大家好，我是二姐首席助理凌凌漆。
我們公司大廈裡面幹保潔的有個上海阿姨，平時她打扮的也很清爽乾淨。
她負責我們這一個樓層，平常給我們擦拭工位、在我們下班之後給我們收拾腳邊的垃圾桶。
我無意中知道她家裡在上海都有好幾套房。
還都是在靜安徐匯這種地方，的確震撼到了，作為滬漂打工人的我真心羨慕。
她看到我在和讀者朋友微信語音在聊重疾險，就問我能不能幫忙看下她一家的保險。
這個阿姨有個好習慣，把保單放在兒子那，自己也拍了照存在相冊裡面。
嚯，還別說，這阿姨是真有錢。
1.0
我整理了其中三份，大概是這樣：
看到這樣的保單，我當時真的氣急了，這是什麼破保險？
才幾歲的孩子，重疾險就賣出了上萬的價格，駭人聽聞。
還捆綁著保死亡的終身壽險，孩子沒有家庭責任，而且國家為了防止某些人喪心病狂，孩子死亡最多賠20萬。
那買個50萬幹嘛？！！
阿姨看我臉色不好，就可能預感不對勁，跟我展開了一系列對話。
阿姨：這是我遠房大侄子塞給他們的，說是生了病就給報銷。
我：重疾險不是報銷性質的，是符合重疾條款後直接給錢，給阿姨你舉個慄子吧--
比如買了30萬保額，得了白血病、肺癌、乳腺癌、甲狀腺癌這些重大疾病，直接賠30萬，而且這些癌症只是重疾中的一種，叫惡性腫瘤，還有其餘100多種重疾保障。
阿姨：那我這些保險有什麼問題呢？
我：簡單說吧，你家這些買的至少貴了3-4倍，附加的意外險連猝死保障都沒有，每年就要一千多，市面上保障比這個好兩個檔次的，只要一百多。
其實阿姨這些保單還有很多問題，就不細說了，她和丈夫年齡大了，調整的機會不大了，但是兒子一家還有機會。
我也給她分享了自己買的保險：
我自己保障型保險不過才花了一萬出頭，總保額1220萬（沒算年金險）
重疾險花的錢比較多，主要是有幾個親人都是患癌去世的，我自己也比較怕。
目前還算滿意，年金險+重疾險+意外險+醫療險+定期壽險，一應俱全。
保險是動態配置的，本來等成為二姐合伙人再進行調整的。
不過形勢不等人，重疾新規出臺後，老定義重疾險要一個個停售下架，一石激起千層浪。
老定義重疾險理賠的錢又更多，理賠概率也更高。
這下給我愁死了，配還是不配？
2.0
代理人在狂歡，客戶在驚慌，保司在觀望...
買還是不買？買老產品還是等新產品？
我來簡單科普下為什麼老定義重疾險更好。
1）輕型甲狀腺癌成了輕症
這一點是此次重疾新規變化最大的點，很多的代理人，炒的也正是這個點。
江湖中流傳甲狀腺癌為富貴癌，那什麼是甲狀腺癌？
甲狀腺癌分為不同的亞型，比如說乳頭狀癌、濾泡狀癌、未分化癌和髓樣癌。
其中90%的甲狀腺癌都是乳頭狀和濾泡狀癌，它的五年生存率極高，治療費用通常5-10萬就夠了。
但是，按照之前的重疾定義，都是統一按照重症惡性腫瘤直接賠付了，買了50萬保額，直接賠付了50萬。
生了一場病還倒賺了一筆的「好事」，時有發生。
甲狀腺癌的發病率非常高，歷年來佔據了保險公司重症賠付的25%-33%。尤其是女性更加高發。
但是！這90%的甲狀腺癌按新規是會納入輕症的
賠付比例從100%直接下降到30%，感覺瞬間少了「一個億」。
2）輕症賠付比例最高30%
這一點的修改是最令我痛心疾首的。
因為現在的網紅重疾險產品，比如說超級瑪麗3號Max，輕症賠付比例最高可達55%。
50萬的保額，最高可以賠付27.5萬。
而新規規定，輕症賠付比例最高不超過30%，也就是說，50萬保額，最高賠付不超過15萬。
瞬間少了12.5萬！痛心！
3）擇優理賠
新定義也有好處，但是保司開發出擇優理賠服務後，就蕩然無存了。
友邦率先開始，而後陸續30多家保險公司宣布擇優理賠。
擇優理賠很簡單，在1月31日全部停售前購買了老定義重疾險，出險理賠時，按老定義更好就按老定義來，新定義更好就按新定義的
這樣一來，對比新定義，老定義就只有優點而沒有缺點了。
3.0
不過有些口碑炸裂的重疾險壓根不想再等一個月停售，而是說停就停。
比如健康保2.0重疾險，選擇12月31日24時就停售，倒計時兩天。
它是有史以來，重疾+中症+輕症都保障的情況下，全網費率最低，尤其女性費率低到極致！
目前健康保2.0價格上比最火的達爾文和超級瑪麗3號價格每年低了11.2%-14.9%
比新定義重疾險總保費最少便宜八萬，最多便宜十四萬。
並且有項附加類似於歐美失能險的重疾津貼，這個責任十分先進和實用。
比如，老王買了50萬的健康保2.0，附加重疾醫療津貼，2年後不幸確診重疾，賠了50萬後，確診當年拿到了5萬的重疾醫療津貼；該重疾治療後仍需長期治療，他在第2、3、4、5年，也分別拿到了5萬。
到手津貼總計25萬，加上重疾賠付的50萬，老王一共拿到了75萬。
重疾就是長時間的治療損耗，最好有充足的資金儲備，這項津貼相當於生著病，還有人「發工資」。
歐美很多失能險採用的就是這種設計，與國際接軌，很優秀了。
就剩兩天了，也沒多少時間，該上車就上車。
尤其一丁點重疾保額都沒有的，建議趕緊給自己配置一個。
我自己今年體檢有個小結節，所以買健康保2.0需要郵件審核一下，明天應該會出結果。
「老天」保佑，希望還能配置上。
風險是不等人的，不管從過去還是未來的角度看，當下都是買入重疾險的最好時機。
健康保2.0的的官方連結就不放了，需要進一步解讀的可以加我微信：qiqi0072021
更多重疾險新規的解讀，一起相約今晚七點半，2020年最後一場直播，一起嘮會嗑：