投保攻略 糖尿病怎麼買保險？

糖尿病看起來離我們很遠，但事實上，已經有50%的成年人在糖尿病的邊緣瘋狂試探了。據統計，我國每2個人中就有1個處於糖尿病前期狀態，每10個人中就有1個患有糖尿病。那麼對於如此大量的人群來說，買保險是不是就變成了一件非常困難的事呢？

要解答這個問題，我們首先需要了解一下，什麼是糖尿病。

糖尿病的解讀

WHO這樣定義糖尿病：當人體的胰腺產生不了足夠的胰島素或者人體無法有效地利用所產生的胰島素時，就會出現糖尿病。糖尿病是一種代謝性疾病，主要分為I型糖尿病、II型糖尿病、妊娠期糖尿病。

I型糖尿病：由於身體缺乏胰島素分泌能力，需要注射胰島素，常見於青少年人群。

lI型糖尿病：主要因為身體已經無法有效地利用胰島素調節血糖。大約90%的患者屬於這種類型。

妊娠期糖尿病：妊娠中晚期需要更多的胰島素。如果身體分泌的量不夠，就容易導致血糖偏高。

單純得了糖尿病並不可怕，可怕的是隨之而來的併發症。

併發症主要分為急性跟慢性兩類：

急性併發症多由血糖升高直接引起，導致人體出現酸鹼平衡的紊亂，或者嚴重的感染。

慢性併發症主要是指長期的高血糖對末梢神經以及血管造成的損害，包括眼底出血、感覺減退、動脈斑塊沉積、糖尿病腎病等。

因此，人們口中常說的糖尿病投保難，其實難以通過核保的並不是糖尿病本身，而是糖尿病的併發症。

那麼，是否得了糖尿病就一定會被保險公司拒之門外呢？倒也未必，還是那句老話，具體情況具體分析，不能一概而論。對於得了糖尿病，該怎麼買，買什麼樣的保險，我們分成三類情況來討論：

糖尿病核保時的界定

1、糖尿病前期

對於沒有危險因素，沒有出現臟器損傷和併發症的糖尿病前期情況，大多數壽險和重疾險有可能加費承保。而對於有危險因素的，一般會拒保。

但若投保人提供的資料顯示血糖增高，卻又沒有達到糖尿病的診斷標準，這時候核保人員一般會安排複查。如果複查發現空腹血糖和糖化血紅蛋白均為異常，可以按糖尿病審核。如果僅為空腹血糖異常，按糖尿病前期（空腹血糖受損）審核。

2、已確診糖尿病

糖尿病會導致一系列的重疾和輕症，所以如果已經確診，絕大多數重疾險和醫療險都會拒保。若患者血糖控制的良好，沒有引起併發症，部分保險公司可能給予加費承保，而保額不變。

3、妊娠期糖尿病

妊娠期糖尿病和傳統意義上的糖尿病是有區別的。許多孕婦在懷孕期間血糖會升高，出現妊娠糖尿病，大部分孕婦在產後血糖會恢復正常，本著對客戶公平的原則，核保員很可能讓客戶延期承保。

如果已經得了糖尿病，並且被重疾險醫療險拒保了，也不要灰心。畢竟現在保險的種類如此之多，依然還是有很多的險種可以供我們選擇的：

糖尿病可投保種類

防癌險

防癌險的特點是只保障癌症，健康告知寬鬆，因此患有糖尿病也可以投保。在歷年的健康險理賠數據當中，惡性腫瘤的理賠佔比高達58%。因糖尿病而無法通過重疾險、醫療險健康告知的人群，可以把防癌險當作不錯的替代品。

糖尿病特定疾病險

針對糖尿病人群，許多保險公司也開發了適合患者投保的特定保險。保障內容是糖尿病併發症，也就是說如果發生糖尿病併發症就可獲得賠付。

醫療險

由於糖尿病的併發症比較多，醫療險的限制相對嚴格，一般是很難購買。但市場上有些產品對於輕微的糖耐性異常可以作為標準體投保，有些產品允許比較輕微的二型糖尿病患者投保。

意外險

意外險主要保障意外導致的身故或全殘，某種特定疾病的關係並不大，對於健康告知一般沒有要求，所以糖尿病一般不會影響意外險購買。

當身體已經出現健康問題時，買保險總是比較困難的。

因此，我們平時除了要多注意鍛鍊，合理飲食，定期體檢，保持健康的體魄外，一定要儘早配置好健康保障。

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