來源：證券時報網
作者：潘玉蓉
往年1月份銀行房貸額度相對充裕，2021年情況卻有所變化。
近日，一位大中型銀行支行行長向證券時報·券商中國記者估計，2021年該行的房貸額度不會寬鬆。這個表述的背景是，2020年12月31日央行和銀保監會出臺了金融機構房地產貸款集中度管理通知。
根據該通知，各家銀行的個人住房貸款佔比，最高不能超過32.5%，規模越小的銀行，個人住房貸款業務的上限越低。
房貸額度
不比2020年寬鬆
剛邁入2021年，要換房的吳女士（化名）就開始催促貸款中介，儘快聯繫銀行放款。2020年11月就拿到貸款承諾函的吳女士，但由於銀行年底貸款額度不夠，已經等了一個多月。此前貸款中介的說法是，元旦後就可放款。
不過，證券時報·券商中國記者聯繫到的一家貸款中介表示，往年的1月是各家銀行房貸額度最充足的時候，但銀行這幾天反饋，2021年情況較為異常，額度普遍較緊。
「2020年的個人房貸就已經很緊張了，2021年恐怕也不會寬鬆。」一位大中型股份制銀行支行行長對記者表示。
根據去年12月31日出臺的《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，對銀行進行分檔：
其中，中資大型銀行——工商銀行(港股01398)、建設銀行(港股00939)、農業銀行(港股01288)、中國銀行(港股03988)（維權）、國家開發銀行、交通銀行(港股03328)、郵政儲蓄銀行的房地產貸款佔比上限不超過40%，個人住房貸款不超過32.5%；
中資中型銀行——包括招商銀行(港股03968)、農業發展銀行、浦發銀行、中信銀行(港股00998)、興業銀行、民生銀行(港股01988)、光大銀行、華夏銀行、進出口銀行、廣發銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恆豐銀行、浙商銀行(港股02016)、渤海銀行(港股09668)房地產貸款佔比上限不超過27.5%，個人住房貸款不超過20%；
中資小型銀行和非縣域農合機構的房地產貸款佔比上限不超過22.5%，個人住房貸款不超過17.5%；
縣域農合機構的房地產貸款佔比上限不超過17.5%，個人住房貸款不超過12.5%；
村鎮銀行的房地產貸款佔比上限不超過12.5%，個人住房貸款不超過7.5%。
部分銀行
個人房貸業務或超限
今年1月1日開始，銀行對房地產貸款實施集中度限額管理，超過限額的銀行需要在規定時間內調整額度。其中，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為4年。
證券時報·券商中國記者統計上市銀行2020年半年報數據發現，如果按照2020年6月末的水平，大部分銀行的房地產貸款業務都在限額範圍內。不過，也有部分銀行偏高，比如，建設銀行、郵儲銀行(港股01658)的個人住房貸款超過32.5%；招商銀行超過20%，略高於現行標準中對應的限額比例。
值得注意的是，2020年6月末，大部分銀行個人貸款業務的佔比要低於2019年末的佔比：一方面是因為疫情的原因，個人買房計劃延後了；另一方面，也印證了市場對2020年房貸並不寬鬆的感受。
隨著房貸集中度管理的實施，意味著2021年購房者如果要申請房貸，去大銀行申請貸款額度可能相對容易。
銀行預警
避免成為最大的房東
歷來炒房熱的背後必有資金助推。銀行房貸額度審批，是房地產買賣中最重要的一環，也是打擊炒房熱的「七寸」。
2020年，在疫情衝擊下，為保證實業不斷流，央行採取非常規手段面向小微企業釋放流動性。然而，M2的快速增長，在市場流動性的助推下，先後在深圳、上海等地出現房產交易量上升、房價上漲的現象。
去年12月，銀保監會主席郭樹清在一篇署名文章中表示，上世紀以來，世界上130多次金融危機中，100多次與房地產有關。目前，我國房地產相關貸款佔銀行業貸款的39%，還有大量債券、股本、信託等資金進入房地產行業。可以說，房地產是現階段我國金融風險方面最大的「灰犀牛」，要堅決抑制房地產泡沫。
這意味著，對於銀行業，需要未雨綢繆，以避免成為風險接棒者。據報導，去年9月底，監管部門要求大型銀行控制房貸規模，要求多家大行新增涉房貸款佔比降至30%以下。當時，控制個人住房貸款增長，已是山雨欲來。
2021年，對於銀行而言，只有做大各項貸款餘額的規模，才能按比例提高房貸業務額度，該如何利用好有限的房貸額度帶來最大的經營成果，各家銀行都要開動腦筋了。