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前面三篇文章我們分別梳理了醫療險、重疾險及壽險的分類、功能和投保原則，今天我們來了解一下，基礎保障產品分類裡最後一個險種-意外險！
意外的定義：
外來的、突發的、非本意的，非疾病的風險導致的人身傷害。
思考：猝死算意外嗎？（先思考一會兒，文章最後告知答案）
意外險基本保險責任：
①意外門診/住院醫療：有限額，按比例報銷；
②意外身故/傷殘：按保額賠付，傷殘按傷殘等級賠付；
③意外住院津貼：有限額，按天數賠付；
意外險的功能和意義：
意外險大家並不陌生，我問過我的很多客戶：「你覺得意外險重要嗎？」，大家基本都覺得很重要，原因基本就兩個：①平時小磕小碰的難免，意外險可以報銷（意外醫療）；②明天和意外不知道哪個先來，萬一掛了，給家人留點錢（意外身故）。沒錯，意外險確實有這兩個功能，但在我看來，它的另一個功能更為重要和不可替代，那就是傷殘-保障殘而不死！
為什麼說殘而不死的責任不可替代？因為壽險可賠付全殘，而，傷殘是意外險特有的功能！
關於傷殘等級：分為1-10級，1級最嚴重，10級最輕！大家可以自行百度，除了極個別的殘疾，如10級傷殘裡缺一根指或腳趾（大拇指/趾除外的）不太影響工作和生活外，大部分的傷殘對身體和生活都會有影響，尤其是9級以上1級以下（1級為全殘/高殘，壽險也是可以賠付的）的傷殘，試想，如果真的發生生活不能自理，壽險也無法賠付的殘疾，如三級傷殘（詳見下圖）：不能獨立生活，需要有人監護，活動受限，不能工作！那麼，對於這個家庭又意味著什麼？這個人非但不能工作，還需要有人照顧，非但不能賺錢，還要透支家庭儲蓄！發生傷殘、人還在，這是一種幸運和幸福！同時，這種幸福也需要強有力的經濟支撐！
所以，意外險不可少！會在風險發生時能有一筆保障生活繼續下去的資金！如。保額100萬，如果三級傷殘可賠付80萬。當然，買多少額度需要根據自己的收入能力，原則上，越能賺錢的人，價值越大，額度就會越高！保額要和身價相匹配！
附表：
意外險分類：
按保障時間長短可分為：短期意外險和長期意外險。
短期意外險就是大家比較熟悉的卡單，交一年保一年，為消費型，不出險就當扔掉。這種險種責任全面，帶有傷殘責任，而且可以把基本保額做高，能夠很好的起到保障「殘而不死」的作用；而且，保費比較低！
長期意外險，基本都是交10年/20年，保30年或者60歲/80歲的，相當於強制儲蓄，零存整取，不出險，到期把保費＋利息返回來！這種險種一般都是普通意外＋私家車/交通工具意外，普通意外也叫基本保險金額，額度都比較低（帶傷殘責任），駕乘/公共運輸意外10倍保額賠付（只有身故和全殘責任）。大家看到區別了嗎？如果保額10萬，自駕車意外身故和全殘可以賠到100萬，如果是三級傷殘，只能賠8萬！這種類型的產品市場很多，被稱為不花錢的保險，當然，也有一些基本保額可以做高一些的，但產品比較少，而且，因為保費會返還，所以，保費會高一些！大家在諮詢的時候一定要看好基本保額是多少！
意外險按保障風險不同還分為：旅行意外險（國內/國外）、高風險運動意外險、航空意外險等，這些基本都是短期險，可以1天、一個月、半年！
意外險配置原則：
①先保家庭經濟貢獻者；
②必須要有傷殘責任；
③必須結合家庭收入能力，且，儘可能把額度做高！
④在你想到投保的那一刻，儘快投保；
最後，回答問題：
猝死算意外嗎？
答：猝死不算意外，它是由於身體內在疾病導致的突然死亡。
意外必須符合四要素：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。
但是，現在有很多產品把這個責任也放進去了，所以，投保的時候可以關注一下。
我是明亞經紀人慧子
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