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我們都說保險信保，不信資，那保險的保障，對於老百姓的意義在哪裡？
我們需要從財務槓桿和現金流規劃的角度來分析一下，保險在家庭財務規劃中的價值
保險的功能
保險具有分散風險，補償損失的作用，基礎的功能是風險保障和現金流規劃。而在這個基礎上又延伸出其他的功能。
在當下我們剛完成基礎社保保障制度建立和完善的情況下，家庭的保障還屬於普及階段 ，這些年大家保障意識有所提升，而且健康保障保險的配置上也有意識，懂得從家庭收入中拿出一筆小錢，配置保障型保險，轉移不確定的財務風險，實現家庭財務穩定。這兩體現的就是保險的基本功能，風險保障作用。
在這個基礎上有了儲蓄保險，解決家庭財務現金流規劃問題比如養老金儲備，體現儲蓄功能，然後是資產保護功能，很多創業人士在創業前給家人配置了壽險，解決家庭的財務現金流儲備問題，這部分壽險保單不會因為創業倒閉而被作為家庭財務清算，可以保障家庭的穩定不受影響，這部分是獨立的資產。體現了保險的資產保護功能，
而壽險類型的保單也能夠質押去申請貸款，實現資金周轉，這體現的是資金融通功能。除了這個幾個常見功能外，保險還可以實現合理避稅，鎖定利率，規避風險的功能。
小結：保險的基礎功能是風險保障和現金流規劃
保險解決的風險類型
我們生活中的風險可以分成不同級別，我們也叫做家庭風險管理金字塔。這個金字塔分為三層，第一層是基礎風險，第二層是中端風險，最頂端第三層是高端風險。他們分別對應不同家庭不同的風險問題和解決方案。
第一類基礎風險，解決的是沒錢的問題，也就是基礎保障的問題，我們日常生活中存在不確定的疾病和意外帶來的大額開支風險，而面對這些風險如果沒有相關保險作為風險管理和槓桿工具 化，就會消耗家庭幾十年積蓄，甚至都沒有足夠的錢去解決這個基礎風險問題。
這個風險的解決需要從收入中拿出一筆小錢，配置保障型保險，小錢撬動高保障額度，從而把這部分大額開支交給保險公司解決，讓家庭儲蓄穩定不變。這是利用金融槓桿轉移沒錢的風險
第二類風險就是中端風險，解決的是不同家庭階段花錢的問題，比如小孩出國留學基金，家庭的養老金儲備，這些屬於家庭的中端風險，避免出現現金流中斷的問題，通過配置相關儲蓄型保險，比如年金保險，規劃家庭中長期未來現金流，建立家庭財務的蓄水池。
第三個高端風險的解決，這個是解決留錢的問題，對於富人家庭來說，基礎和中端風險都不擔心，而是考慮財富傳承的問題，通過相關壽險或者信託結合，來實現家庭財富的定向傳承，合理避稅的同時，讓家庭財富實現一代代的保值增值。
通常都是利用壽險的安全性和信託的高收益性來結合，也就是壽險信託的形式把財務留給下一代，保持資產的獨立性和制定繼承。不會被揮霍和侵佔，同時保持運營增值。很多的家族信託就是這種類型
小結：保險的基礎風險解決的是沒錢的問題，中斷風險解決的是花錢的問題，高端風險解決的是留錢的問題
保險對老百姓的意義是什麼
保險對老百姓的意義其實是在家庭財務風險保障和現金流規劃，就拿我們的社保來說，他是有兩個主要，也是基礎的保障帳戶組成的，一個是醫保帳戶，一個是養老金帳戶，對應解決的就是醫療和意外等大額開支風險的報銷，不損耗家庭積蓄。
保持收入和支出的穩定性。也就是風險保障功能，第二個養老金帳戶，解決的就是家庭某個階段需要面對的養老退休問題，不工作沒有收入和長壽風險，解決家庭現金流規劃。
這裡面也體現了不同人群的風險意識問題，缺乏風險意識 的人，會覺得保險花錢用不上浪費了，沒用，把保險當成投資回報，而不是風險槓桿，當遇上不確定風險來襲，只能選擇社會救助或者消耗家庭多年的積蓄解決風險，一夜回到解放前。
而有風險意識的人，是把保險當作風險管理工具，懂得每年從收入中拿出一筆資金配置保險，用保險的槓桿轉移生活存在的不確定風險，轉移巨額財務開支。保障自己的儲蓄和收入穩定不變。
面對同樣風險，一個是花大錢，自己解決問題，還可能解決不了，一個是花小錢，讓別人解決自己的問題，別人花大錢，自己花小錢，不消耗自己的財富舉個簡單例子，同樣的疾病開支50萬，買了保障保險的，花的就是幾千保費，讓保險公司解決了50萬開支問題，風險轉移。沒買保險的50萬開支全部自己承擔。風險自擔
綜上：保險的作用不是消滅風險，也不是投資回報，而是風險轉移，槓桿工具，幫助老百姓解決基本財務風險，實現家庭財務收入和支出的穩定性，不消耗家庭積蓄。
保險的保障指的是財務風險管理和現金流規劃，對於普通老百姓來說就是避免因病返貧，儲蓄消耗的工具。