■本報記者 張 歆
無所遁形——在強監管的持續整治下，涉房貸款的違規套路必然越來越難以隱藏。
據《證券日報》記者初步統計，第四季度以來，銀監會系統已經至少披露了30張與涉房貸款有關的罰單（根據公布罰單的時間進行統計，包含信貸違規流入樓市、土地市場等，合規涉房貸款中的轉嫁成本類問題未計入），而今年前三季度披露出來此類罰單也僅有30餘張。上述第四季度的30張罰單中，逾半數的「收件人」指向國有大行的分支機構。
按揭貸違規套路深
對於銀行來說，涉房貸款毫無疑問是信貸業務的重中之重，部分上市銀行的涉房貸款合計佔比已經超過30%。然而，由於執行中的「動作變形」，部分銀行的分支機構因「涉房」以及「涉土地」的信貸審批中出現了違規行為。其中，與按揭貸款相關的違規行為可謂花樣百出：在上述30張罰單中（因同一事項對機構和責任人分別處罰的，按照一張罰單進行統計），由按揭貸款環節違規引發的罰單超過20張，而且依舊是「左手零首付、右手假按揭」。
公開信息顯示，某國有大行浙江省分行對首付款真實性審核不到位導致零首付，存在較為嚴重的風險隱患，被浙江銀監局處以罰款50萬元。
另一家國有大行的江陰分行則因向不具備真實購房交易的個人發放按揭貸款，被監管部門罰款30萬元。事實上，因發放無真實貸款需求的住房按揭貸款被監管處罰的國有大行不僅一家。
此外，另有多家銀行因向未封頂樓盤發放按揭貸款收到監管罰單，處罰理由明確為該原因的罰單至少有11張。
此外，還有幾家銀行福州分行被監管部門認定貸款管理未盡職，從行政處罰依據來看，違規原因肯定涉房。上述銀行被處罰的依據包括《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關於加強商業性房地產信貸管理的通知》（銀髮〔2007〕359號）第三點規定，「嚴格住房消費貸款管理」。具體包括商業銀行只能對購買主體結構已封頂住房的個人發放住房貸款，商業銀行在住房貸款合同中如實填寫所貸款項用於購買第幾套住房的相關信息，以及根據不同情況確定首付比例、貸款利率下限等內容。
開發貸無視「四證不全」
除了按揭貸款開發貸可能有貓膩以外，有著放貸「白名單」傍身的開發貸也並非無縫可鑽，部分銀行甚至罔顧信貸資金安全違規授信。
監管罰單顯示，一家總部位於南方的股份制銀行向『四證不全』的房地產開發項目發放房地產開發貸款，以及向未封頂樓房發放按揭貸款。據本報記者了解，今年三季度，監管部門也曾因為銀行發放項目周轉貸款，投向四證不全的房地產開發項目或項目資本金不實以及比例不達標的企業而開出數張罰單。
此外，藉助理財產品，個別銀行對違規涉房、涉土地貸款進行包裝，不過也最終被監管識破。某城商行蘇州分行以自有資金嵌套通道向房地產企業提供融資，貸款資金回流支付土地出讓價款。該行最終被沒收違法所得144.71萬元，並處罰款144.71萬元。
在《證券日報》記者梳理的第四季度數百張罰單中，此類以自有資金嵌套通道再提供融資的違規行為確實比較少見，顯示出涉房貸款違規行為越來越隱蔽，這無疑對於監管手法的全面和升級也提出了新的要求。
國有大行領取逾半數罰單
本報記者注意到，從上述涉房違規處罰來看，國有大行暴露出來的問題較中小銀行更多。上述約30張與涉房貸款有關的罰單中，被處罰當事人為國有大行的比例超過了半數。
其中，多家國有大行的分支機構被指向未封頂的樓盤發放按揭貸款，或發放虛假按揭貸款。
此外，也有國有大行對公業務中出現違規：一家國有大行陝西省分行因違規發放委託貸款用於支付土地出讓金，並因此被監管部門處以罰款48萬元；另一家國有大行因北京海澱支行經營性物業貸款業務嚴重違反審慎經營規則被罰款50萬元，相關責任人被警告並處5萬元罰款。
值得一提的是，某國有大行浙江省分行同時存在資金違規流入樓市和股市的違規行為，上述分行也因個人住房按揭貸款業務嚴重不審慎、流動資金貸款流入股市等多項違規行為合計被罰款人民幣80萬元。
監管保持「高壓態勢」
對於銀行業金融機構來說，2017年毫無疑問是強監管、強問責年。值得一提的是，去年以來，監管機構對信貸資金參與房地產業務的態度一直非常謹慎，各監管機關聯合併各自下發了各類限制資金違規流入房地產領域的文件。銀監會也多次要求各機構對信貸資金是否參與違規進入房地產領域進行自查，並曾通知對16個熱點城市銀行業金融機構進行專項檢查。
今年4月份，銀監會印發《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》，在全國範圍內進一步加強銀行業風險防控工作，切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患，嚴守不發生系統性風險底線。《指導意見》明確了銀行業風險防控的重點領域：包括信用風險、流動性風險、房地產領域風險、地方政府債務違約風險等等。
9月5日，為進一步規範北京地區房地產市場金融秩序，鞏固前期房地產市場調控成果，北京銀監局、人行營業管理部聯合印發《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》，要求轄內銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查「房抵貸」等資金違規流入房地產市場的情況。
從第四季度的披露情況來看，監管部門對於涉房貸款違規保持了「高壓態勢」，查處力度甚至有所加強。
「從銀行和房地產兩大行業的業務特點來說，第四季度確實是比較關鍵的時期」，一位股份制銀行人士對《證券日報》記者表示，「房企繼續回籠資金，保持帳面上的流動性，向銀行尋租的衝動加大，個別銀行為了保住大客戶，有時會故意放水。」
（責任編輯：孫丹）