12月15日，京東金融官方發布聲明，就此前網上流傳的京東金條推廣短視頻涉及的誘導借貸問題道歉。
致歉信稱，該短視頻傳播系因團隊管理不善、審查不嚴，導致違規上線。將對所有存量短視頻全面覆核，完善審核機制，對相關責任人及管理者予以處罰。
圖片來源於京東金融
涉事的短視頻中，一位農民工因母親暈機向空姐求助開窗透氣被周圍人嘲笑，空姐想起推向1290元的升艙服務，主人公因沒錢放棄升艙。這時鏡頭一轉到了後排一位看似有錢的西裝大哥，大哥霸氣的說了一句：升！升艙的錢 我來出！轉頭接過主人公的手機幫他在京東金條上借了15萬，然後開始單方面介紹京東金條的優點而不提借貸風險。
在該條推廣視頻遭到眾多網友批評之後，15日，又出現一則京東金條的土味雷人短視頻，這次的主人公換成了外賣小哥，小哥在路邊救起一位董事長，董事長醒來感謝恩人，一把搶過小哥手機幫他在京東金條上借了15萬，接著就是與上條廣告同樣的推銷話術。
無論是對視頻中主人公「沒見識」的誇張嘲諷，還是避重就輕的推銷借貸產品，京東金條廣告中透露出來的價值觀都引發了輿論對於這類廣告的聲討。
下沉市場誘惑下的錯位廣告投放
其實，這已經並非是網際網路金融平臺第一次因為「毀三觀」的廣告問題引起爭議。
今年9月，360借條也投放的一則同樣價值觀扭曲的推廣短視頻。視頻中一位衣衫襤褸的男子向空姐承諾會通過努力給她幸福，空姐因為男子不知道360借錢是什麼就宣稱二人不合適。視頻引發輿論後，360借條致歉並下架了相關視頻。
中央財經大學品牌傳播與社會化媒體研究中心主任宮麗穎教授表示：「土味營銷因其具有簡單、粗暴、接地氣、生活化等特點，與常規審美營銷形成反差，確實能迅速抓住受眾眼球，達到提升品牌認知度、引起話題的效果。但營銷的根本是基於品牌的核心價值、提升品牌形象。過度土味營銷，甚至價值觀出現偏差反而會引起消費者反感、損害品牌形象。」
梳理此類土味短視頻可以發現，借貸廣告的目標受眾變了，對象不再只有大城市的年輕人，而是將視線瞄向了農民工、外賣小哥這些三四線小城市甚至是農村的缺錢人群。
宮麗穎認為，在當前眾多商家通過販賣焦慮來營銷商品的環境下，類似京東、360這樣的企業紛紛加入土味營銷大軍，正是看中了廣闊的下沉市場。
去年，北大光華與度小滿金融科技聯合實驗室發布了《2019年中國消費金融年度報告》。報告稱，90後、00後已逐步成長為消費主力。另一方面，下城市場擁有龐大的人口基數，更強的消費意願：二三線城市消費意願明顯超過一線城市，特別是三線城市消費趨勢指數增長最為顯著。下沉市場已成為消費金融線上線下的必爭之地。
但同時，宮麗穎也對於土味借貸廣告的投放表示了擔憂。她認為，網際網路金融是高關注度的品類，具有高風險、消費謹慎等特點，而當前廣告的目標受眾普遍缺乏金融風險防範意識，加之廣告過分誇大了借錢的容易與低成本，極容易誘導這類人群在不了解風險的情況下使用借貸產品，這種向風險信息不對等的用戶投放借貸廣告的做法是非常不建議的。
「萬元日息一塊九」背後的年利最高36%
此外，在微博輸入京東金條出來的搜索結果中，有許多網友反饋都曾收到過京東金條的推銷電話，有網友稱最密集的時候5天內接到了3次邀請開通京東金條的電話。
據官網介紹，京東金條是京東數科旗下唯一自營類現金貸消費信貸產品，最高可借款20萬，萬元日息低至1.9元。
一直以來，網際網路金融公司都樂於在財報中展示自己的普惠金融成果，但也一直有聲音認為，當前許多網際網路公司以普惠金融入局金融領域，確實在一定程度上做到了「普」，但很少能夠達到「惠」。
搜狐財經從京東金融APP客服處獲悉，京東金條借款有按日計息、按月等額、先息後本三種計息方式。其中，在按日計息方式下，最低日利率為0.019%，約合年化利率6.84%，而最高年化利率則是不超過36%，直抵高利貸下限。
圖片來源於京東金融APP客服
2020年8月20日，最高人民法院發布了《關於修改最高人民法院關於審理私人貸款案件適用法律若干問題的決定》，此次修訂規定了民間借貸的司法保護利率上限為四倍同期LPR限額，據此計算，當前的民間借貸司法保護利率應為15.4%，較此前的24%和36%大幅下降。
京東數科招股書披露，2020年上半年，京東數科實現營收103.27億元，歸母淨虧損6.70億元。而作為京東數科的核心信用消費產品之一，招股書並未對京東金條業務的營業收入情況進行介紹，僅披露了其科技服務收入。
2017年-2020年上半年，京東金條實現的科技服務收入分別為 9.20 億元、20.88 億元、36.60 億元和 26.36 億元。
2019年，京東金條的科技服務收入佔據了京東數科總營收的20.11%，2020年上半年，這一比例上升到了22.85%。
遍布生活場景的借貸業務
目前，京東金融共有九大業務板塊，包括證券、供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、農村金融等。
其中涉及到借貸相關的細分產品有十餘個，涵蓋了日常生活的多個場景，生活中基礎的大額借款需求，差不多都能找到對應的金融產品。
除了能夠滿足個人現金消費需求的京東金條和白條，京東金融還推出了面向企業的「京小貸」來為京東商家和企業主提供不同的貸款服務。依託京東大數據，京小貸為商家提供了信用貸、訂單貸、極速收和極速結四種服務，為處於不同交易階段的商家提供不同期限的資金支持。企業主貸的客戶群體為企業法定代表人及股東，最高額度30萬，日利息0.045%。
在農業生產領域，京東金融推出了「京農貸」，與杜邦先鋒、新希望六和等合作，為農戶提供先鋒京農貸、仁壽京農貸、養殖貸特色產品，產品服務的場景包括農戶的種植和養殖生產以及農產品的銷售等。
對於有汽車消費需求的人群，京東金融旗下的「車白條」可以提供汽車分期服務。
在住房方面，京東金融提供了房產金融和租房分期兩類服務。針對租房群體提供租房白條月付服務。對於「有房一族」如果有裝修需求，可以使用裝修白條，如果有短期融資需求，則可以使用麗家貸申請住宅抵押貸款。
無論是以上哪一種借款或貸款，宣傳廣告上都會重點提示「放款快」、「額度高」等字眼，而對於利率的介紹也往往標註的是最低的日利率。對於視頻中可能文化程度不高的農民工群體來說，可能並不會注意到日利率和年利率的區別，而且類似金條和借唄的利率是個區間值，並非所有人都能按照最低利息貸款。
一邊是大肆宣傳的貸款之容易，一邊是避而不談的還款違約風險。這些大型網際網路公司的借貸產品，無孔不入地滲透於生活中各個可能缺錢的場景，引誘著那些不懂規則的人一步步陷入泥潭。
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責任編輯：zjl