從1384年第一張具有現代意義的保單開始，保險行業已經有了600多年的歷史。有意思的是，雖然保險行業歷史非常悠久，但是跟其他行業相比較，在科技變革當中卻沒有巨大的改變，還保有原來傳統的銷售模式。如今，隨著科技的發展，很多行業已經產生了劇變，保險行業的變革也站了十字路口，至於何去何從現在還沒有一個好的方式，也沒有人提出一個好的想法。在此背景下，由《華夏時報》主辦的「2018中國保險科技高峰論壇」於5月26日在北京召開。本屆論壇以「變革、創新、發展」為主題，讓站在行業前沿的監管者、研究者、市場參與者共話行業未來，為保險行業賦能。
變革時代，保險行業處在漩渦中心
「這是一個變革的時代，我們保險行業又處在漩渦中心首當其衝。」《華夏時報》總編輯水皮在致辭中表示，中美「貿易戰」肯定是打不起來的，這只不過是雙方貿易更加合理的過程。在此過程中，中國做出了很大的善意，就是放開服務貿易，放寬市場準入，而首當其衝的就是保險，因為保險本身也是加入WTO的承諾。未來這個市場會產生什麼樣的格局演變，也是我們面臨的問題。
當前，科技的變革非常迅速，區塊鏈也是我們今天的一個主題。我們可以看見，包括我在內的大多數人也想拼命搞懂區塊鏈究竟是什麼東西，這種求知慾望是非常強烈的。但到現在為止，除了比特幣這麼一個現象級的實現之外，還沒發掘其他現象級的應用。如果有下個現象級的出現，大家對區塊鏈的理解可能更形象的認識。不過，目前監管層對區塊鏈的應用也是非常關注的。
值得注意的是，這幾年，隨著科技的發展，車險也在發生重要的變化。
「科技的創新，網際網路的應用，加之無人駕駛技術正在成熟，如果今後無人駕駛和共享汽車的出行能夠形成一個很好的結合的話，整個汽車行業會發生翻天覆地的變化。」水皮指出，且無人駕駛交通事故率一定遠遠低於現在的人為駕駛。其實交通事故100%都是人幹的，都是人把控不住自己。如果無人駕駛出險率會大大降低，出險率大大降低我們保險肯定會迎來巨大變革。
高質量發展階段保險競爭以保險科技為重心
黨的十九大報告提出「我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段」，保險行業要率先實現高質量發展，而「推動保險業實現高質量發展，需要轉變發展方式、轉換增長動力，高度依賴於保險科技的發展和應用。」中國保險學會副秘書長馮佔軍在演講中表示，改革開放四十年來，保險業的市場規模不斷擴大。
數據顯示，保險機構數量從1979年恢復之初的1家增加到2017年底的228家，形成日趨完善的保險市場體系。保費收入和資產規模分別從1980年的4.6億元和14.52億元增長到2017年的36581.01億元和167489.37億元，年均增長率分別高達27.47%和28.76%。保險密度從1980年的0.47元/人提高到2017年的2631.72元/人，保險深度從1980年0.1%提高到2017年的4.42%。
但是，在快速發展過程中，保險業累積的問題也十分突出，面臨多種風險交織的複雜局面。2017年，原中國保監會在《關於進一步加強保險監管 維護保險業穩定健康發展的通知》中曾描述說「近一時期，在利率環境複雜、資產配置難度大的背景下，少數保險公司發展模式激進，資產與負債嚴重錯配，存在較大的流動性風險隱患；部分保險公司治理結構不完善、內控制度不健全，存在股東虛假注資、內部人控制等問題；行業整體償付能力保持充足，但個體分化明顯，償付能力下降和處於關注區域的公司數量有所增加，局部風險增大，風險點增多；一些保險機構盲目跨領域跨市場併購，個別保險資管產品多層嵌套，極易產生風險交叉傳遞」。
馮佔軍認為，在保險業高質量發展過程中，要以創新為動力。「創新是引領發展的第一動力，也是推動高質量發展的根本措施。歷史經驗表明，科技創新的『乘數效應』越大，對經濟發展的貢獻力就越大，經濟發展質量就越高。推動保險創新事關行業興衰，要展現大氣魄、拿出大手筆、做出大文章。」
同時，「以供給側結構性改革為主線。準確把握從『有沒有』到『好不好』這個根本轉變，以供給側結構性改革為主線，鼓勵金融保險科技創新，進一步擴大保險市場對外開放，持續優化保險市場結構、產品結構，不斷提高保險供給體系的質量和效率，增強人民群眾安全感、獲得感。」馮佔軍表示。推動保險業實現高質量發展，需要轉變發展方式、轉換增長動力，高度依賴於保險科技的發展和應用。
「保險科技」，不是泛泛地指各類現代科學技術，而是指能夠深度應用於商業保險領域，改變保險經營模式與方式，提高保險經營質量和效率，改善保險客戶體驗的現代科技手段。
馮佔軍稱，保險科技重塑了保險競爭生態。在保險科技浪潮推動下，保險市場新的競爭主體不斷湧現，市場結構更加豐富，一個全新的競爭生態正在形成。專業網際網路公司開始出現，如眾安在線、安心財險、泰康在線、易安財險。保險科技初創企業也快速增加。2017年底達到將近200餘家。科技公司依靠保險科技優勢，通過關注長尾需求開發保險產品、根據渠道特點設計定製化產品等方式，共同打造保險生態圈的多元環境。此外，網際網路巨頭紛紛布局保險業。阿里巴巴、百度、騰訊、京東等網際網路巨頭利用自身的用戶流量數據優勢，通過與保險公司合作、設立保險公司等方式布局保險業。而傳統險企加快轉型升級。大型險企紛紛整合原有信息技術部門，組建數據中心或科技平臺。中小公司結合自身實際在細分領域開展數位化運營。
「保險科技重塑保險競爭環境。」馮佔軍說，保險科技對保險競爭環境的影響巨大。一些典型場景如下：數據資源成為重要的戰略資產。數據資源是數字經濟發展的主要驅動，是決定未來競爭能力的戰略資產。從保險科技對保險業的影響看，大數據是核心資源，掌握了大數據，就掌握了客戶、掌握了產品開發，就可以贏得市場。通過獲得和分析海量數據，還可提高洞察力，幫助改善現有流程。
而網際網路技術也提高了產品透明度。支付寶車險服務提供比價功能；新加坡監管方成立官方定期壽險比價網。網際網路技術提高了保險產品的可獲得性和透明程度。只需點擊一下滑鼠，顧客就可以在網上比較保險條款和價格。
移動互聯和網絡消費擴大了數位化交互空間。普華永道統計的數據顯示，目前僅有16%到25%的客戶通過手機和網站與保險公司保持互動，預計未來將有81%到90%的客戶使用數位化渠道，未來發展數位化交互的空間十分可觀，保險公司需要重點投資移動與互聯技術。
同時，物聯網的廣泛應用也改變著保險經營邏輯。物聯網技術使保險公司能夠及時獲取客戶的信息並有效互動，不僅可以根據用戶信息精準訂製個性化產品，也擴展了保險服務的範圍。如車聯網能夠更精準地進行保險定價和風險管控；可穿戴設備可以對被保險人進行健康管理，降低發病率和死亡率。
而人工智慧能提供許多單點解決方案。保險公司大部分價值鏈都由內部覆蓋，技術應用可顯著改善業務和運營模式。保險科技特別是人工智慧可以提供許多單點解決方案，幫助保險公司改善和優化價值鏈。如在保險公司後臺部門中，一些流程可以通過先進的技術如人工智慧實現部分或完全自動化，使交易更加簡單。此外，保險科技也能夠導致保險價值鏈的分解，從而讓保險公司更加專業化，使它們在外包之餘可以專注於核心業務。
科技發展對保險業影響巨大
北京保險研究院副院長馮澍在該論壇上發表題為《密切關注保險科技發展 制定保險科技發展戰略》的主旨演講中判斷說：「當代科學技術的發展已經使人們獲取信息、處理信息、驗證信息信息決策、權益保障的過程大大縮短。使更精準、更透明、更公正成為現實。」
他認為，用戶對數位化渠道接觸愈發密切，信息交換更加頻繁透明，從而不斷改變保險行業的業務模式和底層邏輯。「在這些新技術的驅動下，保險行業除了保險的本質不會變，其商業模式、產品形態、服務方式、運營管理、競合關係等都將發生巨大變化，這是技術創新對保險業務模式產生的變革性影響。」
除了業務流程的優化，科技更從本質上影響著保險的底層邏輯。
首先是風險結構的變化。以往大群體、大類別、同質化的風險，正逐步向高維度、精準化、個性化風險轉變。過去的保險，由於數據的維度和精準度不高，更依賴大數法則，需要某一風險下有很大的群體來互相彌補。而隨著大數據技術的發展，數據的維度越來越高，精準度越來越強，今後的風險釐定也將是多維的，甚至群體不需要那麼大，但風險可以釐定得更清楚。
其次是管理邏輯的變化。以產品為中心轉向以客戶為中心，帳戶管理與客戶體驗成為至上的因素。原來的保險銷售和運營是按保單類別進行管理，而行業一直在提出以客戶為中心，如果不能實現大數據和客戶信息的整合，帳戶管理和客戶體驗則很難達到應用水平。依託保險科技，帳戶管理和客戶體驗在推動產品創新的同時，也驅動了新一輪的以客戶為中心的服務體系和風控體系的再造。
保險也到了一個不得不變的關鍵點了
國務院發展中心保險研究室副主任朱俊生認為，可以把網際網路保險和保險科技當成場景的變革。但從另一個角度而言，真正有創新的其實是非常有限的。有創新經得住時間檢驗的寥寥無幾。大多數都是曇花一現。其實我們還有很遠的路要走。
「我們怎麼樣看待這樣一個市場規模和市場關注度，怎麼去分析？」朱俊生表示，我們保險要價值創造，沒有價值創造我們這些都以來規則的話，都是非常脆弱的。
朱俊生認為，科技賦能高於價值的訴求。保險市場的潛在需求還遠遠沒有被挖掘出來，去挖掘潛在需求這是保險科技非常大的空間。但對於保險主體而言，特別中小主體面臨很大的困境。如果你做保險業發展水平的比較，你會發現中國的保險業它的深度它的密度還是非常有限的。綜合成本非常高，整個行業利潤非常有限。
未來科技跟保險需要很好延伸
南開大學金融學院教授、博士生導師朱銘來在會上表示，「我們今天把注意力放在技術層面，強調科技帶來的核保核賠的效率。實際上真正的要做一款長期的產品，像壽險產品，我個人感覺有一個最核心的理念，就是長期的誠信，保險提供保障長期的誠信一定要始終如一的貫徹下去。我們提高效率不是把客戶拒之門外，一旦高風險馬上轟出市場，我們最終的目的是科學的定價科學的評估。」
值得一提的是，目前，隨著科技的發展以及大數據的延伸，保險行業的風險定價技術也越來越豐富。
「精準風險定價的測算，讓我們感覺到每一個人都可以根據自身的風險特質，來確定其健康險和汽車險費率的時候，這個信息就透明化了。如果是這樣保險公司的盈利究竟從何而來？」 朱銘來坦言，過去可以吃利差，現在利差沒有了，這樣以來，就需要各種各樣的增殖服務來提升增值水平，這方面的服務理念有待進一步提升。
「最後要考慮的就是希望監管政策及時跟進。我們很多監管政策沒及時跟進造成很多問題。比如聯網這種業態，使得傳統保險對資本依賴性會大幅度下降。很多情況下，一些普遍的風險我們是可以通過互保方式可以化解掉。它的合法性不去評論，但是這種理念至少是存在的。但是監管部門對相互保險的一系列的管理模式，特別是它的成本核算以及產出能力等都沒有及時跟進。」
（責任編輯：李皓潔 HF109）
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