花唄、白條與使用頻率無關，發生逾期才會影響徵信。
借唄、微粒貸，只要頻繁使用，即便不逾期，對徵信影響都很大。
花唄和白條屬於提前的透支消費，這類信用消費和信用卡功能類似，使用者只要按時還款，沒有逾期記錄即可，與使用頻率無關。
如果發生逾期，一樣是會被上報徵信的。
借唄和微粒貸就完全不一樣，兩者本質上都是網貸。
網貸必須上徵信，這個是有明文規定的。
頻繁使用網貸，同時使用多家網貸，哪怕每次都按時還款，也會有拆東補西的嫌疑。
除非所有網貸全部還清，不然即便沒有逾期記錄，在銀行貸款的時候，也是會有很大影響的。
另外，小額的網貸過多，也會被認定為資金管理出現問題，在貸款的時候影響額度和利率。
這裡指的貸款，主要是指銀行的信貸和質押、抵押貸款。
一般情況下，如果是房貸，在徵信沒有逾期記錄的前提下，還是能夠順利貸下來的。
有一種情況比較特殊，就是網貸未償還總額較大，即便沒有逾期，銀行會認為買房首付來自於網貸，房貸審批困難程度也很大。
君子之言，信而有徵。
徵信的重要性
2004年，人民銀行開始運作徵信體系，至今已經有16個年頭了。
徵信已經滲入了生活方方面面，和我們的生活息息相關。
個人信用報告，俗稱徵信報告。
它客觀的記錄了個人的信用活動，是一個人信用狀況的報告。
借債還錢、合同履約等相關信息都會被記錄在徵信報告上。
銀行目前使用徵信報告最多，徵信報告幫助銀行直接了解個人的信用狀況，方便銀行去審批貸款、發放信用卡。
而且徵信良好，貸款利率也會更低一些。
部分任職資格的審核，也需要參考個人徵信報告。
辦理籤證出境、長租公寓，甚至找機關工作等，也會涉及到個人相關徵信。
所以說，個人的徵信非常重要。
在國外，由於徵信出問題，會導致眾多不方便，除了無法貸款，還無法租房，無法找到工作，甚至無法進入高檔餐廳，真的是寸步難行。
徵信就像是一張必要的通行證，聯通了生活的方方面面。
徵信報告包含的內容
1、基本信息
包含個人身份基本信息、居住信息、職業信息等。
2、貸款信息
主要是個人貸款相關信息，包括已經還清的債務和仍未還清的債務。
信用卡、信貸、網貸等信息都會一系列明。
逾期信息也是赫然在列的，而且會被重點關注。
3、公共信息
法院相關信息、社保公積金信息、被執行信息等都有。
4、其他負債信息
主要包括水電煤的欠費繳費情況等。
5、徵信查詢記錄
一年查詢過幾次徵信，因為什麼原因查詢徵信報告。
徵信報告，銀行究竟怎麼看？
拿到一份信用報告，銀行重點關注借款人的信用卡額度，信用卡額度越高，說明其還款能力比較好，銀行對其信任度越高。
然後就是看信用卡數量，如果信用卡數量太多，代表借款人可能經常缺錢，甚至有套現的嫌疑。
還要看借款人的逾期記錄，逾期狀況，除了信用卡還包括各種貸款。
通常信用卡逾期和貸款逾期會一起計算。
原則上逾期不能連續超過三次或者累計次數不能超過六次，不然會直接拒貸。
然後銀行會關注客戶信息概要。
這是對個人名下目前的所有貸款、未銷戶貸記卡和準貸記卡的總額進行一個匯總。
個人徵信報告概要記錄了個人經濟情況，包括個人貸款、信用卡授信額度以及已使用額度，逾期擔保等。
銀行在對個人信息概要進行審查的時候，特別注意，貸款人的徵信中是否存在大額逾期情況，或者負債率是否過高。
負債的高低，是一個人是否能獲得銀行審批，以及額度高低的一個重要指標。
接下來就是婚姻狀況。
借款人的婚姻狀況以及配偶信息，涉及到一個無限保連帶責任保證的問題。
配偶信息一欄是了解客戶目前婚姻狀況的一項重要依據。
信貸員一定要將徵信報告上的配偶信息與貸款申請資料上的配偶信息做一個對比，以防出現不一致的情況。
如果客戶是二婚，就需要讓客戶出示一下離婚證明以及離婚協議書，以防協議書裡面存在隱性負債的可能性。
如果客戶是單身，也需要進行核實，現在國內各個省市民政局並未聯網，僅憑單身證明原件其實並不能真的判斷借款人的單身情況。
接下來是擔保情況。
擔保情況也是一項重要的考察依據。
擔保人是具有連帶責任的，倘若貸款人還款記錄不好，擔保人的信譽也會受到不好的影響。
如果借款人以自己的房子作為抵押，替他人擔保債務，那麼他自身的資產狀況也會打折扣，甚至有可能存在債務的危險。
銀行一般不會放貸給這一類客戶。
然後才是客戶的基本信息。
銀行的個人信息包括基本身份信息、居住信息、職業信息等八項內容。
通過借款人的個人基本信息，可以獲知借款人的居住地址，學位學歷等等。
通過借款人的職業信息，了解借款人的職務職位，收入狀況，工作單位等。
這些基本信息，都可以在無形之中反映出借款人的還款能力，資產狀況以及收入是否具有穩定性。
這些是銀行考量客戶，是否具有還款能力的重要依據。
分享幾個重點。
1、頻繁查詢徵信，影響借款
徵信查詢次數過多，容易被判斷為急缺錢型客戶，違約風險較高。
貸款平臺對這類用戶會更加謹慎。
定期自查徵信是好的，但不宜過多，一年一次比較合適。
2、徵信記錄保留時間
如果你還清欠款，不良記錄自繳清之日開始保留5年。
如果一直未還清，會形成嚴重的逾期記錄，一直被記錄在徵信報告上。
3、徵信不是放款的決定性依據
徵信雖是金融機構，參考的必要指標，但各機構的風險政策和產品定位是不同的。
工作環境、家庭情況、負債率、第三方擔保等，都是判定貸款的條件。
保護徵信，從點滴做起。
儘量少借網貸
網貸的利息非常高，一般不會輕易借網貸。
高頻率使用網貸，代表極度缺錢，銀行對於極度缺錢的客戶放貸，一定是慎之又慎的。
最近幾年，因為網貸導致最終成為失信人的不在少數。
到處借網貸拆東補西只會讓借款的窟窿越來越大，所以不到萬不得已，網貸借款一定要慎重。