近日，銀保監會發布了一則《關於防範「代理退保」有關風險的提示》，直指「代理全額退保」黑色產業鏈。保險向來是一個銷售者與消費者有著高度信息差的行業，很多人買了保險過了幾個月甚至幾年後驚覺自己被收割了智商稅，便想退保或者換保。直接退保損失慘重，於是開始找辦法全額退保，殊不知「全額退保」才是無盡的深淵。
今天我們來聊聊「代理全額退保」這條黑色產業鏈，如何一邊收投保人智商稅，一邊薅保險公司羊毛。
「代理全額退保」是一條怎樣的黑色產業鏈
回想一下，你為什麼想要退保？是看到聽到了什麼新「知識」突然醒悟了保險原來是「騙局」？還是發現了新產品，一對比才驚覺手上的產品簡直是「垃圾」、「黑洞」？又或者是有人主動告訴你保險公司「騙人」了、「違約」了、「擅自變更合同」了或者「保單升級」？也可能是你突然急需用錢了，而保單是你手上唯一可以變現的資產……
我可以負責任的說，從你想要退保的那一刻起，就有99%的機率會掉入「全額退保」的黑洞。
保險的智商稅重災區在長期險、人身險，特別是壽險、重疾險、萬能險。買的時候被銷售洗腦有多好、有多值、有多保障，買完了又有另一撥人來「揭發」有多坑、有多黑、有多無賴。
其實，勸你買和勸你退的很有可能就是同一伙人。尤其是真的買中「深坑」產品的，騙你買是第一步，騙你退是第二步，騙你再買是第三步。
為了什麼？為了重複收割智商稅。一方面重複榨取客戶端，另一方面能薅保險公司的羊毛，還有可能再延伸出一些更見不得光的業務，這樣才能展現黑產真正的實力。
賣保險有高額的佣金，「代理退保」又賺取了退保金額30%-50%的「服務費」，再賣一次保險再得一次佣金，還有「代理退保」需要收集客戶的身份信息、保單信息、銀行卡信息等材料，他們除了幫你退保，可能還幫你借了高利貸，恐怖嗎？
黑產如何薅保險公司的羊毛
首先必須要說，以下三種情況可以自己完成全額退保，不需要經過任何人的「代理」，更不需要繳納任何的「費用」。
第一種：在保單猶豫期內（通常是收到電子保單或確認保險合同之日起的10-20天），可以無條件全額退保。這就是保險業的無條件退貨條款。需要說明的是短期險一般無猶豫期，但是長期險肯定有。
第二種：保險合同上不是投保人本人籤名的，可以全額退保。其實這種情況不止可以全額退保，就連整個保險合同都是無效的，自然是可以全額退款。所以投保人也要提高警惕，不論什麼情況都不可以找人代籤名或偽造籤名，一份無效的保險合同，在你需要保險保障的時候是沒有任何意義的。
第三種：未接到保險公司的回訪確認電話。在保險合同生效後的3-7個工作日內，保險公司會通過電話回訪投保人，確認投保人的信息以及是否了解產品內容。如果未接到該電話，或者電話中發現之前存在誤導銷售的，可以申請全額退款。
但是更多的退保需求是發生在這三種情況之外。
所有的長期險合同中都會有一張《現金價值表》，裡面清楚列明了每一個保險年度的年末現金價值，這就是我們在相應的保險年度可以退回的保險金額。每個要退保的人一看，都會喊這也太虧了吧！於是，「全額退保」成為了一種「剛需」。
在上述三種情況之外還想讓保險公司全額退保，無異於就是在薅保險公司的羊毛了。黑產是如何做到的？
套路就是：釣魚取證→撥打12378惡意投訴→銀保監會受理→保險公司派人協商→妥協全額退款。
記住這個12378，這是一個了不得的號碼。如果你覺得保險有哪裡坑了你，打它就對了！賠不賠先不說，但是打它肯定能享受到保險公司的VIP待遇。
但是光有套路還不行，還要有「演技」和「證據」。這就是你做不到而黑產可以做得到的地方——「釣魚取證」。
保險銷售騙人（投保人）的鬼話，也是騙鬼（保險公司）的鬼話。
也許是套話，也許是串通，總之黑產能「指導」你搞到實錘的可投訴「證據」，比如：承諾的銷售返利、誘導不如實的健康告知、誇大保險功能、保證理財收益率、介紹的保障範圍與合同約定的有出入等。總之，每一個細節都有可能成為「呈堂證供」。
畢竟，釣魚取證就是鬼打鬼，打哪哪準。
有了實錘的證據（錄音、錄像等），保險公司就軟了。寧願委屈巴巴的全額退款，也不願在監管爸爸那裡留下投訴率。
所以，黑產賺這錢其實很輕鬆，先給投保人下套，再去戳保險公司的痛點，輕輕鬆鬆賺到「服務」提成。
然而，投保人可能會在之後吃更大的虧，因為保險公司都是記仇的。
下篇：買保險要交多少智商稅？高額保費為誰買單？全額退保有何風險？