1
大家好，我是浪浪，人稱保險蔡徐坤。
11月21日，銀保監會通報批評了「部分銀行保險機構，違規提高貸款成本」的現象。
其中點名提到的有四家機構，三家是銀行，一家是某安旗下的某安普惠融資擔保公司。
很多人詫異，他們是怎麼個違規法？
其實就是在正常貸款利率的基礎上，加各種花式服務費，來變相提高貸款成本。
最終算下來，實際貸款利率可能接近高利貸的水平。
但同時你又拿他們沒辦法，人家早就算計好了一切，甚至連對簿公堂時的應對手段都準備好了。
普通人，只能被吃得死死的。
他們欺負的，主要是一些微小企業主。
今年有很多小老闆的現金流壓力，都挺大的，比如做餐飲的、做實體店經營的，或多或少都受到年初疫情的影響。
為了緩解現金流壓力，小老闆們開始尋求貸款渠道，但由於對金融業不了解，他們其中有很多人陷入到了套路貸的騙局。
高昂的利率，成了壓垮現金流的最後一根稻草。
這其中，普通人最容易接觸的套路貸之一，就是某安普惠。
2
不知道大家有沒有收過這樣的簡訊：
說你有一筆預授信50萬的借款，回復簡訊y就能申請。
而一旦你確實有貸款的想法，你就會一步步陷入難以翻身的套路貸。
不是大公司正規貸款嗎？怎麼會是套路貸呢？
你想，他們的借貸專員告訴你，他們的產品年化利率才8%，比信用卡貸的利率還低。
而且借款不需要任何抵押，只要提交資料審核，大概三天左右就能放款。
你不覺得這錢太好借了嗎？
這裡有三個關鍵信息，大家可以注意一下，一個是年化利率不高，一個是不需要任何抵押，一個是放款速度快。
熟悉貸款市場的小夥伴應該知道，貸款有三看，一看個人資質，包括學歷、徵信、戶口等等；二看在職單位和銀行流水；三看有無優質的抵押物，比如名下的房產或者汽車。
當然，最核心的還是看徵信、單位和抵押物，良好的徵信和優質的抵押物、名下有一家現金流可觀的企業、在世界五百強上班等等，都是良好的信用資產，可以減少借貸方的壞帳風險。
至於其他資料，類似銀行流水、在職單位信息等等，都可以通過第三方造假。
所以實際上，個人的信用和資產情況越好，可以借到的貸款額度也就越高，並且由於逾約風險低，提供給這類客戶的利率也會更低。
比如房產抵押貸和企業經營貸，基本上跟房貸的利率差不多，年化利率在4-4.9%區間，今年有部分甚至低於4%。
但是像無抵押貸款這種個人信用貸，其實壞帳率一直不低，因為無抵押貸款針對的客戶群，本來就是信用資產一般的客戶。
前面也說了，信用資產好的客戶群他可以通過各種渠道拿到低息的優質貸款，哪怕是沒有資產，一般在網際網路大廠上班也可以拿到內部的低息貸款。
所以註定了大部分會來申請這種無抵押貸款的客戶，要麼是把低息的能借都借了，要麼就是信用資產一般，借不到更優質的貸款的客戶。
這些客戶群的逾約風險很高，而且也確實有部分人就是想當老賴。
比如我張三從小在村裡生活，我不需要在意自己的徵信，那麼如果我找到一家第三方公司，可以幫我做資料方面的包裝，其實我可以一次性申請好幾家無抵押貸款，等放款後套完現我就跑路。
錢，老子不還了，直接回村裡，有本事來催收。
遇到這種流氓，帳是肯定收不回來了，告也沒用。
人家就說錢用來娶媳婦了，還是還不起了。
最多生個孩子叫陳平安，給你打一輩子廣告。
3
而，壞帳率高的貸款產品，想保持高利潤，只有兩條路。
一條是放高利貸，5個裡面有3個能催收回來，我就賺了；
一條是讓借款人購買【信用貸款保證保險】，來轉移借款人的逾約風險。
像某安提供的無抵押貸款服務，之所以審核容易、放款快，就是因為有信用貸款保證保險的存在。
信用保證險的主要作用，就是把債務人的保證責任轉移給保險公司，當債務人不能履約的時候，由保險公司來承擔賠償責任。
說白了，信用保證保險就是一種給借款方兜底的保險。
國內最有名的信用保證險，應該是長安責任險，人家當時為了擴展業務，給很多家P2P平臺兜底,後來一下子賠了42個億的網貸雷。
給P2P平臺兜底，你想一下這個霸氣，要不是他們保險公司的股東沒問題，我都懷疑他們其實是P2P的親爹。
而其實，在無抵押貸款裡，信用保證險就起到了一個擔保人的作用。
比如原本A可能不願意考慮放貸給B，因為覺得B的信用資產一般，有較高的逾約風險。
但是由於有C信用保證保險的存在，假如B突然不還錢了，A也可以直接跟保險公司C索要B應該還的錢。
所以A覺得這筆貸款可以做，反正B不還錢，那C還。
C也覺得這事可以做，反正只要設計好費率和控制好賠付率，我是穩賺不虧的。
這看似是一個三方得利的局面，銀行放心放貸，保險公司大口吃肉，借款人也可以順利借到錢應急。
聽起來挺好的是吧？但是，有個問題，這筆買保險的錢是借款人掏的。
也就是說，你如果想貸款還要額外買一份保險，而且由於保險公司的償付風險高，這份保險的保費也會很高。
大概有多高？我這麼說吧，跟你的借款利率差不多。
比如原本你借款的年化利率是8%，但是加上每個月的保費後，年化利率就變成了17%，直接實現利息翻倍，刺不刺激。
不過一個願打一個願挨嘛，對吧，我們最多也只能罵這些放貸的黑心，但是人家願意多出這筆保險費來借款，那也是人家的事。
但是但是，連你也覺得黑心，那來借款的人不會覺得黑心嗎？
可以做信用貸的人，他有很多銀行的信用貸產品可以選擇，其中大部分是不用購買信用保證保險的，在有的選擇的情況下，怎麼還會有人去選擇利率17%的貸款？
核心原因是，很多人壓根就不知道有信用保證保險的存在。
4
在你貸款的時候，通常不管是業務員還是平臺方也好，都會刻意隱瞞這筆保費的存在。
要麼含糊帶過，要麼就不告訴你，騙你先籤了名再說。
很多人都是貸完款才發現，自己稀裡糊塗在一張保險合同上簽了名。
有些甚至是在線上簽了一個電子籤名，然後直接在不知情的情況下被複印到了保險合同上。
直到還款的時候，才發現，咦，怎麼會有一筆這麼高的保費。
而且，最關鍵的是，這個保險保的還不是你。
你以為買了之後自己還不起貸了，保險可以幫你還，但其實不是，這個保險保的是債權人，也就是放貸方的利益。
當你逾約的時候，保險公司會替你代償給債權人，但不是說你不用還錢了。
相反，該你還的錢一分也不會少。
並且，如果到了代償的地步，借款人的徵信也就完了。
保險公司代償後，會在借款人的個人徵信上留下不良記錄，借款人要把所有貸款足額還清，包括本金、利息、罰息等後，再繼續保持良好的信用記錄5年，才能把不良信用記錄覆蓋掉。
這筆錢，如果你不還，以後包括房貸車貸等等，幾乎一切正規渠道的貸款都申請不了了，對個人的影響非常大。
不過，暗地裡加保險費，只是這種套路貸的一環。
一般來講，如果你是跟比較正規的機構，比如銀行借款，人家最多也就做到這個地步。
但是，像某安普惠這種公司就不一樣了。大家不會誤會，他們其實不是放貸方，他們扮演的是中介的角色，主要模式是促成你和銀行或小額貸公司之間的貸款，然後從中抽取居間服務費。
比如你貸款成功，銀行會給他一筆服務費，然後還要跟你收一筆比保險還貴的服務費和一小筆擔保費，另外你買的信用貸款保證保險，也是他們家保險公司出的。
總的來說，如果你借了他家的錢，你每個月要還三筆費用。
第一筆是本金加利息，這筆是付給銀行或者貸款公司；
第二筆是保險費，付給某安財險；
第三筆是服務費，付給某安旗下的中介公司和擔保公司。
比如像一位控訴過被套路貸的朋友出示的還款截圖，實際計算的話，雖然表面年化利率是7.1%，但是實際年化利率已經達到了25%。
而且這還是信用資產較好，能申請到貸款利率較低的小部分人了。
大部分人申請的貸款利率是在8%以上，再加上保險費、加上服務費，年化利率已經高達35%左右了。
基本可以理解為，合法的高利貸。
這其實害慘了不少人，很多人的償還能力剛好就只夠償還本金和利息，沒想到還多了保險費和服務費兩個大頭。
於是，很多人本來計劃好的還款節奏被打亂了，不僅要面臨高額的罰息，還要面對徵信被毀的事實。
徵信一黑，有什麼後果，大家是清楚的。
5
你可能會問，難道不能投訴他們嗎？難道就真的拿他們沒辦法嗎？
我要告訴你，是的，幾乎沒有辦法。
你去他們公司投訴，他們公司會說我們一切是按著章法來，絕對沒有違規行為，有問題你可以去其他地方投訴，或者報警，但是你這個錢該還的還是要還。
你去銀保監會投訴，銀保監會說，像某安普惠這種公司是融資擔保公司，不歸他們管，建議你去中國金融協會投訴。
你去中國金融協會投訴，十有八九會石沉大海，因為每天這樣的投訴太多了，一等就是兩三個月，最後沒有結果，因為你沒有確切的證據，證明自己是在不知情的情況下簽了保險合同。
相反，別人能拿出所有帶有你籤名的合同，以證明你是在知情並無異議的情況下辦理了貸款。
你還是等不到一個結果，你氣不過，你去網上四處發帖投訴，這時候你會見識到資本的力量。
基本上能刪貼的平臺，他們就直接用鈔能力把你的帖子秒了，刪不了貼的平臺，他們就僱傭了大量的水軍在帖子下面罵你，罵你就是在想法設法不想還貸，還抹黑他們公司。
最終，你想把他們告上法庭，但還是會面臨一個問題，證據。
如果你沒有留存有力的證據，幾乎也是一個敗訴的結果，因為他們對於處理這樣的訴訟實在太有經驗了。
並且，你可能想不到他們有多剛。
去年某安普惠在徐州吃了敗訴，連夜發一份聲明硬懟法院，在聲明的開頭部分，某安普惠把徐州中院稱為「個別地方法院」。
並且還否認了徐州中院的判決內容，認為法院對其「關聯公司」、「大量放貸」、「不法利益」等裁定與公司實際情況不符，直接把法律摁在地上摩擦。
還有，很多人其實是不敢投訴的，或者投訴到一半就放棄了，為什麼？
因為他們掌握了你眾多好友親戚的電話，如果你不服軟，他們直接電話騷擾甚至恐嚇你的親戚朋友，讓你體驗一下什麼叫社會性死亡。
借款人付出了高額的保險費，保的是甲方，付出了高額的服務費，換來的是無情的催收和對熟人的通訊轟炸。
有時候，人就是這麼被這個世界逼瘋的。
防得了會武術的流氓，防不了懂法律的土匪。
講法律？別人比你懂得多。
希望大家可以對貸款這件事保持警惕。
別以為是自己在借未來的錢周轉，實際上有可能，是別人在偷你的未來。