「夢夢，你好，我47歲，前8年參保的是2000元/年的檔次，去年參保的是5000元的檔次，如果現在改成靈活就業人員參保684元/月，繳費到60歲的話，這兩種參保方式，哪種划算？」
眾所周知，新農保繳費低，養老金低，所以想要一份高一點的養老金，多數人都會考慮職工養老保險。
如今的這位網友也是懷著這樣的心態，希望能夠讓我用數據測算一下，這兩種參保方式到底哪種更划算。
如果讓你現在猜一下，你會覺得哪種合適？下面【社保精算師】為你用數據答疑解惑，結果或許你猜不到：
01、新農保繳費下，養老金模擬計算
新農保除了繳費低，待遇低的特點之外，還有一個閃光點，那就是繳費全部計入個人帳戶，還有政府補貼在其中（利息較少，忽略不計）。
該網友新農保繳費9年，現在已經繳費21000元，假設從現在開始按照每年5000元繳費新農保，繳納到60歲，還需繳費65000元。
這樣在退休年齡60歲時，個人帳戶餘額是86000元（忽略少量的利息），如果加上政府補貼的話，個人帳戶總的餘額估計在90000元左右。
新農保養老金=基礎養老金+個人帳戶養老金
基礎養老金是以當地的政策規定為準，如今上海是最高的水平1100元，北京緊隨其後在800多元，多數地區是100多元，下面我以大連為例進行測算。
大連目前的基礎養老金水平是218元，如果13年後，基礎養老金水平大概率能上漲多少呢？按照每年大約上漲23元左右的速度，如果13年後，大約能漲300元。
這樣新農保養老金=218元+300元+90000元/139=1165元。
【小結】該網友今年47歲，繼續繳費最高檔次直至60歲退休，累計繳費86000元，養老金在1165元，僅需要6.2年即可「回本」，也就是說66.2歲以後就是「賺」！
02、靈活就業人員參保，養老金模擬計算
如果繳納靈活就業人員保險，每月繳費684元（假設都是養老保險，不含醫療保險），首先第一點要確定的是，你必須得繳滿15年，在62歲才能退休。
這期間一共繳費684×12×15，如果考慮到每年5%的社平工資增幅，累計130000元左右，養老金能領多少呢？
從費用上來看，靈活就業人員參保繳費是要比新農保繳費高不少的。靈活就業人員參加的社保其實就是職工社保，養老金計算方式也是由基礎養老金和個人帳戶養老金組成。
個人帳戶養老金等於123120×0.4/139（繳費40%計入個人帳戶，剩下60%計入統籌帳戶）等於354元。
基礎養老金=(當地上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×全部繳費年限 ×1%
假設按照大連市2018年的社平工資是7299元，在2035年社平工資大約多少呢？按照每年漲200元的速度來模擬測算，大約是10699元。
基礎養老金=（10699+10699*0.6）/2*15*1%=1284元。
【小結】這樣計算下來，靈活就業人員參保在62歲退休時養老金=354+1524=1638元，而自己繳費一共是130000元，大約6.6年「回本」，也就是說68.2歲以後才能賺。
03、這兩種究竟哪種划算呢
因為在測算時，採用的是大連市的數據，大連市的社平工資較高，如果這位網友所在的城市社平工資低很多的話，那麼靈活就業人員參保大約得在70歲以後「回本」。
如果說哪種划算的話？我個人建議是職工社保，不過你得忍受62歲才能退休的事實，不僅僅因為職工社保養老金待遇高，而且以後每年上漲額度較大。
如果自己接受不了62歲退休，非得想在60退休的話，還是選擇新農保吧，各位網友，如果是你，你怎麼選？歡迎留言討論。