人民日報:意外險不賠皮膚燒傷嗎?

2021-01-14 人民網

  ●監管部門如不能儘快出臺銜接國家標準、兼顧各方利益的「人身意外傷殘等級及賠償標準」,就無法從根本上減少意外險理賠糾紛,保險行業信譽將為此蒙塵

  

  近日,北京市朝陽法院向保監會發出司法建議,建議大幅修訂《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》,這件事引發社會公眾強烈響應。

  「比例表」由中國人民銀行於1998年頒布,目的是規範人身險殘疾程度核定,約束保險公司不合理的給付行為。由於該比例表內的傷殘項目、賠償標準和賠償比例與交通事故傷殘標準等規定不接軌,致使出險保戶在燒傷殘八級傷殘、左腎切除等「很受傷」的情況下,卻被保險公司以在比例表中找不到對應項等理由拒賠。僅據朝陽法院統計,近3年來此類案件中,約有70%的保險公司憑「比例表」而拒絕調解。可想而知,15年來國內有多少保險消費者因此投保了意外險卻得不到保險賠償。

  一項行業制度頻繁引發糾紛和訴訟,本身就說明它不夠「硬氣」。15年來,保險市場發生了巨大變化,無論是道路交通、公共設施、社會治安等風險狀況,還是對風險進行「善後」的醫療救助水平,都今非昔比,諸多風險因素在改變,而這份「比例表」卻從未修訂過,並且仍然作為產品費率的依據而存在。可以說,它的「固守」某種程度上制約了意外險產品的創新和市場拓展,滯後於百姓日益增長的風險保障需求。

  沒有規矩,不成方圓。法律依據的「滯後」,必將導致市場失範——2006年「交強險」問世,由於其「上位法」即《道路交通安全法》第七十六條規定「只要發生交通事故,機動車無責也要賠償」,與保險「風險責任對等」的原理明顯衝突,一年多間引發保險理賠糾紛層出不窮。2007年,十屆全國人大常委會第三十一次會議對《道路交通安全法》第七十六條作出修改,及時矯正了「無責賠償」的不合理規定。

  目前,「比例表」規定的可賠償傷殘等級分為7級34項,與國家標準《道路交通事故受傷人員傷殘評定標準》、《職工工傷與職業病致殘程度鑑定標準》的規定存在衝突,致使同樣的殘疾程度在其他方面能夠得到賠付,而在保險公司卻得不到;此外,「比例表」多數項目集中在五官、肢體殘疾,而皮膚燒傷、器官摘除等其它傷殘在該表中找不到準確的參考依據,成為保險公司拒賠的理由。「道交法」知錯能改,「比例表」憑啥15年巋然不動?論技術難度,二者同樣涉及複雜的精算問題;論實踐程度,都有大量訴訟案例可提供參考。更何況,修訂一部法律,比修改一項行業制度在程序上要複雜得多,監管部門如果不能儘快出臺一個銜接國家標準、兼顧各方利益的「比例表」,就不能從根本上減少意外險理賠糾紛,保險行業信譽將為此蒙塵。 

  保險公司對待「比例表」的做法也值得關注。有律師介紹經手案例:籤訂合同時,從未有代理人向投保者充分釋義「比例表」的規定;而風險發生後,大多數公司拒不賠償,也有部分公司在財務規定寬鬆的情況下予以賠償。這種賠款具有隨意性的做法,根源在於投保者和保險公司之間嚴重的信息不對稱。其它像重大疾病保險,即便沒有「比例表」這個「暗器」,投保者也難以躲開「癌症不轉移不賠」、「腎透析不達六個月以上不賠」等隱藏在「免責」條款中的陷阱。

  由此看來,壽險產品距離「條款通俗化、營銷規範化」,仍然道阻且長,保險行業還需加把力。

  《 人民日報 》( 2013年05月27日 18 版)

相關焦點

  • 這些生活中的常見「意外」,意外險可能不賠
    我們都知道,意外險的作用在於彌補因意外造成的損失,但很少有人關注意外險的「意外」,到底包括哪些情況。 根據定義,意外必須滿足外來的、非本意的和突發的三大條件,且必須是非疾病因素。
  • 意外險理賠注意事項
    第一部分 意外不賠情形很多人認為,只要購買了意外險,保險公司就會賠償所有意外情況帶來的損失,其實並非這樣。那麼,哪些意外不在保險公司的理賠範圍內呢?意外不賠一:妊娠意外就被保險人妊娠來講,這時的意外風險肯定會進一步增加,所以,多數保險公司的意外險產品都會把「被保險人妊娠、流產、分娩」列為免責條款。如果被保險人處在妊娠期,而想要在此期間讓自己得到全面的意外保障,現在也不是沒有保險產品可保,像母嬰綜合保險就是不錯的選擇。
  • 1400多買100萬,這個意外險到底行不行?
    只知道是一份意外險,年交1500元,交10年,保30年。我心裡「咯噔」,這朋友妥妥地被坑了……最怕不懂保險的人買到偽百萬意外險。哪種類型的意外險算是偽百萬意外險呢?舉個例子:比如,L先生買了一份保額百萬的意外險,得按照合同規定的方式,要麼乘坐車輛時發生意外掛了,要麼倒黴催地四肢缺兩肢這種全殘的,才能獲得100萬的理賠。如果L先生走路上班,不小心被車撞骨折,那這種意外險賠不賠?答案:不賠。
  • 意外險如何理賠,一次性告訴你!
    我們常說意外無處不在,如果不幸發生了意外情況,有意外險的我們如何進行理賠,把經濟損失降到最低呢?今天這篇小短文會解讀你所有疑惑。什麼樣的情況意外險可以理賠?什麼樣的情況意外險不賠?意外險可以賠哪些費用?一般理賠流程和注意事項什麼樣的情況意外險可以理賠?
  • 有意外險,還需要買壽險嗎?
    在做保障方案配置時,經常能碰到些聰明有想法的人: 意外險保身故,定壽也保身故; 意外險保費便宜,且不受年齡與健康影響;壽險保費隨年齡升高; 意外險比壽險便宜,也可年年購買。
  • 配置意外險的最大意義是什麼?意外又指的是什麼?
    01 配置意外險的最大意義是什麼? 意外險,顧名思義,保障的是意外造成的風險。 對於意外風險,很多朋友可能覺得不以為然。因為在我們的認知中,感覺意外都是小概率事件,不像重疾那樣經常被聽說。 真的是如此嗎?
  • 難以置信的神器:人皮膚被燒傷4天長出健康皮膚
    皮膚意外燒傷給患者乃至整個家庭帶來的困難與壓力總是讓人痛心,情況嚴重的患者不僅要承受身體上的疼痛,更是在心理上需要經受磨難。每個人都真誠希望這樣的情況永遠不會發生。在醫學領域,各國科研人員們也都在努力尋找能為患者減輕痛苦,甚至能完全治癒的方法,只是到目前為止,依然還沒找到十分有效的方法解決這一醫學難題。
  • 八保飯解讀意外險:關於這些內容,你一定要知道!
    具體內容如下:意外險保什麼?不保什麼?不同人群購買意外險的區別意外險的這些坑,不得不防!當我們不理解哪些情況是意外時,就容易對意外險拒賠產生誤解,認為保險都是騙人的。2、意外險的保障責任意外險保什麼?意外險不保什麼?意外險在什麼情況下不賠,我們需要了解合同條款中的責任免除部分。通常包含原因免除和期間免除兩部分。原因免除,比如投保人故意傷害被保人,被保險自傷、自殺、犯罪、拒捕、私自服用藥物等情況不賠。
  • 一年期意外險和返本意外險哪個好?不懂這幾點,保費就白交了
    意外險由於其實用性成為了大家必備的險種。但意外險看似簡單,其實套路也不少,既有一年期的,也有返還型的長期意外險,二者之間繳費差別頗大,讓人摸不著頭腦。所以今天就來給大家介紹一下,一年期意外險和返還型意外險有哪些區別,我們又該如何選擇:1.一年期和返還型意外險的區別2.不同人群如何選擇3.意外險選購要點一、一年期和返還型意外險的區別
  • 最容易忽視的地方免責條款,免責=不賠,保險不賠的地方有哪些
    再比如,因整形美容發生的醫療事故,重疾險也是不賠的。不過雖然各保險公司的責任免除大體相似,但細節又有所不同。所以大家重點要看這幾個部分:疾病釋義:在保險條款中對所保障的疾病都做出詳細的解釋,對疾病理賠條件都有說明。
  • 摔倒骨折入院治療,肺部感染導致死亡,意外險賠不賠?
    情形三骨折直接導致死亡,屬於意外事故,保險公司該賠;而要是肺部感染導致死亡,就不存在意外險的承保範圍內,保險公司就無需理賠。骨折和肺部感染先後發生,好像由於肺部感染的介入,打斷了骨折與死亡之間的因果關係。這樣的話,骨折就不是死亡的真正原因。
  • 小蜜蜂超越版下架,放心,意外險還有我們
    我覺得意外險買50萬以下的沒啥意義(至於原因,下文詳細說), 就買了款尊享版,158塊。 關於猝死保障: 猝死其實是一種疾病保障,不過很多意外險為了增加產品保障內容,會單獨加上這個保障; 注意:既往症導致的猝死不賠。
  • 男子投保8份意外險後身故,保險公司拒賠!法院:依約賠償1300萬
    意外險責低保費,高保額,成為了很多人必備的險種。但是理賠糾紛也多,很關鍵的地方就是「意外」二字。今天看到一個「男子投保8份意外險,保險公司拒賠,法院判決獲賠1300萬」大額理賠案,順便講一講意外險拒賠的事。
  • 淺二度燒傷 淺二度燒傷的處理方法
    雖然現在人們的生活水平越來越好了,但是生活出現的事故也變得越來越多了,比如說燒傷,那您知道淺二度燒傷是什麼嗎?您知道日常輕度淺二度燒傷處理方法都有哪些呢?其實不單單需要急救的方法,中醫療法也是少不了的,那就來看看淺二度燒傷的中醫療法有哪些吧。
  • 小兒燒傷,可能會引起感染和敗血症等,燒傷要及時地清理創面
    它會導致其他疾病嗎?1、什麼是小兒燒傷?它會導致其他疾病嗎?兒童燒傷通常發生在幼兒期和學齡前,特別是1-4歲的兒童。燒傷程度與熱源溫度和接觸時間密切相關,也與兒童皮膚的柔嫩和不能及時處理傷口的原因有關。
  • 都是吵架被氣死,一個賠一個不賠,保險就是文字遊戲嗎?
    壽險和帶有身故責任的重疾險會賠被氣身亡,因此爭議主要存在於意外險。所以今天我們就來看下:吵架時被氣死,意外險賠不賠?事後,陳某家屬向保險公司索賠被拒,保險公司認為陳某是疾病身故,不符合意外險的保險責任。家屬遂向法院起訴。
  • 六旬大媽跳廣場舞時猝死,家屬拿百萬保單理賠,保險公司:不賠
    六旬大媽跳廣場舞時猝死,家屬拿百萬保單理賠,保險公司:不賠說到廣場舞,相信只要是中國人都不會陌生。廣場舞是很多中老年人用來鍛鍊身體,充實生活的一項娛樂項目,而今天保哥要給大家分享的案例,就和「廣場舞」有關。
  • 意外燒傷:皮膚燒傷該如何治療_39健康網_疾病
    般我們對於燒傷的概念還只停留於火焰燒傷,但從臨床醫學即外科學角度理解,燒傷一般是指由於熱力(火焰、熱氣、熱液、灼熱的固體)、電能、化學物質(磷、強酸、強礆、化學戰劑)和放射線等所引起的組織損害。也就是說,燒傷不僅僅指火焰帶來的傷害,還包括某些化學物質(如硫酸)以及電流引起的灼傷,甚至高溫開水造成的燙傷也屬於燒傷的範疇。
  • 旅遊意外險有必要買嗎?旅遊險的種類有哪些?2020旅遊險最全購買指南!
    旅遊意外險,全方位挑選指南! 航空意外險、延誤險,要買嗎? 一、出門旅遊,這些要注意! 今年因為新冠的原因,很長時間都待在家裡,現在國內疫情緩和了許多,許多人都準備趁著國慶出去好好玩一玩。
  • 大護甲意外險,王炸產品,比大護法強多了!
    大家晚上好呀,我是不讓保險小白踩雷掉坑的測評小能手,保險小黑。