文｜《財經》(博客,微博)記者 張穎馨 嚴沁雯
2020年已進入尾聲，全面建成小康社會也已進入決戰決勝的階段，金融作為經濟的核心，是全面建成小康社會不可或缺的重要環節。
中國地域廣闊，各地的經濟、社會環境不同，金融業態也有所不同。在助力全面建成小康社會過程中，各地銀行保險業根據當地的實際有各自的探索。
12月10日，在中國銀保監會召開的例行發布會上，分別來自東、南、西、北四地的江蘇、福建、西藏、陝西銀保監局局長，給出了各自的答案。
江蘇：製造業大省的金融精準幫扶機制
早在2014年12月，中共中央總書記習近平在江蘇調研時提出了高水平全面建成小康社會的行動指南。圍繞「強、富、美、高」，江蘇省在金融支持經濟強、支持百姓富、支持環境美、支持高質量發展等方面發揮著作為金融強省的作用。
江蘇是全國唯一所有地級市都躋身百強的省份，全省GDP排名全國第二，人均GDP排名全國第三，全省新基建競爭力排名在全國排第三，同時也是金融強省。
江蘇銀保監局黨委書記、局長熊濤表示，疫情以來，江蘇省精準落地各項金融支持政策，支持江蘇經濟在全國率先復甦，前三季度GDP增速高於全國平均水平。截至9月末，各項貸款同比增長16.1%，銀行業對重大項目融資達4845億，基建領域貸款餘額達4.2萬億元。
江蘇是製造業大省，2019年製造業總產值超過16萬億元，約佔全國的1/8，在全球製造業佔比3%。即使在新冠疫情陰影下，製造業依然保持著連續40個月正增長。
江蘇省民營經濟佔全省經濟總量的「半壁江山」，是科技創新的「主動力」，就業創業的「主渠道」在支持江蘇民企發展方面，江蘇金融機構為50多家大型民營企業提供有針對性的金融服務，比如推廣富民創業擔保貸款，創新運用了民營企業融資會診幫扶機制。
「政府牽頭、監管引導、銀行對接、企業配合、部門聯動」的民營企業融資會診幫扶機制如何運作？「有時候我也在問，我們的貨幣信貸供給量從總量上來講是大的，足以支撐整個江蘇經濟發展，為什麼還存在融資難融資貴的問題？我也問地方的市長、市委書記，究竟誰融資難、誰融資貴，能不能拿出具體的名單。」熊濤表示。
為此，江蘇銀保監局與各地市展開聯合會診，分析哪些企業該幫哪些不該幫。對於沒有市場前景的、沒有技術含量的、不符合國家產業政策的、長期虧損的殭屍企業，「這恐怕就不是幫的問題，而是結構優化和精準幫扶的問題。」熊濤指出。
熊濤透露，為了精準定位幫扶企業，江蘇銀保監局與當地政府制定了四條標準：一要符合國家產業政策，對一些落後產能，國家不支持、不鼓勵的企業不能支持；二是產品要有市場、有訂單；三是債權債務要完整清晰；四是企業確實暫時遇到融資方面的困難。
在支持中小微企業方面，江蘇省推行的「百行進萬企」融資對接活動為3.7萬戶小微企業發放貸款839億元。截至9月末，全省小微企業信貸客戶數171萬元，普惠小微企業和個體工商戶貸款1.48萬億元，同比增長35%。
為了破解江蘇的「化工圍江」，聯合制定推進綠色金融服務生態環境高質量發展的實施意見，推動執行差異化的授信政策和承保政策。目前，轄內主要銀行業機構綠色信貸餘額1.2萬億元。
此外，江蘇在全國率先建立涵蓋化工、運輸等25個重點行業的保險服務方案，安責險全面覆蓋八大重點領域。截至目前，參加環責險企業近8000家。
目前江蘇省正在向科技強省邁進，圍繞江蘇省產業結構優化升級和發展戰略新興產業，江蘇銀行保險業在科技金融給予了鼎力支持。熊濤介紹， 「十三五」期間，信息傳輸行業貸款客戶數增長3.3倍，蘇科貸、蘇科保為7650戶科技企業提供融資和保險服務。截至2020年9月末，主要銀行科技企業貸款餘額4810億元，此外保險業則落地了全國首單智慧財產權混合險、智慧財產權資產評估責任險等創新險種。
城鄉區域共同富裕，全面小康才可得可感。為了將金融活水引入鄉村，延伸金融「毛細血管」，江蘇銀保監局引導金融機構在醫療、教育、養老、家政、託育等方面提供全套金融服務。為全省農戶發放貸款9900億元，同比增長24%，對406萬戶陽光授信4174億元。
此外，江蘇省首創了建設標準化「三農」保險服務站點近2萬個，實現基礎金融不出村、綜合金融不出鄉。
福建：破題「三農」，發力普惠改革試驗區
2019年底，福建實現了全部的建檔立卡貧困戶脫貧，脫貧攻堅取得了決定性的成就。「值此歷史關口，我們深刻認識到，扶貧扶長遠、長遠看產業。」福建銀保監局黨委書記、局長叢林表示。
為了打造穩定脫貧的根本之策和長久之策，福建銀保監局重點從三農領域破題，探索金融支持鄉村脫貧攻堅與鄉村振興的銜接機制。
叢林介紹，福建銀保監局出臺了《福建銀行業保險業支持鄉村產業振興指導意見》，引導打造57個服務鄉村特色產業的專業化機構，打造「一產業一信貸一保險」的服務模式，並建立縣域存貸比監測督導機制，制定存貸比提升規劃，引導信貸資金下沉。
2019年12月，福建省龍巖和寧德被列入全國普惠金融改革試驗區，在全國現有4個試驗區中，福建獨佔兩席。在國家級普惠金融改革試驗區先行先試，亦是福建銀保監局重點發力的方向之一。
為此，在國務院和省政府相關政策的基礎上，福建銀保監局出臺了《福建銀保監局關於寧德龍巖普惠金融改革試驗區建設的指導意見》。
叢林介紹，在試驗區福建金融機構主動聚焦農村基礎金融服務不足的問題，創新開展了普惠金融「百千萬」工程，設立了創業就業金融服務中心，努力滿足偏遠農村、弱勢群體的金融服務需求。
據了解，福建銀保監局推動兩地銀行保險機構建設96所普惠金融學校；創新設立46個創業就業金融服務中心，在兩地縣區為返鄉下鄉創業就業人員提供優惠創業擔保貸款、就業信息諮詢、創業就業技能培訓等一站式服務。截至10月末，兩地共為1083人發放創業擔保貸款1.89億元。
在龍巖和寧德試驗區，福建銀保監局引導法人銀行自主開發自評估系統，推廣林權和房產抵押貸款自評估。目前兩地法人機構已經實現自評估、全覆蓋，客戶通過機構的微信公眾號就可以進入銀行評估系統完成抵押物的評估，這個系統上線以來已經累計節約融資成本950萬元。目前這種降低評估費用的方法已在福建全省範圍內推廣，共節約評估成本1.89億元。
在兩地的試驗區內，根據龍巖依山、寧德傍海的農村要素資源稟賦，福建銀保監局還探索激活農村要素資源的新方法，打造了「評估、收儲、擔保、保險、流轉、貸款」六位一體的林業金融服務機制。此外，還在試驗區開展了多項金融服務效率變革措施。
「我們將繼續發揮試驗田的作用，先上一步、快上一拍，引導轄區銀行保險機構探索打造一條有特色、可操作、易推廣的普惠金融發展模式。」叢林表示。
截至10月末，轄區十大鄉村特色產業貸款餘額1026億元，比年初增長28%，今年十大鄉村特色產業全產業鏈的總產值預計突破2萬億元。
福建是民營經濟和對外貿易的大省，目前傳統產業的轉型升級有不小的壓力。疊加疫情影響，中小企業受到的衝擊更大。「疫情初起時，我們就主動研判，提前謀劃。」叢林表示。
5月，福建銀保監局就聯合地方政府出臺了紓困貸款政策。9月份，在銀保監會的指導下又開展了應急貸款試點工作。藉助福建「金服雲」平臺實現銀企精準對接，獲取財政貼息支持，通過輸血減壓，支持脫困發展。截至11月末，福建轄區已投放的應急和紓困貸款達183億元，惠及企業4000多家，支持穩崗就業人數達到55萬餘人，降低企業融資成本超過5億元。
西藏：「念好日常經」，「彈好二重奏」，種好「示範田」
作為「三區三州」深度貧困地區中，唯一省級集中連片特困地區，西藏在全面建成小康社會的任務中，面臨的情況要複雜得多，任務更加艱巨。2019年西藏全區實現了徹底消除絕對貧困，2020年則是鞏固脫貧攻堅成果的關鍵之年。
對此，西藏銀保監局黨委書記、局長向恆表示，讓整個脫貧成果不會往後走、隨著時間推移不會受到削弱，而是會越來越好，「這是非常重要的一件事情」。
向恆認為，必須要在鞏固已有的成果方面多下功夫，重要的是維持原有的金融支持機制、政策、措施不斷、不變，要維持相對穩定。在此基礎上，我們制定進一步細化的措施，確保原來已經出臺的政策措施能夠得到更有效的貫徹實施。
為此，西藏銀保監局在全方位的金融服務對接上多下功夫，「念好日常經」， 「彈好二重奏」，完善基礎金融服務體系。
在種好「示範田」方面，西藏銀保監局帶領全區26家銀行保險機構，重點圍繞產業支撐和教育扶貧，開展金融精準支持。
比如，在重大基礎設施項目建設方面，川藏鐵路作為中央投資項目，其本身的建設不需要貸款。西藏銀行業主要為川藏鐵路建設的上下遊配套企業發放貸款136億元，提供保險保障410億元。
西藏的旅遊總收入大約佔西藏GDP的比重高達33%，為此，金融業為支持旅遊業這一重點特色產業的發展，開發了「鄉村旅遊貸」「藏宿貸」「高原旅行中斷補償險」等信貸和保險產品，助力文旅產業增值提效。
西藏小微企業的數量雖然遠比內地發達省份少得多，但對整個西藏經濟發展來講非常重要。2020年以來，西藏銀保監局推進「百行進萬企」活動，共對接7532家小微企業，貸款金額10.5億元。普惠型小微企業貸款餘額123億元，到10月底已經完成全年信貸計劃的140%。創新「網際網路+稅務+金融+N」模式，西藏銀稅合作貸款餘額到10月底是7.63億元，同比增長114.28%。
為了推進行業全面助力脫貧攻堅，西藏銀保監局推出進一步做好金融精準支持扶貧工作九項措施。截至10月底，累計發放扶貧小額貸款超過70億，惠及全區建檔立卡貧困戶15萬戶次（有的戶重複享受了扶貧小額貸款），覆蓋率超過95%；同時深化金融科技賦能以及服務邊境小康村建設，如為邊境小康村建設、極高海拔搬遷邊境安置點建設提供信貸支持和保險保障，形成青稞貸、犛牛貸等15個產品系列，創新「保險+期貨」模式，助力邊境農牧民群眾在全面建成小康路上不掉隊。
值得注意的是，向恆重點提及了西藏地區的金融風險防範問題。「為什麼要講這件事，因為在西藏如果風險底線守不住，前面兩件事也都是空話。」向恆直言。
為了守住風險底線，西藏銀保監局督促機構練內功，包括持續開展法人機構公司治理的檢查評估，推動地方法人機構公司治理水平的提升，改進股東股權管理和關聯交易管理等，切實增強機構內控合規的整體水平。
近年來，西藏金融業的風險也開始顯現。為此，西藏銀保監局督促化解存量風險。重點開展不良貸款處置的專項行動。截至10月底，全區銀行不良貸款餘額和不良貸款率持續實現雙降，預計今年不良貸款率在0.5%以下。
向恆透露，為了增強風險預判和應對能力，西藏銀保監局以「跨前兩步」的審慎態度，提前排查全區範圍內銀行結構性存款、個人消費貸款、大客戶貸款、同業負債業務等可能出現的風險隱患，並對發現的問題和風險隱患及時進行監管提示或者警示。同時，加強監管的事前幹預，防止出現大面積風險或者重大單體風險等。
陝西：精準信貸投放12字經
2020年2月，陝西56個貧困縣（區）全部實現了脫貧摘帽，區域性整體貧困問題基本上得到了解決。「脫貧摘帽不是終點，而是新生活、新奮鬥的起點。」陝西銀保監局黨委書記、局長許文表示。
2018年，陝西銀保監局配合陝西省委省政府制定了鄉村振興戰略實施規劃，引導行業加大金融支農的力度。2019年又聯合相關單位，研究制定了金融服務陝西鄉村振興的實施細則，引導行業提升金融服務水平。
許文表示，金融扶貧當中資金的支持、信貸的支持非常重要，資金投放的精準不精準，是不是能夠真正起到加速脫貧的能效，「這是我們整個工作當中的難點和重點」。
為了做到精準信貸投放，陝西銀保監局主要從「貸得準、管得嚴、用得好、收得回」四方面開展工作：一是嚴把準入關口，確保精準扶貧貸款貸得準；二是壓實管理責任，確保精準扶貧貸款管得嚴；三是強化配套舉措，確保精準扶貧貸款用得好；四是凝聚多方合力，確保精準扶貧貸款收得回。
許文透露，2020年陝西銀保監局擴大了銀行扶貧小額信貸的包幹「責任田」機制適用範圍，加大了對邊緣戶的金融支持，督促相關銀行摸排邊緣戶的信貸需求，及時對接，提供農戶小額貸款等低利率和低門檻的金融產品。
截至2020年三季度末，陝西省精準扶貧貸款餘額達到1535億元。
通過提供周到的金融服務，全流程支持地方特色產業發展，比如，在全省範圍內實施農業特色產業「3+X」工程，從江蘇引進蘇陝協作扶貧車間。
為了幫「一方水土養活一方人」，銀行機構創設社區工廠普惠金融新模式，以產業發展帶動就業為條件，提供免抵押、免擔保、純信用融資產品。
比如，為了更好服務於陝西的木耳產業發展，當地銀行機構除了用足用活扶貧小額信貸政策，還通過配套服務，助力當地跨越「數字鴻溝」，把POS機、支付終端布設到村，支持企業入駐網上扶貧商城，從建設、栽種、銷售上給予全方位的現代金融支持等。
「脫了貧，還要防返貧。」許文表示。
為此陝西銀行業保險業想了很多辦法。比如，完善以「農業保險+大病保險」為核心的保險扶貧體系，爭取財政配套支持，將薄弱地區更多的農產品(000061,股吧)納入政策性保險支持範圍，推動保險公司合理定價，切實降低農產品保費。引導大病保險向貧困人口、邊緣戶傾斜，督促保險公司提高效率，及時足額做好理賠。保險機構推出「防貧保」，針對因病、因學、因災等致貧原因，制定不同的保障標準。試點「民生保」農民生活成本指數保險。
陝西金融機構還設立了「脫貧攻堅關愛農村三留守群體慈善信託」項目，落地呂梁集中連片特困地區縣，鼓勵留守婦女就近就業，成為農村的養老社工，為留守老人、留守兒童提供託養服務。
（責任編輯：邱光龍 HF056）