上篇回顧：
全額退保黑色產業鏈：一邊收投保人智商稅，一邊薅保險公司羊毛
今天我們接著來聊聊保險與智商稅的那些事。
「全額退保」什麼門路？「代理退保」什麼黑洞？高額保費到底在為什麼買單？保險公司可以單方面修改保險合同？大公司比小公司理賠靠譜？小公司容易倒閉？……如果不想再被保險業務員收割智商稅的話，建議看完本文。
購買保險到底需要多少智商
絕大多數退了長期險的朋友都是為了重新再買另一款保險產品，畢竟當初會買就是因為有需求。但是再重來一回，你確定已經智商夠用了嗎？
以下幾個小問題，測試一下：
1. 大公司保費高是因為理賠寬鬆，小公司保費低是因為容易拒賠？
保險賠不賠看的是合同條款，不是公司大小和保費高低。
對於長期險，大部分的主要條款都被銀保監會直接定義了，所以同一險種的保險合同同質化程度非常高。賠付標準都是一樣的，不存在理賠寬鬆或嚴苛的說法。
比如重疾險，銀保監會早前就規定了25種重疾的定義，所有的重疾險都必須涵蓋這25種重疾；今年，銀保監會又重新修正了重疾險，25種重疾增加至28種，還新定義了3種輕症。所以留給保險公司自由發揮的空間並不多，能競爭的方向是如何用更低的保費涵蓋更多的保險責任，保費太高的基本都不香。
2. 既然保險合同同質化嚴重，那麼大公司的高額保費究竟在為什麼買單？
這裡就要提到保險定價的三要素：預定發生率、預定利率、預定費用率。
（1）預定發生率
就是風險的發生率，預定發生率越高，保費越高。
預定發生率跟保險公司的風控邏輯、對未來保險責任的發生率預測有關。發生率預測的原理又依據大數法則，所以各家保險公司的預定發生率差異不大，對保費的影響可以忽略不計。
（2）預定利率
我們交的保費如果不交給保險公司，那麼肯定是要拿去做別的投資的。同理，保險公司拿到我們的保費，也不會馬上出險理賠，所以它也是會把保費拿去做投資。我們自己損失掉的投資機會，保險公司要給我們一些利率回報，這就是預定利率。
預定利率越高，保費越便宜。
銀保監會還對人身保險的預定利率規定了上限。2013年之前，利率上限是2.5%；2013年則上調到了3.5%。所以，2013年之後的人身保險有了一輪明顯降價，就是因為大家都把預定利率提高了。而且在這一點上，基本上各家也都是奔著最高利率來定的，所以也不是保費差異的體現。
（3）預定費用率
重點來了，看到「費用」二字了吧？來點感覺了吧？
預定費用率，就是保險公司預計的各項經營費用的支出。這裡面包括有：廣告費用、運營費用、人工薪酬、預留利潤等等。
預定費用率越低，保費越便宜。
所以，為什麼大公司的產品保費高？因為廣告費、運營費、業務員佣金……統統降不下來！那些標榜「XX險中的愛馬仕」的產品，不是說產品有多高端和全能，它只是被賦予了「高奢」的成本，而消費者為此成本買單。
真相就是這麼殘忍。所以，長期人身險，如果你還不懂選哪家，至少你該知道先排除哪幾家。
3. 保險公司會單方面修改保險合同條款？
調查發現，很多黑產去套路投保人的時候就是說「保險公司擅自單方面修改了保險合同條款，XX項目不再理賠」，或者是投保人續保的時候發現保費減少了，因為有的項目不能再承保了，於是就認為這是保險公司店大欺客，未經協商同意就擅自修改合同條款，進而怒氣退保。
這明顯就是又無知又被黑產帶節奏了。快來補課!
保險公司不能單方面擅自修改保險合同的條款！絕對不能！不論多吃虧、多不合理的條款，一旦籤訂，就不可能單方面修改！這是任何一個合同的基本規則。
但是事實就是保費變了，項目變了，怎麼解釋？
因為你已經觸發了某些項目的理賠條件。比如當你患了某種輕症，已經理賠了之後，那麼按照合同約定的就不再承保該類型的輕症，所以保費和項目自然就會改變。
任何一份合同都不可能單方面擅自更改，但不意味著合同絕對不能更改。自己的保險基礎知識不夠，被人帶節奏，吃了虧，這個鍋保險公司真的不能背。
還需要說明的是，即使是銀保監會規定的新條款，也不能強制的運用在過去已經籤訂的保險合同上。所以如果有黑產打著銀保監出新規的旗號說老合同會被強制變更的，打他，沒錯了。
4. 小的保險公司容易倒閉嗎？
銀行會倒閉嗎？保險公司會倒閉嗎？這真是大家最愛問的兩個問題。
標準答案：銀行允許倒閉，保險公司也允許倒閉，但是經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。
最後這句話的意思是，經營有壽險業務的保險公司不得倒閉。就算真的因為分立、合併、依法撤銷而解散的，壽險業務也會由指定的保險公司接盤，保險合同不會滅失。
而且，在中國，銀行或保險公司想要倒閉，那太難了。因為銀保監會管得太嚴了。
銀保監會天天盯著這兩大金融機構的各種指標，稍微有點變差的趨勢，就立馬要求整改、整頓，改不好的就由爸爸親自接管，然後再指定一個好大哥來託管業務。
2018年，銀保監會接管了安邦保險，2019年又接管了包商銀行。經過兩年的接管重整，新設立了大家保險來承接安邦保險的合規保險業務，化解了安邦保險的風險後結束接管。
所以，我們在選擇保險產品的時候只需要考慮產品本身，沒必要去糾結公司會不會倒閉、出險會不會拒賠。
「買新退舊」需謹慎
很多朋友確實是在對保險糊裡糊塗的情況下就衝動買了「高奢」人身險，發現真相後進退兩難。我的建議是，如果產品真的太坑，一定要儘早退保，及時止損。
如果想要「買新退舊」的朋友，有幾點友情提示：
1. 操作的時候一定是「買新退舊」，千萬不能「退舊買新」，順序弄反了，可能會損失更慘。必須要保證新保險已經投保成功了，才能退掉舊保險，以免出現不能投保的意外情況。特別是如果有真的操作了非正常「全額退保」的投保人，很有可能會被保險公司記錄在案，造成新保單拒保，所以一定要謹慎。
2. 注意重疾險有等待期。要等新保險過了等待期再去退舊保險，避免出現真空期。等待期出險拒賠那就太冤了。
3. 購買任何一款保險產品都要認真看清《保險合同》的每一個條款！尤其是免責條款！不要聽銷售說的，不要看宣傳寫的，最終怎麼執行怎麼賠付，一切都是以合同為準。看不下、看不懂也必須看。
4. 小公司通過第三方網際網路保險平臺銷售的保險產品，通常比較香。自從網際網路保險殺進市場以後，只有性價比才是產品的唯一突圍標準，把平臺上的熱銷產品多做對比，就知道應該選哪款了。
5. 拋棄大公司才是安全可靠的舊觀念，選擇大公司的長期險，除了為它的各項費用買單之外，沒什麼實際的好處。
6. 合規購買，不要聽信中介的「返利」誘惑，帶誘惑的產品通常都有坑。
7. 如果實在糾結於兩款產品無法抉擇的，不妨把保額拆開，分開購買。分開購買保險也是一種分散風險的做法，萬一某一家的合同真的有坑呢？
以上，希望能幫助大家多懂些保險知識，別再傻傻的被坑被騙了。