晚上好，我是簡七。
先說兩句，今天央行更新了LPR，再次調降了，一年期從4.05%降到3.85%，五年期從4.75%降到4.65%，基本符合之前的預期。
19年或更早就貸了房貸的朋友，建議儘早轉換到LPR模式。
餘額寶收益破2%，依然是大家十分關心的消息。
什麼才算
真的替代餘額寶？
很多平臺，都說自己的產品，能替代餘額寶。但真用起來，卻讓人頭疼。
比如，我就在某銀行的【活期專區】裡，看到一款產品風險不低，甚至可能出現過程中，暫時虧損的情況（原因可參考穩健理財為什麼也會虧？）；
還有的，贖回得T+1，遇到周五3點以後取，周二才能到帳，讓人捉急。
* T：交易日的縮寫
所以，今天跟大家聊聊，什麼才是真正的餘額寶的替代品？核心思路是：方便的基礎上，收益高一點。
什麼才算夠方便呢？
1. 贖回快，最好秒到帳；
2. 贖回額度高，1萬對我來說不夠用；
3. 最好還能方便消費。
在此基礎上，收益高一點即可。
所以今天我們討論的，都是日常用錢的零錢管理。像新型的銀行存款、活期養老產品等，需要把錢從我們常用帳戶轉出去的情況，更適合存放應急準備金。這類產品，我們下次單聊。
在支付寶/微信錢包，和銀行帳戶中選擇活錢管理工具，具體來說，有三個升級思路：
1. 升級餘額寶/理財通的產品
2. 銀行貨幣基金智能組合
3. T+0的銀行理財
我們接下來一個個看。
* 產品僅做科普舉例，無任何利益相關。
思路一
升級餘額寶/理財通的產品
2018年5月份開始，餘額寶陸續接入了許多新的貨幣基金，到現在有28隻可選。
同樣的，微信錢包裡的零錢通對接了18隻。
如果你習慣用支付寶或者微信管日常活錢，可以打開自己的帳戶看看，目前對接的是哪一隻，是否需要切換為收益更高的產品。
切換的路徑都藏得有點深，以微信為例。
【我】-【支付】-【錢包】-【零錢通】頁面，進入當前購買產品頁面，選擇【查看更多產品】，就可以切換了。
你可以選過去1年、半年和近3個月，收益都更高、且比較穩定的。
思路二
銀行貨幣基金智能組合
無論是餘額寶、零錢通，還是銀行系的活錢工具（比如中信銀行薪金寶、招行的朝朝盈等），它們都只能對接一隻貨幣基金。
所以，無論是在收益選擇上，還是申購贖回的額度上，都受單一產品的限制。
為了解決這些問題，一些平臺推出了貨基組合。
比如招商銀行推出的朝朝盈2號（原名招財盈），對接9隻貨基，通過「智能申贖」完成收益升級。
申購時，系統會按照9隻貨基7日年化從高到底先各買1萬，然後以1萬為單位再依次買入。舉個例子，你準備買入10萬，就會買入2萬收益最高的那隻貨基，剩下8隻各1萬。
之所以這樣設定，是為了實現「快贖9萬」。在贖回的時候，會按照7日年化從低到高的順序賣出。對於日常周轉資金超過1萬的朋友，還是蠻智能的設定的。
這個產品設計的思路值得讚賞，無奈目前組合中有幾隻「後進生」，7日年化居然只有1.4%左右，導致整個組合的收益也不足2%...
希望有更多機構推出類似的產品，如果你有看到其他構思精巧的貨基組合，歡迎留言與我分享。
順便說一句，類似用組合思路提高收益的，還有且慢的「貨幣三佳」。每個月會自動幫我們切換成收益排名前三的貨基，所以它的收益始終是名列前茅的。
不過缺點是，不支持快速贖回。所以，我只會把原本就準備投資基金的錢放在裡面，而不會用它來打理日常活錢。
思路三
T+0的銀行理財
一些貨幣型銀行理財，也是一類快速靈活的活錢管理工具，目前大多收益率還在3%以上。
除了收益高，跟貨幣基金相比，它有2個顯著優勢，一個是交易時間內買入，可以當日計息，另一個，取現額度更高。
比如某款貨幣型銀行理財，交易時間內無贖回限制，非交易時間每日也能贖回50萬。
值得注意的是，它也有一些缺點，比如最低起投金額通常要比貨幣基金高得多，通常是1萬元起；
從沒買過銀行理財產品的朋友，還需要去線下營業廳進行風險測評後，才可以購買。
至於通常的購買路徑，我們可以從銀行APP首頁找到【理財】頻道，找到活期相關區域，就不難找到這類產品了。
最後，想再提醒大家，一定要注意這些坑，比如：
- 不同的貨幣型銀行理財，交易規則不同。有的非交易時間，比如下午三點後、周六周日不能贖回，有的不能用來消費，一定要看清楚再買；
- 有的產品，快速贖回額度太低，急用錢的時候很被動；
- 活期≠低風險，比如一些R3等級的銀行理財，也會被列在活期類產品中。
總而言之，日用類活期，方便第一。對的錢辦對的事。
本文首發簡七讀財
（ID：jane7ducai）
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