在做保障方案配置時，經常能碰到些聰明有想法的人：
意外險保身故，定壽也保身故；
意外險保費便宜，且不受年齡與健康影響；壽險保費隨年齡升高；
意外險比壽險便宜，也可年年購買。
……有了意外險，是否就不需要買壽險了？
打住！意外險與壽險雖然都有死亡、傷殘責任，卻是兩類截然不同的產品。今天就來解釋一下：為什麼有意外險，卻還需要一份壽險。
意外險與壽險的區別
意外險和壽險的區別，還是主要從保障範圍和保障責任說起。
01
身故保障，壽險＞意外險
意外險只有同時滿足外來、突然、非本意、非疾病這四個標準的傷殘身故，保險公司才會賠。比如觸電/溺水/燒傷/墜樓/貓抓狗咬/交通事故等都是屬於意外，而猝死、中暑、高原反應就不算意外了。
壽險保障的是身故和全殘，不管是什麼原因造成的身故全殘，只要達到約定的理賠條件，都會獲得賠付（免責除外）。
02
身殘保障，壽險＜意外險
多數意外險產品都是根據「傷殘等級」來賠付相應的保險金。
傷殘等級共分10級，從一至十級，賠付的比例從100%依次遞減。
目前多數壽險只保障全殘，部分產品可以保障高度殘疾。相對意外險來說，還是嚴苛得多。對於全殘，壽險是這樣定義的：
03
醫療保障，意外險勝出
生活中嚴重的意外事故相對來說還是比較少的，多數都是受傷住院治療，所以因意外醫療理賠的情況比較普遍。這方面，意外險一般都帶有一定0免賠的意外醫療保障，而壽險是沒有的。
04
投保免責，各有優劣
說到投保門檻，意外險要比壽險還低。意外險幾乎沒有門檻，愛滋病、抑鬱症等都能投保。壽險會詢問到身體狀況、不良習性及高風險活動等。
而免責條款，壽險則少得多。壽險的免責條款一般也就2-3條，意外險則會列舉多達10幾條免責，包括對整容、故意自殺等行為的免責。
總體來說，意外險和壽險是互補的，壽險保意外或者疾病導致的身故和全殘，意外險則補充保障了不同程度的傷殘，以及報銷意外醫療費用。所以，兩種保險配合著買保障更全面。
意外險與壽險怎麼買
01
意外險
風險無處不在，常常讓人猝不及防。原則上，不管成年人還是老人小孩都需要意外險。意外險的性價比很高，保費便宜槓桿高，成人50萬的保額每年才一百多塊。
意外險有一年期和長期兩種，大多數人買一年期意外險足矣。意外險投保門檻低、生效快，除了部分人群需要長期配備，更多作為臨時風險保障購買，比如出差、旅行期間的交通意外等。
02
壽險
壽險主要是給家庭經濟支柱配備的。如果不幸去世，巨額保險金可以保障家庭正常生活、償還車房貸、負責老人與孩子的必要費用。
老人和小孩不建議配備高額壽險，性價比不高。
壽險有定期和終身兩種，普通家庭一般建議買定期壽險，保障至60歲可以滿足風險保障的需求。終身壽險雖能100%賠付，但兼顧著財富傳承的作用，導致保費偏高，多數家庭並不適用。
總結
意外險和壽險各有特點，兩者可以互補但不能代替。
意外險和壽險都是槓桿很高的保險產品，如果同時買了，因意外導致的身故或全殘，還可以疊加賠償。
作為一個家庭的經濟支柱，保護好自己就是保障了全家，在預算充足的情況下，意外險與定期壽都有必要購買一份。