作者 | 陳肖
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日前，最高人民法院發布新修訂的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，明確將確定民間借貸利率的司法保護上限定為4倍LPR，取代原先「以24%和36%為基準的兩線三區」的規定。
此規定一出，隨機在網上低烈度傳播，不少人認為這是「高利貸」的徹底終結。事實上，高利貸幾乎伴隨著人類歷史，在不同的時期有不同的形式，披上各種外衣，本質從未改變；高利貸始終是有產者對無產者的赤裸裸的掠奪。
從古至今，歷朝歷代，雖然當局者從未停止對高利貸的打擊，但高利貸仍然像鼴鼠一樣，有個洞就會鑽出來。往事越千年，中國古代高利貸的起源，可以上溯到戰國末期的楚國。
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債臺高築
春秋戰國後期，周朝最後一位君主周赧王聽信楚考烈王，用天子的名義召集六國出兵六千伐秦，但由於沒有軍費，只好向富商地主借錢並許以高息，結果戰敗，周赧王無力還錢，被逼躲到宮內高臺上來逃避債主。
由此，「債臺高築」成為中國歷史上首個因高利貸破產而生的成語典故，流傳至今。
西漢景帝時期，漢景帝即位三年，採用晁錯的《削藩策》，先後下詔削奪楚、趙等諸侯國的封地，以加強中央集權。導致吳王劉濞、楚王劉戊、趙王劉遂、濟南王劉闢光等劉姓宗室諸侯王以「清君側」為名發動叛亂，史稱「七國之亂」。
由於景帝即為不久，百廢待興，政府財政虧空嚴重，為平定諸侯叛亂，急需大量經費，漢朝將領不得不向民間商人借貸。但當時由於大多商人擔心叛亂不能平息而不肯出借，最後僅有一位當時的巨商無鹽氏願意出借1000金，但約定利息按本金的10倍歸還。
三個月後，叛亂得以平定，無鹽氏如期收回本金和利息，一舉成為長安巨富。
因無鹽氏的效應，西漢當朝開始掀起放高利貸的風潮，一度成為當時官僚家族取得財產的主要途徑之一。
這是中國歷史上第一次民間借貨高潮，從此，高利貸成為歷朝普遍存在的社會現象。
但由於缺乏嚴格的管理，以及官府本身也參與其中，導致大多數時期民間借貸亂象頻出。
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佛教高利貸
高利貸史的另一條主線，往往與宗教相關。中世紀歐洲天主教皇禁止高利貸，而義大利美第奇等銀行家則通過匯票與回購協議規避宗教規定，而且諷刺都是，當時各大銀行家族的主要放貸對象，竟是梵蒂岡教皇。
在古代的中國，高利貸背後往往都有佛教的影子。僧人可以無欲無求，但寺廟卻不能斷了裁員。事實上，寺廟在古代向來都是放高利貸的重要角色。
南北朝戰亂時期，佛教卻盛極一時。
據記載，近南陳時就有1232處寺廟，供養僧尼3.2萬人。北周時佛寺有4萬處，供養僧尼多達300萬人。
當時的寺廟由於長期普通百姓、氏族大夫、皇族郡王的香火供奉，以及皇族的賞賜等，並且不用交稅，因此財富驚人。
因為錢太多，且戰亂時期民間錢財需求旺盛，這些寺廟就做起了放貸。比如「僧邸粟」，表面用途是賑濟災民，但實際上這高利貸上至王侯，下至商賈貧民，都可以來寺廟借錢。不過寺廟會要求借貸人抵押比如房產、土地、衣服、首飾、牲畜甚至妻女等來換取高利貸。一旦借貸人還不上錢，寺廟和尚就會把這些抵押物沒收來彌補損失。
為了對付賴帳的人，寺廟還與官府合作，由官府專門負責收債！最開始南北朝的和尚只是用自己寺廟的錢來放高利貸，發展到後來地主、官僚、王侯也會把多餘的金錢委託給寺廟和尚幫忙放貸，寺廟從中收取一定的管理費。由此，由寺廟為明，地主官僚為暗的民間高利貸生態越發鞏固。
清淨的寺廟更多演變成了聯合官府掌控和收割國民財富，變相壓榨老百姓(603883,股吧)的又一大工具，這也是當時的寺廟泛濫最大原因，北魏遷都洛陽後，甚至出現了「寺奪民居，三分且一」的局面。
"南朝四百八十寺，多少樓臺煙雨中。" 杜牧的這首詩就是對南朝時期佛教遍布盛況的感嘆。
公元527年，梁武帝梁武帝脫了龍袍，穿上袈裟，剃了頭髮，到同泰寺，欲捨身為僧。滿朝文武大臣去寺廟跪地央求請他回宮執政，梁武帝不應，直到群臣用一億萬錢的代價向同泰寺奉贖，和尚默許之後，梁武帝才勉勉強強點了頭還俗當皇帝。
據歷史記載，梁武帝此後又先後三次欲往同泰寺捨身為僧，但四次出家時間都非常短，最短的僅有4天，最長的僅有37天，最後都被大臣們用巨量奉贖迎回，其中有三次寫明「贖價」為「錢一億萬」。
至於梁武帝為何對捨身為僧念念不忘，雖然史書記載中是因其信佛欲求 「永生」，但也有野史認為其實際是變相給寺廟布施，目的是看中寺廟放高利貸的巨大利益，才以如此方式「入股」，又有說其通過此方式募集大臣們的財富以為民賑災。實際原因到底為何，史書沒有明確答案，但天價奉贖卻是真的。
當時的寺廟放高利貸非常賺錢，因為有官府合作，寺廟的房貸利率最高可以超過1倍，根據敦煌文獻的記錄，敦煌有個淨土寺，某一年其全年收入的三分之一來自於高利貸。
正是因為寺廟的放貸利率太高，導致民生怨氣極大，北魏年間，宣武帝元恪下詔，詔書規定寺廟貸款利息合計不得超過本金的100%，但這種規定在執行層面往往都會走樣。
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「九出十三歸」
隋唐時期，朝廷設置了一種叫「公廨本錢」的專款用於官方發放貸款，其職能有點類似於現在的銀行。公廨本錢由各州令史經管，借出五萬本錢，每月收取利息四千文，年息約達100%。
宋朝的高利貸開始進入標準化，當時貸款利率普遍維持在100%左右，不僅有私營的交子鋪、錢引鋪等高利貸機構，還有官營的放貸機構交子務、交子會。有信用貸款，還有抵押貸款。抵押物可以是田契、地契以及金銀珠寶，甚至還出現過有人拿妻女抵押的情況。私人第一放貸人叫錢民（錢人、錢主、庫戶），第二放貸人叫行錢（行人）。行錢主要充當放貸人的放貸中介，「中介費」最高可以達到利息的50%。
其中一種利息特別高、盤剝很重的稱為「九出十三歸」。即指若當期三個月，月息就是十分，即當十元物品，每個月需要納息一元；但在當物時，當押店只付出九元，這就是九出；客人到期取贖時，要加收三個月的利息三元，合收十三元，故稱為十三歸。
九出十三歸因為易記易懂，從此就一直在後世民間廣泛流傳，逐漸成為高利貸的一個顯著標記。
元朝時期也有種名為「羊羔利」的借貸專稱比較流行。當時蒙古貴族出錢委託善於經營的中亞商人經營商業和放貸，他們發放一種叫「斡脫錢」的高利貸。這種高利貸年息100%，次年轉息為本，本再生息，因原約定在羊產羔時本利對收，又稱「羊羔利」。民戶一旦負債，多因不能償還而「破家散族」。
《元史》記載：「州郡長吏多借賈人銀以償官，息累數倍，曰羊羔兒利，至奴其妻子，猶不足償」。此現象在當時並不少見。
從明朝開始，高利貸的現象有了明顯改善。現存史料上記載的貸款利率多半維持在20%-36%之間。當然個別也有超過100%的高利貸現象。
明太祖朱元璋在明律中規定：「今後放債，凡私放錢債及典當財物每月取利並不得過三分，年月雖多，不過一本一利；違者笞四十，以餘利計贓，重者坐贓論罪，止杖一百」。「一本一利」即利率100%。
明律裡同時也規定『如有年月過期，疊算不休」者論罪，算是有記載的首部明確禁止「滾複利」的封建法律。
清代利率政策基本繼承明代，月息上限三分，年化即36%，這也是歷史前後都經常出現的標準線。
自清光緒初年至1946年，民間除了羊羔息、九出十三歸外，演化出的高利貸還有驢打滾、坐地抽一等種類。因為普遍缺乏有效監管，這些借貸活動的利率普遍都非常高，月息超越三分司空見慣。
驢打滾，是東北地區、老北京和天津衛非常出名的傳統小吃之一，但在民間借貸中，驢打滾卻是一種剝削非常嚴重的高利貸方式。驢打滾的借貸期限一般為1個月，月息一般為3-5分，到期不還，利息翻番，並將利息計入下月本金。依此類推，本金逐月增加，利息逐月成倍增長，像驢打滾一樣。
坐地抽一借款期限1個月，利息1分，但借時須將本金扣除十分之一。到期按原本金計息。如借10元，實得9元，到期按10元還本付息。後來這種方式逐漸演變成目前熟知的套路貸中的「砍頭息」。
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香港「放貴利」
新中國成立後，國家通過減租減息、土地改革等重大鬥爭，農村高利貸活動受到沉重打擊。
1954年國家試點建立農村信用合作社，農民個人貸款月利率15‰，即年利率18%，之後，在很長一段時間裡，民間高利貸活動大幅減少。
在現代，最能體現中國民間高利貸活動各種社會亂象的，80年代的香港是絕對繞不開的典型。
當時的香港，還沒從最混亂的黑幫猖獗的年代走出來，但內地市場開放給香港注入了蓬勃的紅利，香港開始人口激增，經濟迅速騰飛，民間借貸活動越發活躍。
過去香港的放債行業並無明確法例規管，且業務範圍含糊。直至1980年香港實施《放債人條例》（第163章），放債行業的主要業務才得以明確界定並受到規管。
但即使如此，香港法律保護的放貸利率上限卻出奇的高，只有在年利率超60%才判為犯罪，年利率在48%-60%之間為法官自由裁量區，48%之下的年利率可受法律保護。
不過由於本地金融制度和監管無力等方面問題，高利貸問題非常突出，其中最流行的高利貸方式包括九出十三歸、砍頭息等。
由於當時的香港「放貴利」活動十分猖獗，同時香港影視娛樂行業呈現井噴式黃金髮展時期，大量與黑幫、古惑仔等影視作品中有關高利貸的題材元素一度長期充斥螢屏。
有些專門講述高利貸題材的電影如王秋生主演的《香港奇案之吸血貴利王》、由李修賢、盧惠光、林雪等人主演的《反收數特遣隊》、由吳鎮宇、黃秋生、張家輝等人主演的《黑道風雲之收數王》等等，都是講述黑幫高利貸收帳發生的恩怨情仇故事。
還有一種被本地居民非常詬病的高利貸變種——大耳窿。昔日放貸者主要在街市放數，交易的多是「大頭」銀元和「銅板」，街市檔口無論肉販、菜販，遇有輸錢賭徒，或周轉不靈者，需要緊急周轉時便向有三合會背境的地區性黑社會「大耳窿」集團借錢。高利貸者收數後，多數將銀元、銅錢之類塞在耳窿，作為記號，方便令人認得。年久月深，久而久之把耳窿也撐大，故稱為「大耳窿」。
大耳窿的放貸方式就是借錢一萬，只能得到九千，但還款時卻要支付一萬三千，而且，這是逐日起「釘」息，以復息計算，此謂之「利疊利」。如借幾百，過一年多連本帶利可能要還幾萬，如果借得多沒及時還，那麼很可能下場是越滾越大，一輩子都不可能還完。
大耳窿還被拍成了電影，內容以高利貸為主，講述非法放貸活動的運作過程、放貸情況，以及環繞在借放貸者之間恩怨的真實情況。
與歷來的高利貸要債手段相比，香港在80年代的香港黑幫在要債方面有時狠辣程度堪稱殘忍。
有一部根據真實歷史改編因高利貸還不上釀成慘劇的恐怖電影《人頭豆腐湯》，一定程度上反應了當時的黑幫要債手段的兇殘。由於場面故事十分驚悚令人不適容易造成心理陰影，這裡就不展開介紹了，建議讀者最好也不用手賤去搜索，不然後果自負。
不過，香港回歸之前，內地開始加大與香港警方在打擊清剿香港黑社會犯罪方面的合作，1990年公安部還專門制定了應對港澳臺黑社會勢力的三項原則，大大打擊了香港黑社會的氣焰，一些根基複雜的黑幫團夥雖然未有完全清理乾淨，但再也不復往日猖狂，要麼轉入地下，要麼轉向改行。
如今隨著香港的回歸，香港黑社會放高利的活動雖然一直不能禁止，但在要債手段方面人道和講規矩非常多了。
現在已經很少有看到關於黑社會催債打人砍人的橋段新聞了，最多的是騷擾不打人。
香港如今常用的追債三寶——「砸門、潑漆、大字報」。
當然，只有當債務人實在還不了時，追債團夥才會拿出一些殘酷的方式，但相對來說還是少見很多了。
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溫州民間借貸危機
1979年改革開放後，正規的國家金融體系已經不能滿足商品經濟的發展速度與要求，因為相對銀行正規渠道嚴格的審批要求限制，中小企業融資發展問題突出，比銀行方便但利息更高的民間借貸開始蓬勃發展。
從2003年開始，我國逐步放開了民間小額信貸的限制，民間借貸由此進入黃金髮展時期。
2005年10月開始，山西、內蒙古、貴州、四川、陝西等5省份進行小額貸款公司試點，當年民間借貸總規模就突破了1萬億元。
2008年5月4日，中國人民銀行、中國銀監會出臺《關於小額貸款公司試點的指導意見》，表明對小額信貸公司的寬容態度，但強調這些小額信貸公司必須「只貸不存」，且對借貸利率做出了規定，不得超過同期銀行借貸利率的4倍。但高利貸不受法律保護，對民間合會、民間錢莊、民間集資依然是禁止、取締的態度。
政府態度的轉變直接刺激了民間金融的繁榮，此後很快，國內的典當行、中介、投資理財公司、擔保公司等民間借貸機構就如雨後春筍紛紛出現。
但隨著時間的演化，民間的貸款活動越來越執行走樣，一些民間借貸的利息越來越高，甚至採用各種巧立名目扣費變相提高實際貸款利率，很多的貸款公司不是頂著允許的上限放貸，甚至超過了該條紅線。
2010年時，僅溫州就有1000多家民間金融機構，其中只有46家是經主管部門審批的融資性擔保公司。
據當時的人行監測數據，2010年溫州民間借貸年綜合利率為14.22%，2011年上半年，溫州社會融資中介的放貸利率以高達40%左右，真實的民間借貸利率更高。據裡昂證券的民間借貸調研報告，當時溫州的民間未償貸款總量可能已經高達8000億元到10000億元。
由於當時監管制度不全，不少非正規金融機構違規操作，高息攬儲，或套取銀行信貸資金，再高利放貸，使得以「金融三亂」為特徵的民間借貸亂象頻出。很多民間借貸處於非法狀態，出現各種非法集資模式，惡意逃債、暴力討債屢有發生。
高利率伴隨著高風險，很快，隨著歐債危機國際國內經濟環境不利影響，形勢開始急轉直下，溫州高息放貸遊戲泡沫突然破滅。
2011年4月到2011年9月期間，一大批涉足民間借貸的中小企業和擔保公司的扎堆倒閉，企業老闆因不能償債而潛逃或自殺，企業關門，員工失業；民間借貸糾紛案件激增，2011年1月至8月期間，案件數同比增長25.73%；大量民間借貸放出去的債收不回來，導致信用危機，出現擠兌風潮。
最終轟動全國的「溫州民間借貸危機」爆發，引起了中央高層的關注。
與此同時，遠在內蒙古的鄂爾多斯(600295,股吧)也上演了同樣狀況。這個曾一度被稱為中國西部的「小香港」，因為煤炭和氣田經濟而快速崛起，一度成為全國開發商最多的城市，2011年的時候就有人統計說鄂爾多斯的人均GDP已經高於香港。
然而也是因為當時鄂爾多斯的民間高利貸如同溫州一樣盛極一時，然後因為經濟形勢突變，導致2012年的時候，大量當地借了高利貸的開發商突然不見影蹤，留下大量爛尾的樓房、工地等等。大量的鄂爾多斯市民的一輩子積蓄都被打了水漂。
高利貸的崩盤、樓市泡沫破滅，讓鄂爾多斯網紅的近四年被媒體貼上了「鬼城」的標籤。
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網際網路金融
不僅是企業，近年來，針對個人的民間借貸也逐漸扭曲變形。
由於網絡經濟的便利化，以及網際網路金融科技一度放開限制，不管是正規金融體系裡的信用卡、消費金融，還是P2P、網際網路平臺發放的所謂民間借貸開始大肆泛濫。
在其中，關於P2P網際網路金融大時代引發的金融亂象最為誇張。
所謂P2P金融，又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，屬於網際網路金融產品的一種。
2012年中國網貸平臺進入了爆發期，當年數量已達到2000餘家，全年交易額已超百億，到2014年，網貸平臺規模已經超過萬億。
但同時，大量的P2P平臺開始問題頻出，到了2015年9月底，累計問題平臺佔總數量（3448家）已高達30%。
其中一些披著合法信貸外衣的借貸平臺，都緊跟時代趨勢，開辦起各種所謂的小額貸款平臺，或者就是掛名網際網路金融科技公司，藉以對個人進行高利放貸。這些違規借貸平臺中，絕大部分都是從事非法支付業務的無證機構，有的為了更方便開展「業務」，甚至一次性開發十數個貸款app，多的甚至一個團夥就超開發400個app鋪天蓋地的去滲透到消費者任何一個可能看到的角落。
超高的貸款利率逐漸催生出了各種網絡借貸、校園貸、砍頭貸、套路貸甚至涉黑涉惡的甚至癲狂的高利貸亂象，如「714高炮」、「55高炮」、裸貸等聳人聽聞的惡性現象一度被央視315晚會曝光譴責。
近幾年的因為遭受套路貸而導致債臺高築、家破人亡的慘劇屢見不鮮。其中有些套路貸，不但月息超過3%，甚至月息超過10%，還有各種誇張的「砍頭息」、按日滾利，最誇張的甚至有報導「借1500元兩個月還50多萬」，「借2萬還570萬」等令人不敢相信的惡性事件。
在2018-2019年間，關於大學生貸款被裸照威脅，一些女大學生最終不堪威脅甚至走上輕生的不歸路開始頻頻見諸報端，終於引發國家高度關注。
2018年開始，全國互金整治辦開始聯合公安部門快速介入，全國性開展打擊各種「套路貸」犯罪活動，開始全國性清退，關於網貸泛濫之風開始急剎車。
經過兩年多的全力整治，網貸平臺開大量倒閉退出，從最多時的五六千家到如今不足50家，剩下的連1%都不到。
至今，充斥高利貸亂象的中國p2p行業終於迎來消亡倒計時。
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政策新生
8月20日，最高人民法院正式發布新規：民間借貸利率受保護的上限錨定為一年期LPR（貸款市場報價利率）的四倍，過之視為無效，本決定自2020年8月20日起施行。
而根據最新的1年期LPR3.85%，4倍即為15.4%。
也就是說，民間借貸利率受保護的上限將不超過15.4%，這相對於此前年利率24%、36%的「兩線三區」，最高降幅降至腰斬。
並且這個上限還包括了逾期利息、違約金等等。這意味著，所有利息之和不能超過15.4%。
新規還在人民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加了對職業放貸行為的規定：未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，應當認定無效。
同時，新規還專門還修改了規定以嚴厲打擊對套取金融機構貸款轉貸等行為。
這一份新規之所以引起金融科技圈及民間金融圈的行業巨震，不僅僅是因為大幅降低受保護貸款利率的上限，更主要的是對目前國內借貸行業尤其是民間借貸行業生態的一次打亂重構，其影響程度遠非一紙公文能說透。
在2015年，最高人民法院發布的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中只是規定了24%、36%兩道法定利率的司法標準，也就是「兩線三區」，延用至今。
年利率36%，如同封建時期的那數個朝代一樣，都是法律保護民間借貸與否的一條紅線。但在實際執行中，即使是有合法執照的小貸機構也絕大部分都是頂著年化36%這條線去放貸的。
關於15.4%這個水平到底是否合理，將產生什麼問題，國內一直紛爭很多，贊同反對的都各有理由。
對於贊同的一方面，中國以往GDP兩位數增長速度不復存在，社會融資增速也回落至個位數，我國企業的利潤一般也在3%-15％。現在餘額寶利息只有1.4%，銀行lpr只有3.85%了，如果民間貸款利率還被繼續維持24%，甚至36%的受保護上限，已經不再早不再適宜。
同時，民間借貸最大的需求方是通過正規銀行渠道難以理想獲得額度的中小企業和普通消費者，他們本就處於弱勢一方，賺錢能力弱，但很多時候會出現突然需要一筆超出自身能力的需求，如企業事故，個人大病等，如果民間貸款利率過高，不亞於把他們逼進高利貸的黑洞，從此更難翻身。
對於反對一方，民間借貸利率下調後，持牌金融機構利率也會面臨很大的下調壓力，到時候會對大量「高進高出」的商業模式的貸款機構擠出，在民間貸款需求得不到有效解決的背景下，中小企業的貸款融資途徑反而被大大壓縮，反而得相反效果。對於一些因為突然大病而急需用錢的用戶來說，這甚至有可能意味著生命的代價。
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結語
中國民間的高利貸之所以存在千年都野火燒不盡，是因為有其根本存在的土壤。從市場的角度，高利貸本身是一種市場自由定價的結果，無論什麼時候，需求錯配從來都不可能被合理滿足。
但這並不意味著不管不顧，畢竟人性是貪婪的，並且強勢一方從來都是壓制剝削弱勢一方的規律，如果不進行幹預規範，必然會走向瘋狂。
野蠻生長的中國民間高利貸時代，是時候畫上句號了。
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（責任編輯：董雲龍 ）