在孩子的成長期，身體抵抗能力和自我保護意識都比較薄弱，如何選擇合適的保險成為了一些父母很頭疼的事情。
特別是在投保過程中，遠慮君經常遇到兩類父母，對兒童保險的理解實在欠妥：
第一類：覺得隨便買點就好了，反正都是小孩子；第二類：恨不得把所有最好的、最全的保險都給孩子配上要知道，保險是一種無形的商品，購買之後很長時間內都無法感知到產品的好壞，花錢多的不見得就是最好的。今天遠慮君就給大家講一講兒童保險配置的核心思路。主要內容如下：
兒童投保4大誤區兒童科學投保順序孩子生過病，如何投保？不同預算、不同年齡段的兒童保障方案
一、給孩子買保險，這些誤區要避免
當你急於把最好的給孩子時，不知不覺就會陷入以下誤區：
誤區1、先給孩子買，大人卻裸奔
遠慮君見過太多家長給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買，幾乎就是在「裸奔」。
比如，一個很普通的工薪家庭，每年給孩子交近1萬的保費，僅這一項就佔了過多的家庭預算，等到大人想給自己買時，才發現根本沒剩多少錢了…
其實對於一個家庭來講，父母才是孩子最大的保障。一旦父母倒下，不僅孩子的正常生活不能維持，整個家庭也將遭受巨大打擊。所以，正確的做法應該是：先大人，後小孩。推薦閱讀：《投保前的5大原則》
誤區2、返還類保險就是好
「能返錢嗎」，是大多數家長在買保險時最關心的問題。要知道，大部分人的預算是有限的，有錢返的同時，往往就會逼不得已地降低保額。
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資獲利，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。但由於保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還保費，看似划算，但從收益的角度講，我們是完全佔不到保險公司的便宜，而且還會大大增加交費壓力。
大家千萬要記住，保險姓「保」，最需要保的就是無法承受的經濟損失。建議閱讀《返還型重疾險》、《一文避開保險99%的坑》。
誤區3、過分追求終身型產品
遠慮君一直強調，買保險是一個動態配置的過程，預算有限的情況下，沒必要一次到位，尤其是給孩子買保險。
孩子的人生才剛剛起步，以後完全有機會買更好的產品，預算不足，只需重點為其成人過程中提供充足的保障就可以了，等孩子成年後再自行補充。
如果預算充足，也可給孩子一次性配置到位，畢竟，一旦得過輕症/重疾後就再難買保險了。
誤區4、用保險做理財
理財歸理財，保障歸保障，一旦混淆，便會顧此失彼。但遺憾的是，國人都喜歡儲蓄，買保險也是傾向於優先選購帶有理財性質的保險。
其實，理財類保險幾乎是沒有核心風險保障的，一旦罹患重疾，不會像重疾險那樣賠付幾十萬。所以，對於普通工薪家庭，相比投資收益，預防疾病、意外風險，明顯更為重要。
二、不想白花冤枉錢，這樣投保最合理
給孩子買保險，初衷都是希望即使在孩子不幸生病或發生意外的情況下，作為家長，可以不用為錢擔心，可以放心地去選擇最好、最有效的治療方式。
所以想把錢花對，想把保障買足，大家就得掌握這些要點：
少兒醫保是基礎投保順序要科學預算分配需合理
1、少兒醫保是基礎
在之前的文章中，遠慮君多次灌輸一個觀念：一個保障齊全的兒童保險方案，應該包括少兒醫保、意外險、重疾險以及醫療險。其中，醫保作為國家福利性政策，具有「低水平、廣覆蓋」的特點，無論哪個群體，醫保都是第一位的。
因為，醫保有很多優勢，以少兒醫保為例：
①保費很便宜：投保金額一般在200元左右，其中國家還會補貼40%-60%，大部分家庭都負擔得起。②投保限制少：不會因為孩子的健康狀況而被拒保，哪怕有病史或先天、遺傳性疾病，都可以獲得長期而穩定的保障。③可報銷疾病類門診費用：寶寶的抵抗力差，可能會經常出現咳嗽、發燒等小問題，會造成不少經濟負擔，少兒醫保可以報銷門診醫療費。
有了醫保之後，再去買商保，兩者相輔相成，才能最全面的保障孩子。推薦閱讀：《父母必須要懂的少兒醫保，一文講清！》
2、重疾險早買早好
兒童重疾險必須買，越早越好。因為一旦發生重疾，對整個家庭財務的打擊是最大的。如何選購重疾險呢，這裡要注意兩點。
注意1：重疾保額一定要足
（少兒重疾治療康復費用一覽）
從原則上說，孩子的重疾險，保額至少要覆蓋常見重疾的治療、康復、護理費用，最好還能覆蓋父母中收入較低者的年收入，因為要考慮到父母辭職或請假照顧孩子的誤工費、收入損失等。
以少兒常見重疾白血病為例，其治療費用一般30-100萬，治療周期一般2~3年；假如父母中年收入較低者是10萬左右，那麼孩子的重疾險保額至少40-50萬；如果預算允許，可以買到50-100萬；想給孩子更長久的保障，還可以考慮保到 70 歲，或者保終身的重疾險。
但大多數普通家庭，預算不是很多，建議選擇保30年的定期重疾險。
注意2：要重視少兒高發重疾
我們知道，保監會統一規範的25種重大疾病的理賠率佔到了重疾險的9成以上。
但是，兒童期的高發病種和成人是不同的，比如常見的有腦膜炎、白血病、重症手足口病、嚴重川崎病、嚴重幼年型類風溼關節炎等。所以，我們挑選產品時，一定要關注是否包含高發的少兒特定疾病。
3、意外險必不可少
小孩活蹦亂跳的，自我保護意識比較弱，所以，意外險是必不可少的。
意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療，但國家對未成年人的身故責任有明確限制：
0-9周歲：不能超過20萬；10-17周歲：不能超過50萬。
另外，小孩沒有家庭經濟責任，所以不必太在意身故保額的高低，重點應關注意外險中的意外醫療部分，判斷標準如下：1-3萬的意外醫療報銷、不限社保用藥範圍限制，100%報銷的更好；免賠額越低的越好。
關於具體產品的選擇，建議閱讀《兒童意外險》。
4、百萬醫療是標配
一般來說，給孩子買醫療險主要有兩種：小額醫療、百萬醫療。
無論是哪種醫療險，都有一定的不足，不過保險主要是保障無法承受的風險，小病小災自己完全可以承受，或者通過醫保也能報銷。
如果預算充足，建議優先考慮抗風險能力更高的百萬醫療險。
5、關於門診險、學平險、專項險、教育金
多數家長在給孩子買保險時，很容易被誇大的高收益所吸引而買錯；另外，每天也有不少的家長諮詢遠慮君，學平險、門診險、白血病險等保險，到底要不要給孩子買。
我們的建議是：視乎情況而定。
6、小孩的保費控制在多少？
家庭總保費的支出，之前說過，應控制在年收入的10%左右，對應的保額做到年收入的10倍。而小孩的保費支出，建議不超過家庭總預算的三分之一，要是經濟緊張，這一比例還可進一步壓縮。
但是若父母預算充足，多花也沒問題，前提是在方向正確的情況下。
三、孩子生過病，如何投保？
一般情況下，孩子出生滿28天就可以投保。這裡要注意不能帶病投保，身體有異常的話可能被保險公司加費承保或者直接拒保，比如以下幾種情況：
不過現在很多產品都有智能核保功能，很多對健康告知不太確定的家長，不妨試下智能核保，或者多家投保、核保，從中選擇最優的承保條件，買起來會更安心。
遠慮君說
作為家長，把最好的給孩子，是我們最大的心願。
但是遠慮君想再多說一句：不管是買保險，還是其他事物，我們真正要做的是給孩子需要的，適合的；而不是我們理所當然認為的。了解越多，才能越專業而不盲從。希望每個孩子都有一份優質實用的保障方案。