來源：新京報網
原標題：險企進軍萬億養老藍海：養老社區入住率攀升 護工短缺
2020年，養老保險第三支柱建設迎來破局之年。早在年初加快發展商業養老保險再被提上議程，銀保監會相關人士在今年1月13日表示，下一步把第三支柱的改革納入國家重大改革內容，並把「第三支柱」的發展作為國家重點戰略，納入到「十四五」規劃之中。推進養老保險第三支柱建設迫在眉睫。
截至2019年，我國60周歲及以上人口已達2.54億人，佔總人口的18.1%，其中65周歲及以上人口佔總比達12.6%。中國的老齡化、長壽化正在催生一個巨大的養老服務市場，根據前瞻產業研究院的預測，去年，我國養老服務市場規模已達4.4萬億元，未來4年，這一規模將直接躍至13萬億元。
據新京報記者不完全統計，2019年，有近10家保險公司布局養老產業，形式主要包括建設養老社區、開設醫院、成立養老服務公司、啟動養老戰略等。其中，投資養老社區成為保險公司切入養老產業的主流選擇。此外，保險行業此前就已打造的「醫養結合」的模式也在進一步擴容。
進入2020年，保險公司布局養老仍有加速之勢。
險企熱衷布局養老社區 分析：與保險公司資產匹配度高
新京報記者注意到，去年，投資養老社區依然是保險公司布局養老產業的主流方式。
作為監管批准的首個保險資金投資養老社區的試點，泰康保險的養老社區泰康之家已有十餘年，在多家進入運營階段後，2019年其布局仍有加速之勢，共有2家新養老社區開業、2家新養老社區動工及競得3個新養老社區地塊。目前，泰康之家已完成在北京、上海、廣州、三亞等18個城市的養老社區布局。
去年，太保壽險、人保壽險和君康人壽也相繼在杭州、大連、北京、上海等地展開布局。
實際上，不止是2019年，此前，投資養老社區也是保險公司投資養老產業的主要方式之一。
為何會出現這種情況？對外經貿大學保險學院教授王國軍對新京報記者解釋稱，對於保險公司而言，養老社區這種模式是最容易管理的，並且投資看得見，養老社區建起來之後，都成為了險企的自有產業，建築、設備、綠植都是財產，可以作價評估，反映在公司的帳面上。另外，這種模式也與保險公司的資金投資回報模式比較匹配，壽險公司的資金金額較大，是長期資金，且以負債的模式來做資產，這使其對投資的安全性要求非常高，做養老地產產業比較合適。此外，養老社區的投資回報期非常長，可能是二三十年或者五六十年，只要養老社區還在，就可以無限期獲得回報，所以這類投資與保險公司資產匹配度較好。
中國養老金融50人論壇核心成員、武漢科技大學金融證券研究所所長董登新對新京報記者表示，養老服務產業的一大特點是投資周期長，而且投資回報相對長遠一些、慢一些，所以，投資養老服務產業需要有一種長期投資的理念，不能急功近利，不能太短視。
入住居民以高淨值家庭為主 有養老社區月租高達單人6000元
險企布局養老社區已有多年，運營情況如何？
合眾人壽旗下的合眾優年（武漢）養老企業管理有限責任公司，成立於2013年，旗下擁有武漢、瀋陽、南寧三家優年生活養老社區。合眾人壽相關負責人對新京報記者介紹稱，武漢、瀋陽的社區，都是分為CLC（協助照料區）和AAC（活躍長者區）兩個區域，其中，CLC區域的入住率都在90%以上。
此外，記者了解到，截至2019年底，北京、上海、廣州、成都、蘇州、武漢六地社區已開業，全國入住居民超過3300人。以北京的泰康之家·燕園為例，自2015年一期開業以來，在不到兩年的時間實現獨立業態99.7%的入住率。
保險公司旗下多為中高端養老社區，不僅有入住門檻，每個月的「房租」也並不便宜。以泰康之家為例，客戶購買「幸福有約」等年金保險產品後，獲得養老社區的保證入住權和優先入住權。此外，入住養老社區的費用由入門費（數十萬元不等）、樂泰財富卡和月費組成，入門費與樂泰財富卡都是一筆一次性繳納且可退還的押金，繳納入門費方可獲得泰康之家養老社區的入住資格，繳納樂泰財富卡的費用，可獲得樂泰財富卡會籍，月費則包含房屋使用及居家費用，是居民須按月繳納的費用，餐費及其他收費服務，按照個人需要付費使用。以入住泰康之家·燕園獨立業態的最小戶型為例，購買樂泰卡之後，單人入住的費用每月6000多元起，兩人入住每月的費用是8000多元起，包括居住和娛樂，不包括醫療和護理費，餐費刷卡消費。
新京報記者此前走訪保險公司旗下的養老社區時了解到，養老社區針對老年人服務還是很有特色的，除了一些量身打造的硬體設備（比如適合老年人使用的跑步機）、貼心服務（例如食譜定製）等之外，養老社區所對接的醫療資源、看護資源甚至殯葬資源，也讓不少入住過老人的家屬滿意。
北京市的楊文（化名）曾有老年家屬住在保險公司旗下的養老社區，主要是因為老人已經失能無法自理，且身體患有疾病，需要時刻救助。她對記者表示：「養老社區的醫療設備和條件很不錯，送去之後子女也省心，也不用專門僱保姆看著了，一天大概花700塊錢，經濟上還是能承擔的。其實不只是老人在世的時候能感受到服務不錯，老人去世的時候，我們家屬是很難受、很慌亂的，也不知道怎麼去處理後續的一些事情，但是養老社區會提供這種服務，感受挺好的。」
服務質量是關鍵 專業護工短缺成難題
董登新認為，養老服務的質量最重要，要用服務來打造品牌、打造特色、提高附加值，但目前國內的養老服務質量還跟不上，這其中，專業人才短缺是最大的問題。
根據法蘭克福社會經濟研究中心主任、倫敦政治經濟學院前首席研究員伯蘭德·卡西2019年在某論壇主旨演講中提供的數據，在中國，到2060年，大概只有100萬老年人護工，只佔勞動力人口的0.13%，這意味著80歲以上的老人數量與護理人員數量的比例將達到1比230，相當於230個80歲以上的老人才有一名護工。
顯然，在這一背景下，中國社會面臨的養老護工短缺問題，也將成為保險公司發展養老社區所要面臨的一大難題。新京報記者了解到，保險公司目前主要採取內部培養、與院校合作培養等多種方式，增加護理人才的供給。
新京報記者也了解到，對於泰康之家而言，護理人才的短缺是產業發展中遇到的較大困難，泰康主要從三方面入手解決這一問題，包括整合企業醫療資源，自建護理學院，定製化培養高級人才；與大中院校深度合作，共同創辦教學基地，定向培養「泰康班」；拓展成人職業教育，為有轉職需求的成人提供培訓等。
不過，董登新認為，專業護工培養需要一個過程。一方面是觀念的改變，不能總認為護工不需要文化，是低端勞工。另一方面，還要加強護工的專業培訓力度。「專業護工是一個需要體力和腦力的崗位，勞動強度較大，但他們的待遇並不高，在武漢，小型養老院的護工一個月收入只有兩三千元。但反過來說，也只有提高了護工的專業素養，待遇才能提高。」
值得關注的是，2019年，保險行業「醫養結合」模式的參與者也在進一步擴容，也有一些險企通過優先布局醫院來切入養老產業。
去年10月12日，前海人壽全資建立的三級綜合醫院——廣州前海人壽醫院一期正式落成並進入試運營階段。
老人保險、看護機器人或成險企入局「新武器」
雖然保險公司正積極布局養老社區，但董登新認為，養老社區並不會成為大多數老人的養老選擇。他對新京報記者表示，目前，養老服務主要分為輕資產型、重資產型兩類，社區養老、居家養老就屬於輕資產型；機構養老則屬於重資產型，包括一些中小型養老院及養老社區等。民政部主張社區養老、居家養老，這將覆蓋95%以上的老年人群，而養老機構覆蓋的老人人群比例則約為3%~5%，這類養老機構準入門檻較高，費用也不便宜，主要適合高收入人群。
不過，即便僅有5%的老人比例，人數也超千萬人，且隨著老齡化程度的加深，這一數據仍將擴大，因此，養老社區仍是一個不小的市場。此外，對於保險公司而言，其天然與醫療、保障、個人資產管理等相互關聯的屬性，決定其介入養老產業的方式是多種多樣的，最直接的方式當屬老人保險產品的開發。如今，雖然我國老齡化趨勢在加深，但針對老年人的保險卻遠不能滿足市場需求。
銀保監會人身保險監管部負責人劉宏健表示，下一步，監管部門將研究制定《關於豐富保險產品供給，鼓勵產品創新的指導意見》，要求各保險公司切實提升產品開發和服務能力，結合老年人風險特徵和需求特點，有針對性地開發專屬產品，重點在老年人需求比較強烈的疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域進一步提升產品供給。
除此之外，科技的力量也有望成為保險公司深度參與養老行業的「催化劑」。王國軍對記者表示，一些醫養結合的項目，有人工智慧和沒有人工智慧是完全不一樣的，比如一些患有慢性病的老年人，突然間心腦血管疾病發作，如果有機器人在身邊，就可以立刻把消息傳到保險公司，再由合作的醫護人員到場解決。甚至有可能在心腦血管疾病發作的前一兩天，人工智慧就已監測，進行前期的預防。未來，可能一張床、一個智能馬桶，都會成為監測裝置，可以時刻監控老人的身體指標狀況，隨時隨地收集數據，從而做到前期預防，這樣保險公司的賠付也會大幅減少。
「但要達到這種水平，需要很好的人工智慧，目前，我國在這方面的研發力度還比較弱，保險公司投資這個領域，用人工智慧來代替人力，不僅可以為客戶省錢，保險公司也能通過各種設備收集更多的數據，從而化解、降低風險。同時，與投資養老地產相比，回報率可能比養老地產更穩一些。」
新京報記者 潘亦純