「AI鑫」計劃的推出，意味著中國的金融科技企業終於開始聯手向零售金融這一金融變革難度地帶下手。
「AI鑫」 計劃出世
創下商品零售交易額2135億天量記錄的雙11剛剛落地，一場零售金融的大變革馬上又要掀起。
今天下午（11月15日），2018年紫金山·鑫合金融家俱樂部（下稱鑫合）年會在南京舉行，度小滿金融CEO朱光受邀出席會議。會上，度小滿金融與南京銀行宣布共同推出「AI鑫」 計劃，中國頂尖金融科技企業要和金融業聯手，掀起一場圍繞零售金融新生態的產業變革。
度小滿金融CEO 朱光
根據「AI 鑫」 計劃，度小滿金融與南京銀行雙方將攜手通過分享經雙方實踐檢驗的技術和經驗，在智能獲客、大數據風控、客戶運營、貸後管理、資管理財等方面，幫助商業銀行提升支付結算、消費信貸、財富管理、存款等零售金融服務能力。目前，已有16家鑫合成員單位加入「AI鑫」計劃，另有21家銀行表露合作意向。
度小滿金融是百度旗下子公司，是現有中國金融科技企業中金融科技能力最強大的公司之一，尤其是AI能力，由於背後站著百度這個世界級的人工智慧公司，度小滿可說具有行業內最強的AI能力。
上月底，度小滿金融和南京銀行剛剛宣布達成戰略合作，但沒想到時隔半月，就扔出「AI鑫」計劃這個重磅炸彈。
度小滿金融遞出的「枕頭」
為什麼說「AI鑫」計劃是個重磅炸彈呢？可以從兩方面觀察。
首先是度小滿金融與南京銀行這次合作，實際上已經牽動了金融圈內一個有相當規模的陣營板塊，極易產生示範效應。
表面看，與度小滿金融合作的南京銀行，是一家位於總部位於南京的綜合金融服務商。它有一個身份：「鑫合金融家俱樂部」主席行。
鑫合俱樂部是一個成立於2013年10月31日的中小銀行交流與合作平臺，目前有來自全國的140多家成員行，其目的之一是攜手共同應對對中小銀行來說越來越嚴峻的外部挑戰，被媒體稱為「中小銀行抱團取暖之處」。
作為鑫合俱樂部的核心成員，南京銀行與度小滿金融達成合作，實際上等於「鑫合金融家俱樂部」都有可能陸續成為「AI鑫」計劃合作對象，這使得「AI鑫」計劃從開始就獲得了規模效益起點，這樣的起點，對一個新生態的誕生來說，異常重要。
另一方面，「AI鑫」計劃的推出，意味著中國的金融科技企業終於開始聯手向零售金融這一金融變革難度地帶下手。
所謂零售金融業務，一般主要指商業銀行以自然人或家庭及小企業為服務對象，提供存款、融資、委託理財、有價證券交易、代理服務、委託諮詢等各類金融服務的業務。
在當下的經濟形勢下，零售金融有兩大特點。一方面，與國外同行相比，中國金融業整體在零售金融方面還相當落後。中國的金融業務市場化本來起步就比較晚，精力又長期放在服務重點客戶上，再加上零售金融業投入產出比較低,建設周期長,需要相應的配套科技能力、執行能力與風控能力，傳統的零售金融模式邊際服務成本較高,主要依靠線下網點數量拓展業務的重模式等原因，這導致長期以來，零售金融業務對金融企業來說顯得非常雞肋。
但另一方面，在外部環境趨嚴、盈利模式落後、金融科技衝擊等困難環境下，很多人又把零售金融業務看做一個需求未被滿足的藍海市場，將零售金融業務視為銀行抵達下一個經濟周期的終極利器，認為在戰略上集中力量發展零售銀行，可能成為銀行突圍的終極戰略。
簡單說，在傳統金融企業，尤其是中小銀行來看來，零售金融業務是一塊充滿希望的田野，但以其現有能力卻又很難去耕耘與收穫。
這個時候，「AI鑫」計劃來了。咱們來合作共同開發由度小滿金融和傳統銀行一起為消費者、為小微企業提供更優質的普惠金融服務。
銀行們想睡覺，度小滿金融出來遞枕頭，其出現的時間可說精準。
度小滿金融要與中小銀行擺「天罡北鬥七星陣」
在當下的幾大金融科技公司中，度小滿金融是屬於獨立比較晚的，其優勢和短板都比較明顯。
百度長期以來都是一家搜尋引擎公司，電商業務並非主流，雖然坐擁百度用戶的海量金融需求、豐富的金融場景，但在具體轉化上終究還是與具備電商基因的螞蟻金服、京東金融略差一籌。
而度小滿金融的長處在於金融科技能力，尤其是AI能力。對度小滿金融CEO朱光來說最發愁的是，空有金剛鑽，卻攬不到足夠的瓷器活，相對於百度所擁有的大數據和每天數億用戶所產生的搜索需求而言，現在的度小滿金融和它的合作夥伴很可能只挖掘了1%都不到。
所以朱光很大一部分精力都放在了擴大朋友圈，並最大限度輸出能力上。然而要擴大朋友圈，就必須有能夠用來結交朋友的抓手，「AI鑫」計劃就是這樣的標的物。
對於南京銀行及其背後的中小銀行來說，「AI鑫」計劃的吸引力在於：它未來可能會成為一個「天罡北鬥七星陣」，成為中小銀行聯合起來與大銀行爭奪零售金融市場的優勢平臺。
在金庸作品《射鵰英雄傳》裡，天罡北鬥七星劍陣是王重陽研發的鎮教武功，或許其弟子個體能力比較弱，但只要聯手擺出陣法，就能夠打敗黃藥師、歐陽鋒這樣的天下頂尖高手。
在「AI 鑫」 計劃中，中小銀行的客戶群體、金融能力、經驗等一旦與度小滿金融的金融科技能力、AI能力緊密結合，就有可能迅速把零售金融這塊原來的雞肋變成美味的雞腿。
通過「AI 鑫」 計劃這個「天罡北鬥七星陣」，金融科技與銀行業務之間是互補的關係一目了然。
「AI 鑫」 計劃的未來當不止是零售金融
雖然在今天度小滿金融與南京銀行宣布合作的時候，談論比較多的是「構建零售金融新生態」，但實際上，北鬥七星陣的擂臺一旦擺下，未來可面對的領域就非常寬廣了，只要對合作銀行有用，而度小滿金融又有相關能力，都將成為合作基礎。
比如度小滿金融此前已經為農業銀行打造了「金融大腦」，為百信銀行打造一整套的消費信貸系統，還有存儲、支付、理財、智能獲客、大數據風控、智能客服等各個領域，都可以在「AI 鑫」上對成員銀行進行複製，幫助更多商業銀行解決更多痛點。
在當前經濟形勢下，如果基於「AI 鑫」計劃的合作能夠成功，其可能更大的意義在於，提供了一個金融機構聯合金融科技企業突圍脫困的範例。
經濟增速減緩，金融業急需尋找新的藍海，如果「AI 鑫」計劃能夠成功使金融企業變原來的不可能為可能，找到新的發展動力，成功實現轉型，這實際上等於新生的金融科技企業在一個重要方向上找準了自己的出路與定位。
而在這一過程，金融科技也得以凸顯其承擔社會責任的一面。即作為新生事物，金融科技並沒有只是衝擊傳統銀行，及跟傳統金融企業搶飯吃，而是走了共同壯大的帕累託最優之路。