淺談寵物第三者強制責任保險

北京市近來擬推廣養狗者投保第三者強制責任險，以保障第三方在意外被狗咬傷等情況下得到較為有效的保險補償。據悉，浙江省杭州市早在2008年初就率先推出過由當地政府全額買單的「寵物犬主責任保險」，此後全國其他省份也紛紛進行了犬傷人責任保險的試點，通常按照家犬的個體大小進行風險等級劃分。隨著我國城鎮居民家養寵物的增多，寵物強制責任保險的設計有著越來越重要的意義。

通常，在寵物犬將路人咬傷的情況下，對第三方的損失補償問題沒有一個確定標準。寵物漸漸成了「和諧社會」中的一分子。它們穿梭在人口較為集中的街道中，在主人不注意或無人看管的情況下，易與路人發生摩擦，進而導致咬傷等事故。由於家犬的行為不能受人為限制，受害方所受傷害程度及寵物犬參保情況差異很大，此類事故通常很難進行有效賠付。這不僅會影響受害方今後的正常生活，也容易造成社會不安定因素。若實行寵物第三者強制責任保險，則可以一定程度上彌補現有狀況的不足。

這裡所說的寵物，不僅限於家犬，而應包含可能對人進行攻擊的所有家養動物。寵物個體差異度很大，攻擊性與個體大小的正相關性並不顯著。現有寵物責任保險保費多為幾十元，而未及時注射狂犬疫苗的帶病寵物，則可能對受害方造成一系列後續的醫療費用。高風險與低保費的矛盾會使保險公司在設計強制責任險產品上面臨較大的挑戰。

另一方面，寵物通常個體小、分布廣、速度快。若寵物在無人看管時傷人後立即逃脫，很多情況下則難以確定索賠對象。風險因素在數量及位置上的不確定性，無疑為該種強制保險的監管帶來很大困難，易造成脫保或不投保的現象，也難以就此明確法律上的制裁。

此外，寵物第三者強制責任保險與投保人的需求不一致。隨著寵物作為家庭成員的認可度不斷提高，投保人最關心的是寵物的安全健康，而並非其對他人的傷害。這會為該強制保險的推廣增加阻力。

據了解，寵物第三者強制責任保險將有望於明年在全國範圍內推廣，部分試點的地區已經有了一定經驗，但是全國範圍內仍然是「雷聲大、雨點小」的局面。怎樣結合各地寵物市場實際，有針對性地完善保險產品設計體系，使得這項新的強制責任保險經受住市場的考驗，值得我們進一步研究與探討。