(,,)゛Hello，我是逗逗醬。
雖然生活中，我們可以通過強身健體來避免疾病，卻沒有辦法預料到，意外何時會來；
所以逗逗醬一直建議大家，有必要提前配置好意外險，防患於未然。
有了它，可以在一定程度上幫我們轉移意外風險，儘可能地降低意外所造成的衝擊和影響，有著其他所有保險無法替代的作用。
而意外險更是因其價格便宜、槓桿高、投保條件寬鬆等特性，成為許多人投保商業保險的首選，亦或是拿來作補充保障，增加更多保額。
但是，大部分人對意外險了解的不多，或者是不夠深入，導致自己買的意外險在意外事故理賠時成了「意外」。
而且隨著老產品的調整，新產品的層出不窮，到底哪款意外險適合自己？著實有點混亂……
每個月初呢，逗逗醬都會更新一遍，各險種的推薦榜單，提供當前最優的投保建議~
所以為了大家方便抄作業，我對市面上的熱門意外險重新進行了梳理，並更新一番「 目前最值得買的意外險榜單 」。
幫助大家去辨別哪些產品值得買，又適合什麼人群購買，以便更直接、更快速地選到自己真正適合的產品。
一、關於意外險
1、什麼是意外險？
意外險：是指以被保險人因遭受意外傷害，而導致死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的人身保險。
意外傷害：是指「外來的、非本意的、突發的、非疾病的」事故。
例如：摔傷、失足落水、高空墜物、被狗咬傷等。
超出這個定義的事故，則不屬於意外險保障範圍。
例如：中暑、猝死、藥物過敏等，可能是身體內部疾病原因造成的，不會被認定為意外。
同時，意外險條款中會有特別標記的責任免除部分。
譬如：無證駕駛、酒駕、吸毒、從事高風險運動、故意殺害傷害等，凡是故意行為致使自己受到傷害的，均不屬於意外事故。
不同產品在責任免除還會有些差異，逗逗醬提醒大家，選購的時一定要看清，做到心裡有數。
2、意外險的意義
意外險主要是為了減輕因意外導致身故或傷殘後，對家人精神以及經濟上的壓力。
意外險不僅容易購買到，絕大多數意外險不像健康險一樣需要健康告知；
而且槓桿效應明顯，幾十~幾百元就能做到幾十萬甚至上百萬的身故保障。
因此逗逗醬建議大家，最好每個人都配置一份意外險。
3、意外險的分類
意外險根據用途（場景）不同，可分為三類：
（1）綜合意外險
主要針對生活中各種意外所致的保險事故，日常大家口中常說的意外險，大多數都是這類綜合意外險。
根據保障期限不同，綜合意外險又可以分為：
·短期綜合意外險
·長期綜合意外險
長期意外險多為返還型，價格太貴，不建議購買！
逗逗醬通常建議，普通家庭選擇「1年期（短期）的綜合意外險」即可，槓桿率更高。（PS：今天主要講的也是這類意外險）。
（2）交通工具意外險
主要針對交通意外的意外險，例如飛機、火車、輪船、地鐵公交等因意外發生的事故都在其保障範圍內。
（3）旅遊意外險
主要針對旅遊意外的意外險，根據出行目的地不同，一般分為境內旅遊險和境外旅遊險。
4、如何挑選意外險？
意外防不勝防，買一款保障齊全的意外險自然是有必要的。
意外險的保障很簡單，通常主要包含3方面保障：
·意外身故
·意外殘疾
·意外醫療
（1）意外身故
成年人的意外身故保額一定要足夠高！
所以逗逗醬建議家庭經濟支柱意外險的保額，應該在100萬以上，也就兩三百塊錢；
預算有限的，保額最起碼也要達到50萬。
畢竟經濟責任重，一旦發生意外，對家庭財務的打擊是相當大的。
（2）意外傷殘
一般情況，意外險的身故保額和傷殘保額是一樣的；
而且要注意的是，意外傷殘一般是按照「殘疾比例」賠償的。
比如鑑定屬於10級傷殘（殘疾等級分為10級，10級最輕，1級全殘最嚴重），那麼可以獲得「保額 * 10%」的賠付，如果投保 50 萬，即獲得 5 萬的傷殘賠付。
十級傷殘有多嚴重呢？大家可以參考下圖：
（3）意外醫療
生活中大多為小磕小碰，意外醫療是最可能理賠的保障，尤其是老人和小孩。
而且對於老人、小孩來說，也沒有家庭責任，在選購意外險時可以側重於意外醫療。
挑選時大家重點關注以下3個方面：
·保障範圍越廣越好（最好不限社保報銷，這樣社保外的費用也能報銷）；
·免賠額越低越好（最好0免賠）；
·報銷比例越高越好（最好100%報銷）。
此外購買意外險時，還需注意「生效日期」；
有的要隔3-7天才生效，為避免裸奔，注意做好上下保障的銜接。
總之不同的人群在選擇意外險時，側重點都是不一樣的；
大家只需根據自身實際需求，多維度衡量，相信就能挑選到適合的意外險。
二、成年人意外險投保推薦
根據不同需求及人群，逗逗醬搜索了全網的成人意外險產品，從中挑選出6款性價比都很不錯的熱銷成人意外險；
並做了細緻的綜合橫向對比，產品各具特色，相信總有一款是你的菜。
成人意外險產品推薦Top6：
·長安大護甲（A款）
·大家大護甲（B款）
·大地大保鏢至尊版
·眾惠相互大護法
·平安99意外險
·人保1-6類職業意外險
詳細對比圖，可雙擊放大：
以上成人意外險，各有各的優勢，選哪個看個人偏好，各有優勢，都很划算，可以互相搭配、補充。
具體如何選擇：
1、追求極致性價比
首選「 長安大護甲A款 」，多個保障計劃靈活選擇，保障內容非常全面；
意外身故傷殘、意外醫療保障、住院津貼，基礎保障該有的都有；
另含最高50萬的公共運輸意外額外賠，100萬的航空意外額外賠。
而且猝死賠付條件更為寬鬆，限定24小時內身故，就能賠，基本是猝死的最長時限要求了。
當然長安大護甲A款最大的優點，還是同類產品中，價格最便宜，性價比來說，目前最高！
而「 大家大護甲B款」的保障也足夠全面，保費也很便宜，同樣值得考慮。
尤其是經常坐飛機，或自己開車的朋友，可以優先考慮大護甲B款，航空意外保額高，最高可額外賠付300萬。
而且大家大護甲B款的免責條款更清爽，沒有「應當由第三者賠償的醫療費用免責」條款，賠付更寬鬆。
不過這2款意外險都有風控系統，如果你都買不了，那就試試「 大護法 」，性價比也不錯。
2、想要高保額
優先考慮「 長安大護甲A款（至尊版）」或「 大家大護甲B款（至尊版）」，妥妥的高保額第一梯隊選手。
這兩款目前100萬保額意外險中近乎無敵，保障全、保額高，整體性價比都很高！
意外醫療都不限社保，0免賠，100%報銷，同時都附帶高額50萬的猝死保障。
不過最近這兩款產品的風控有些嚴格，如果實在買不了這兩個，也可以下手「 大保鏢至尊版 」，也不差。
而且意外住院津貼沒有單次天數限制，150元/天的意外住院津貼，不超過180天就行。
不過要注意，就醫時一定要記得帶社保卡！
如果沒有走醫保報銷，大保鏢就只能報銷社保範圍內的費用，扣除100元免賠額，80%報銷，這樣就不划算了。
如果走醫保報銷後，就可以不限社保，0免賠，100%報銷。
當然如果大家仍覺得保額不夠，也可以幾款產品疊加購買，將保額做到足夠高。
PS：猝死屬於疾病範圍內，如果更在意猝死，逗逗醬還是建議「定期壽險」了解一下~
3、高危職業人群
對於買意外險，最重要的是職業符合要求。
其中1-3類普通職業人群，可選擇的意外險產品特別多，並且性價比也很高，像上面推薦的幾款都是。
而4-6類職業人群，可以買的意外險不多，尤其是高危職業人群如消防員、礦工、刑警等，想要購買意外險並沒有那麼容易，而且一般限制保額。
逗逗醬挑了很久，才挑到這兩款不錯的：
（1）4類職業人群，優選「平安99意外險」
1-4類職業皆可投保，有3個方案，保額最高可投保30萬。
方案1最便宜，僅需99塊一年，就可以保障：
意外身故/傷殘10萬，猝死保額1萬，交通意外身故/傷殘10萬，航空意外身故/傷殘30萬；
以及1萬的意外醫療，不限社保範圍，扣除100元免賠額後，100%全報銷；
如果住院超過3天，普通病房每天給付50元意外住院津貼，每次限30天，年度累計最多90天；
若是入住重症監護室，則每天給付100元意外重症監護住院津貼，年度累計最多給付30天。
另含救護車費用，最高報銷500元。
總體來說，平安99意外險在同類產品中，屬於性價比較高的，基本覆蓋了生活中的常見風險。
如果是65周歲以下的4類職業者，看中了都可以下手平安99意外險。
不過需要注意：
這款意外險，如果2米以上（含）的高空出險，不賠；
如果因為溺水或者自駕車超速去世了，或傷殘了，到手的錢會減半，須知。
（2）如果是5-6類職業人群，首選「人保1-6類職業意外險」
這款意外險是目前市面上少數可承保5-6類職業且性價比還不錯的產品。
根據保額的不同，分為了3個版本「基礎版299元/年、經典版599元/年、尊貴版999元/年」，大家可以根據預算來選擇版本。
保障責任也比較簡單，只有意外身故/傷殘，意外醫療。
意外醫療報銷限制社保範圍內，扣除免賠額100元後，90%報銷。
雖然保障不算特別好，但畢竟5-6類高危職業的風險高，保險公司都不愛保，可選的產品也就非常少；
這種情況下，先上車擁有保障才是正解！
不過市面上大部分高危職業可投保的意外險，保費都較高，保額也比較低；
所以逗逗醬個人建議，如果實在找不到心儀且適合的意外險，可以購買保額足夠高的定期壽險，也算是一種替代思路。
逗逗醬在《2020定期壽險終極推薦，市面所有產品一網打盡》中，對熱門的定壽產品做了詳細分析，供大家參考。
三、老年人意外險投保推薦
對於上了年紀的老年人，沒有家庭責任，不用太過於看重意外身故保額；
但畢竟年紀大，簡單的磕碰都有可能造成骨折，所以在選購意外險時，更建議側重於意外醫療。
考慮到這種情況，逗逗醬挑選出了2款。
·太平洋好意保老年意外險
·眾安孝欣保2020
這兩款逗逗醬都選了基礎版進行對比，更推薦老年人購買「好意保老年意外險」。
好意保有4個版本，保障及保費都比較均衡；
50歲到80歲，基礎版每年都是198元，不像孝欣保2020的年齡越高，價格越高。
保障也很全面，198元的基礎版就可以獲得：
10萬的意外身故/傷殘保額；
1萬的意外醫療，100元免賠額，但不限社保用藥，100%全報銷，昂貴的自費藥、進口藥都不用自己花錢。
同時，住院治療每天有50元住院津貼可以領，萬一需要救護車，還有1000元的救護車報銷額度。
還贈你骨折保險金，如果骨折或者關節脫位，可以直接一次性拿到5000元。
另含特定交通意外保障、新冠意外保障。
總體來說，看重保障和性價比的朋友，可以給父母（66-80周歲）買「好意保老年意外險」；
也就一頓飯的錢，為父母添加一份意外的保障，逗逗醬認為還是非常划算的。
不過注意這款意外險，有健康告知：
有這些疾病的老人，都不能買。
不過也別慌，可以來諮詢我們，我告訴你適合的產品。
四、寫在最後
雖說意外險是非常簡單的產品，但其實每款產品保障的側重點不同，針對的人群也有所不同。
以上測評的意外險產品，逗逗醬都是結合挑選思路，經過詳細評測對比後，勝出的佼佼者，可以迎合滿足不同類型人群的需求。
性價比也都非常高，完美地滿足了大多數人「花小錢買安心」的期望。
大家只需要根據自身具體需求來選擇或組合搭配，儘可能做高意外保額來對抗風險，選擇適合自己的，就是最好的。
不過話說回來，遇事兒求人求神，真不如一款保險傍身來的更實際。
希望任何人都不要在親歷過意外或疾病後，才意識到保險的重要性。
最後，我是逗逗醬，願你我一生都平平安安！