給保司和代理人「愛心捐獻」的吧？
02
說起槓桿，大家都知道阿基米德的名言：給我個支點，我可以撬動地球。
保險，就是用少量的錢，去撬動未來遭遇不確定性損失時更多的保險賠付，也就是我們所說的「以小博大」。
保險槓桿，簡單說就是總保費/保額的比值。
比如，一份重疾險，交費20年，每年4000，總保費就是8萬
如果保額是30萬，那它的槓桿就是1：3.75；
如果保額是15萬，那它的槓桿就是1：1.88。
顯然，保額30萬的槓桿作用更大，萬一出事，賠的錢也遠比15萬更能解決問題。
前面說的小陳，他買的重疾險總保費為25萬（25年交，每年1萬），撬動的總保額只有區區30萬，槓桿比為1：1.2，如果考慮到資金收益和貨幣貶值因素，這個槓桿更低。
這麼低的的槓桿，出事了保險公司賠給你的錢，約等於你自己出的錢，那你買保險有啥意義呢？幹嘛不風險自留，把錢存著，說不定這筆錢還能緩解你現在的現金流危機！
後面37歲客戶案例，道理一個樣。而且，她還違背了保險槓桿原理中另一個重要原則——優先保障家庭無法承受的不確定損失。
她的家庭收入那麼高，無法承受的風險絕不是20、50萬的醫藥費用，而是作為家庭經濟頂梁柱的老公意外身故導致、重疾可能導致的事業無法繼續。即便沒啥負債，老公起碼1000萬的定期壽險、上百萬的重疾險是不能少的。
03
當然，保險槓桿也是隨著保費調整、保險責任擴展等等而不斷變化的。
十幾年前，市面上可選擇的保險非常非常少，大家買的也不外乎老三樣，槓桿普遍很低。
2016年以來，國內產品出陳推新，市場上的產品恨不得一個季度換一茬，價格也越來越便宜，保障責任也越來越豐富，槓桿也一再刷新~~
萌主大致梳理了一下，當前市面上的主流壽險、重疾產品，大致槓桿如下：
假設30歲，買100萬保額的定期壽險（保20年交20年）
假設30歲，買50萬保額的定期重疾險（保到70歲交30年）
如果同樣條件買終身重疾險（交30年），男女性槓桿1：2以上是相對合理的，畢竟保一輩子，重疾發生的概率擺在那裡。如果低於1：2，那就不划算了~
以上基本可以作為保險產品性價比的「照妖鏡」。大家買保險前，不妨對照一下。如果不是保障責任遠好於同類型的產品，而槓桿又比這個標準低不少，那基本你就可以pass了~
寫在最後
如果不是深度沉迷的股民，往往只會當一次韭菜，被收割完後就收手。
而買保險卻沒那麼幸運，一旦買錯，它很可能會影響終身。錢白花了還不是最慘的，更慘的是萬一出事，才知道買的保險一定用處也沒有！
股市韭菜是一下子，保險韭菜卻是一輩子。
擦亮眼睛，別再做保險韭菜啦！