原標題：事關9000萬人！百萬醫療險套路多，能否「保證續保」重不重要？| 專家答疑
經歷長達一年時間的徵求意見，短期健康險新規已於1月11日正式出爐。
近年來，行業健康保險業務快速發展，年均增速超過30%，受到社會各界廣泛關注，以「百萬醫療險」為代表的短期健康險尤為突出。據艾瑞預測，2020年中國百萬醫療險的用戶規模或突破9000萬。
與此同時，國內財險、壽險、健康險、養老險共計178家保險公司都具備短期健康險經營資格，短期健康險已成為保險行業競爭最激烈的業務領域。
各類問題也逐漸凸顯。比如，部分產品缺乏定價基礎，保額虛高；部分公司銷售行為不規範，把短期健康險當做長期健康險銷售；核保理賠不規範；無序競爭等。
對此，新規對短期健康險業務經營提出了13條規範。不符合通知要求的2021年5月1日前停止銷售。
如何正確理解短期健康險？
如何全面解讀新規要點？
新規對行業有哪些影響？
《國際金融報》邀請到香港精算視覺保險學會會長、北美準精算師Alex，為大家逐一解答。
什麼是短期健康險
根據銀保監會2019年底發布的《健康保險管理辦法》（第四條）：
長期健康險是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險；短期健康險是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
以市面上主流的1年期百萬醫療為例，只要該產品的條款中沒有「保證續保條款」，那麼它就是一款短期健康險。
按照《健康保險管理辦法》規定，保證續保條款可以簡單歸納為三點：
一是保證續保期間內，投保人要續保，保險公司必須給續；
二是續保時的費率調整是事先約定好的，保險公司不得隨意漲價，要有理有據；
三是續保時的合同條款只會比原先更好，不會比原先更差。
新規要點解讀
新規主要從產品續保、產品賠付率、銷售行為、核保理賠四個方面對短期健康險業務做出了詳細規範。
規範產品續保方面：
嚴禁保險公司通過異化產品設計，「短險長做」誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續保，不得使用「自動續保」「承諾續保」「終身限額」等易與長期健康保險混淆的詞句。
這裡主要突出了短期健康險的「不保證續保」屬性。
短期健康險的保險合同是每年重新籤發，因此從本質上來看，短期險合同所代表的承諾僅僅局限於接下來的一年之內，而不應該對之後的保障責任與合同的連續性有任何的「長期承諾」。
雖然很多經營短期健康險的公司希望給客戶做「長期承諾」（即常見的「承諾續保」），但是從監管部門的角度來看，由於你的保險合同有效期只有一年，你所做的任何「長期承諾」都是不具備法律效力的，屬於「虛假承諾」。
規範產品定價、賠付率方面：
要求保險公司產品定價應當具備定價基礎，不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額。同時，要求保險機構定期在公司官網披露短期健康保險業務整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監督。
加大信息披露力度將有助於消費者了解該公司醫療險業務的真實經營狀況，比如盈利狀況、可持續性等，從而做出自己的判斷和選擇。
規範銷售行為方面：
這裡又包括兩個方面，即嚴禁捆綁強制搭售和嚴禁隨意停售。
嚴禁捆綁強制搭售是指，保險公司將短期健康險開發設計成主險產品的，不得強制要求保險消費者在購買主險產品的同時，購買該公司其他產品。
保險公司將短期健康險開發設計成附加險產品的，應當明確告知保險消費者附加險所對應的主險產品情況，並由保險消費者自主決定是否購買該產品組合。
且保險公司不得在附加險產品條款中限制投保人單獨解除附加險合同的權利。
比如，有些公司會將重疾險與醫療險一起銷售，而不單獨銷售醫療險。未來，如果這個醫療險產品屬於一個主險產品，消費者想要單獨購買，保險公司就一定要提供該產品。
嚴禁隨意停售是指，雖然短期健康險產品沒有「保證續保條款」，但是保險公司也不能隨意停售該產品。
如果保險公司決定停售一款短期健康險產品，不僅要公示產品的停售原因、具體時間，還要在保險期間屆滿時為消費者提供轉保建議。
有了這條規則的保護，未來短期健康險的「續保」也會更加可靠、穩定。
規範核保理賠方面：
嚴禁保險公司核保「空心化」、理賠「核保化」，侵害保險消費者利益。同時，要求保險公司應當向投保人提供投保須知書，要把健康告知和風險提示放在投保的顯要位置。
對行業有何影響
整體來看，新規對整個醫療險行業的市場格局會產生較大影響。
一方面，一定會對經營短期醫療險的財產險公司產生壓力。相應地，也將利好於人身險、健康險、養老險公司經營的長期醫療險產品；
另一方面，財產險公司將更加專注於經營「個性化」的醫療險產品（如針對非標體、慢病人群的產品）。
當然，對於投保短期醫療險的客戶來說，權益保障力度也加大了。
最後，我想特別提一下，大家不要妖魔化「保證續保」。過去兩年，由於很多保險自媒體在條款方面「咬文嚼字」，讓消費者非常看重醫療險能否「保證續保」。
事實上，當我們對於保險的認知上升到了一個更高的層面，我們並不會特別擔心醫療險的續保問題，尤其是對於一些經營醫療險十分成熟的保險公司和品牌。
舉個例子，MSH背後的產品供應商是大地財險，BUPA背後的產品供應商是永誠財險，這些公司經營的高端醫療險都是短期健康險，然而它們在中國經營了十幾年，也沒有出現過因中途理賠而被公司拒絕續保或沒有提供轉保的案例。
相反，因為有了「保證續保條款」，那些長期醫療險所能提供的保障責任與產品形態都會十分「保守」，不那麼靈活。
因此，在醫療險的選擇方面，有沒有「保證續保條款」，其實並沒有那麼重要。應該更多關注這家公司有沒有較為成熟的健康險經營管理系統，以及有沒有長期經營健康險的戰略與規劃。
當然，如果你覺得自己對於保險的認知還不太足夠，那麼為了自己的「安全感」，選一個帶有「保證續保條款」的醫療險，也是一個不錯的選擇，就好像是擔心保險公司會破產就買一個大品牌是一樣的道理。
個人簡介：
牟劍群Alex，《國際金融報》特約分析員；香港精算視覺保險學會會長；北美準精算師（ASA）；特許企業風險分析師（CERA）。