一、保險當中的健康險和醫院醫療有一定關聯的，
比如，什麼樣的健康情況下，可以買保險，
或者，發生什麼樣的就醫情況，保險可以賠付，
兩者是息息相關的。
和兩個客戶溝通，恰巧兩位都是醫護人員，
在保險從業者看來，醫護人員對於一些風險，
感受應該會比較深，畢竟在他們的工作環境中，
生老病死殘這種「自然規律」風險，並不會少見。
但，
他們對保險的認知，還比較淺的（實話實說）。
這很正常，每個人了解到的信息不同，
個人理解自然就不同了，沒有對錯。
所以，下面就拿和兩位客戶的對話，
來個完整的敘述吧。
二、第一位客戶：
以前就在網上買過保險，
因為膽結石疼需要做手術處理。
不知道保險能不能報銷，所以讓我幫忙看看。
保單檢視看到：
買的是一張百萬醫療險保單（住院責任），
膽結石住院，是在報銷範圍內的，
但有免賠額1萬元的理賠門檻，
那社保報銷之後，就剩下2-3千塊的自費了，
自然就用不到這個醫療險咯。
然後，客戶就說：額~好吧。以為能報。
第二位客戶：
方案呈現中，對於我建議的醫療險提出異議，
TA覺得目前所在的醫院，
患者住院的一般費用，
都是在1萬塊錢左右，
社保報銷後，也沒剩多少了，
所以醫療險沒什麼必要。
我是怎麼回復TA們的呢？
以上截圖來源：國家醫療保障局網站
《2019年全國醫療保障事業發展統計公報》
三、以上截圖所看，2019年次均住院費用，
在11888元，社保報銷75.6%，
個人自費24.4%。
也就是說，大部分住院的人群，
平均自己掏的醫藥費在3-4千元左右。
兩位客戶的看法，也是基於這個數據得來的。
這幾千上萬元的風險，
百萬醫療險的作用就好像不那麼大。
但我還是建議第一個客戶繼續持有TA的保單，
第二位客戶，至少先買一份百萬醫療險兜底。
因為，在保險從業者看來，
問題關鍵就在「平均」這兩個字上面。
很多都是「被平均」了。
也就是說，客戶看到的是幾千上萬的小風險，
我們看到的是幾十萬上百萬的風險，
所以看法自然有不同的地方。
就像深圳每年公布在崗職工月平均工資一樣，
如2019年月平均工資：127757元，
你的收入「被平均」了嗎？
是超過了，還是低於呢？
四、回到醫療險問題上，
我們建議客戶買醫療險，
害怕不是這種「被平均」的醫療費用，
而是超出了這些平均費用之後，
到底是多少費用呢？誰都不知道。
所以，至少買個百萬醫療險（基礎險），
原因是：
1、在醫生讓去大醫院再檢查下的時候；
2、在醫生讓去大醫院尋找治療方案的時候；
3、在大病面前，可以享用保險公司綠通的功能；（專門導診、專家問診、專家手術、墊付功能等等）
4、預防幾萬到幾十萬的高額醫療費用；
5、避免考驗人性的時刻。（錢多與少、救與不救的思考）
乖，在大病面前，
拿著自己的社保卡、商業險保單，
想著就是幾萬塊花銷範圍能承受，
剩餘交給社保和保險公司來負責的心態，
從容淡定地走出去，
找更好的醫療資源來面對風險。