由於健康保險中的百萬醫療險特別複雜，涉及到很多醫療、法律的專業術語，而且市場上的產品也良莠不齊、種類繁多，很大程度上也造成了消費者選擇困難。今天通過這篇文章為大家詳細解讀一下健康保險中的百萬醫療險，以方便大家選擇。文章主要從以下兩點進行分析：
1、百萬醫療險的配置要點是什麼？
2、市場熱銷的百萬醫療險評測
一、百萬醫療險的配置要點是什麼？
醫療險作為健康保險主要保險險種之一，其作用是補充社會醫保的保障不足部分，社保並不是全保，並不能滿足患者的保障需求，下面分析下社會醫保有哪些不足：
1、社會醫保存在哪些不足？
A、當前國內社會醫保的政策和制度是廣覆蓋、低保障，不能將患者的治療費用完全報銷。患者支出的總費用，需要扣除自費及自付部分，剩餘的部分再按照醫保報銷比例來報銷。所以，真正能夠報銷的比例，和醫保規定的報銷比例還是有很大差距的。
B、醫保政策存在不穩定性，醫保藥品目錄的變化使得藥品是否能長期報銷成了一個未知數。
C、醫保控費制度的存在，會限制昂貴藥品及治療服務的使用，導致很多昂貴的藥品需要自費或外購。
二、一款好的百萬醫療險應該具備什麼特點
在健康保險中，作為一款好的「百萬醫療險」，應該能夠彌補社保的這種不足，解決這些「痛點」，那麼一款好的百萬醫療保險應該具備什麼樣的條件呢？
1、保費低，保額高：
突破社保報銷封頂線，有效補充社保的不足，幾百元保費能獲得上百萬的醫療保障。
2、不限醫保目錄，自費藥進口藥均可報銷：
突破醫保目錄的限制，對於住院期間發生的：自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診透析等，都能100%報銷。
3、外購藥物能夠報銷：
突破醫院的渠道限制，對於急需的救命藥、特效藥，萬一所在醫院出現缺貨情況，在院外藥房或者其他渠道購買也報銷。這一項保障十分重要，卻被很多人忽視，原因可能是現在買醫療險的消費者，一般身體都還不錯，沒有經歷過重病就醫。
4、產品穩定性好：
對於一年期的保險產品來說，穩定性是最重要的。否則一旦我們出險之後，保險停售了，那個時候可能我們也無法再投保其他的保險了。
保證穩定性就是保險公司要能夠盈利，只有保險公司盈利了，這款產品才能夠長期存在，我們才能夠長期的續保下去。
保險公司能夠盈利的前提是產品的銷量大，因為只有銷量大出險率才會更接近保險公司精算採用的大數法則，盈利的概率才越大。
這裡還要強調一下，就是不要太在意免賠額，免賠額的存在才能夠保證保險公司能夠盈利。而且我們是要通過保險轉移承擔不了的風險，免賠額之下的風險完全在我們可承擔風險範圍之內。
5、 續保條件好：
百萬醫療險多為一年期的健康保險（目前最長是 6 年期），最大的不確定性在於能否續保。
保險公司可以通過停售、或者大幅提高保費，來減少自己的經營風險。現在醫療費用快速增長，在通貨膨脹居高不下的情況下，任何不想快速破產的公司，都不會推出長期保證續保的醫療健康保險。所以，目前所有的百萬醫療險都是不保證續保的。
我們在選擇產品的時候一定要選擇續保條件好的，也就是續保無需審核、無需健康告知，後續無論住院了、理賠了、罹患癌症了，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對個人單獨進行費率調整。
對於那些需要保險公司審核的百萬醫療險不建議選擇。另外，續保年齡當然越高越好。
6、保障責任全面：
我們知道百萬醫療險的本質是住院醫療險，就是無論由於什麼原因生病住院，扣除免賠額後，100% 報銷。看起來都一樣，實際上還要有很大的差異的，主要是：
門診責任：有的住院前、後門診費用能報銷，有的不能報銷；
單項限額：大部分產品都是 300 萬總限額，但是也有一些產品，在癌症治療存在單項限額；
人工器官：有的可以報心臟支架、人工關節等人工器官，而有的不能報；
7、 健康告知靈活：
投保百萬醫療險，必須要滿足健康告知要求，如果不符合則不能投保。需要強調的是，對於百萬醫療健康保險而言，健康告知並不是越寬鬆越好，太寬鬆的健康告知會吸引很多帶病的消費者投保，客戶群總體健康狀況會較差，對應的理賠出險率會更高，使得保險公司虧損的概率增加。
如果保險公司長期虧損，有可能會將產品停售或大幅提高保費，影響產品的穩定性。
部分百萬醫療健康保險提供了智能核保，即個別不符合健康告知的小毛病可以通過專門核保實現無條件或有條件投保，相對超寬鬆的健康告知而言，智能核保的方式更能夠實現保險公司及被保險人的雙贏。
三、產品推薦
下面以大都會人壽現有的一款醫療險產品「都會天使」為例，看看一款醫療險的保障水平。
保費性價比高：
幾百元的保費，但是保額高達 300 萬。其中一般醫療 100 萬保額，惡性腫瘤 100 保額，並且包含器官移植 100 萬保額。如果仔細翻看保險條款，在醫療險市場，很多產品都將器官移植作除外責任，所以都會天使這款產品包含了器官移植責任，大大提高保障額度。並且率先推出特定癌症給付 5 萬元。
保障範圍廣
住院費用包括特殊門診醫療費、ICU床位費、護理費、住院前後門急診、進口藥、門診手術費等。並且，不限社保用藥，不限制住院天數。在目前醫療險產品當中，該款產品的保障足夠全面，極少的保費就可以獲得極高的保障。
3、住院墊付功能：六大高發癌症，確認給付 5 萬元。包括：肺癌、肝癌、腦癌、骨癌、腎癌、白血病。
4、續保：將續保政策寫入條款，每年自動續保，大都會人壽承諾不應某一被保險人的健康狀況變化、歷史理賠變化單獨調整費率。
5、無理賠優惠：每連續 3 年無理賠，續期保額自動遞增基礎保額的10%，最高可增加至1. 5 倍保額，即 450 萬。
6、免賠額：免賠額僅 5000 元，相對於其他 1 萬元免賠額的醫療險是種優勢。有數據已經證明，絕大部分住院醫療費用是低於 1 萬元的。所以保險公司設計醫療險時，免賠額 1 萬元就是個分水嶺。
6、增值服務：
（1）健康管理服務--電話醫生（不限次數）
（2）重疾綠色通道服務（ 1 次）包含：手術協調服務、二次問診等
（3）上門護理康復指導（ 2 次）