近年來，河東農村商業銀行以健康的信貸文化為引領，以堅持市場定位為基本點，以強化信貸管理機制為保障點，以實施信貸創新為著力點，以提高信貸人員隊伍素質為出發點，大力培育健康的信貸營銷文化、信貸管理文化和信貸人本文化，在大力支持實體經濟發展、打造惠農興企的「普惠銀行」的同時，信貸管理也實現了制度化、流程化、精細化和效益化」管理的發展目標。截至11月末，該行各項貸款餘額達106.36億元，較年初增加13.03億元，增幅為13.96%，較全市平均增幅高2.16個百分點；其中，實體貸款餘額為82.54億元，較年初增加12.49億元，增幅為17.83%，較同期多增7.49億元，增幅提高了10.07個百分點。
培育健康的信貸營銷文化，打造有溫度的百姓銀行
基本點--堅持市場定位。該行牢牢堅守服務「三農」、服務小微企業、服務社區家庭的市場定位，持續鞏固「不忘初心·牢記使命」主題教育成果，堅持將「挎包精神」列為立行之魂、興行之要，在全行深入實施「紅馬甲+新挎包」營銷活動，推動重拾「挎包精神」進村入戶。該行建立涉農、小微企業、個體工商戶和城鄉居民家庭「四張清單」，通過開展整村授信、沂蒙商城攻堅、機關事業單位「地毯式」服務營銷等活動，不斷拓寬市場空間，充分挖掘市場潛力，穩步推動對接服務全覆蓋，截至目前四張清單系統對接率達100%。一是紮實推進整村授信。積極與村兩委對接，全面了解所轄區域基本信息，包括農戶數量、人口分布、住所分布、農田分布、主要產業、主要經濟來源等，因地制宜建立科學合理的授信評級標準，發揮農金員人熟地熟情況熟的優勢，精準評估客戶資質，進一步完善居民信息庫，重點挖掘種養殖大戶、個體工商戶、涉農企業等客戶群體，積極推動整村授信工作紮實開展。截至11月末，該行已完成整村授信285個村莊，建檔86590戶，授信64672戶，金額208892萬元，用信24863戶，金額78681萬元。整村授信考核指標在全市農商行系統排名第一。二是主動作為助小微企業全力以「復」。今年以來通過「尋找百家小微企業主」「春天行動」「眾人划槳開大船」等活動，累計對接服務小微企業1000餘戶。為應對疫情影響，該行主動作為，積極履行社會責任，認真落實政府關於「六穩」、「六保」的要求，對照中國人民銀行、銀保監會、財政部、發展改革委、工業和信息化部近期下發的《關於加大小微企業信用貸款支持力度的通知》、《山東省農村商業銀行「民營企業貸」管理辦法》、《山東省農村商業銀行微型企業主貸款管理辦法》等政策文件，強化研究學習，於6月12日創新推出了「普惠金融信用貸」系列貸，至2020年11月末，該行已累計投放「抗疫幫扶序列貸」812戶，金額1.69億元；新增信用序列貸款1415戶，金額1.98億元；投放「普惠金融信用貸款854戶，金額2.04億元。
著力點--實施金融創新。創新是先進文化發展的生命。健康的信貸文化的一個最顯著特徵就是具有不斷革故鼎新的精神，在創新中求突破發展，在創新中提升服務質效。該行持續強化以客戶為中心的服務理念，按照「了解你的客戶」的原則，不斷實施信貸創新，緊緊圍繞市場和客戶的需求，客戶需要什麼、我們就創新什麼，客戶有什麼需求、我們就提供什麼樣的創新產品和服務。一是認真研究差異化定位和服務重點，細分市場和客戶，針對轄內金領、白領、藍領、農民、教師、醫護人員、最美家庭、繳納社保、醫保、公積金等不同群體需求，推出「信用序列貸」，進一步滿足了客戶的特色化信貸需求。截至11月末，該行零售類貸款餘額59.7億元，較年初增加15.69億元，增幅為35.65%，較全市增幅高10.89個百分點，較全省增幅高11.6個百分點。二是開展機關事業單位「地毯式」精準服務工作。通過「一帶一，一帶多」信貸服務方式，進一步拓寬批量服務的渠道，截至11月末，該行為轄區公職人員存量授信金額4896萬元，新增授信金額1987萬元。三是持續踐行服務「三農」金融工作使命和擔當。11月27日，省派「河東區加強農村基層黨組織建設工作隊」與河東農村商業銀行召開結對見面會，見面會上該行創新推出了「鄉村振興序列貸」，共包含「興旺強村貸」、「惠農助養貸」、「返鄉創業貸」、「圓夢鄉情貸」、「普惠養老貸」、「強村黨員貸」「最美支書貸」7款產品。四是強化與省農擔公司全面合作。緊緊圍繞轄區龍頭產業，依託區域發展特色，扶持產業鏈、生態鏈，協力推進農擔業務健康持續發展。截至11月末，該行累計發放「魯擔惠農貸」業務211戶金額13035萬元，成為全市首家「魯擔惠農貸」業務新增規模過億的農商銀行，受到了上級各部門的一致好評。
培育健康的信貸管理文化，打造高質效的流程銀行
任何文化要健康的發展下去，必須有制度和機製作保障。該行黨委書記、董事長王運斌說：「高站位、高起點、高標準、高質量是我們對各項工作的目標定位。我們不僅要高質量地完成各項業務經營目標任務，更要注重發展的內涵和質量，持續強化以合規為中心的經營理念，堅持走長遠可持續發展的路子，高質量發展的理念、科學發展的理念，我們牢記心中並認真踐行。」
堅定「質量」理念，緊抓「進」「退」講風控。年初以來，該行按照省聯社提出的「四個中心」建設要求，在原有的信貸業務流程和管理體系上進行了再次整合，逐步設立完善了零售類貸款和公司類貸款的營銷調查中心、風險審查（審批）中心、放款中心和貸後檢查中心，實現了調查、審查、審批和貸後管理等各環節風險全覆蓋，通過科學把握國家對行業、產業和信貸的新政策，及時調整投放領域，注意行業集中度，信貸業務的精細化和專業化管理水平全面提升。其中，放款中心的實施運行，推進了貸款全流程、各環節的集中化、規範化、專業化，實現了「只跑一次」、「一次辦好」，提升了全行的貸款管理水平、風險防控能力、營銷服務質效和客戶辦貸體驗。至目前，審查審批中心累計審查審批信貸業務2273筆，金額643172萬元，現場審查客戶723戶，金額610567萬元。貸後檢查中心對有貸款業務的網點進行貸後檢查全覆蓋，對零售類貸款按業務量的一定比例進行了檢查，公司類業務全年對所有公司類貸款進行檢查，今年以來通過現場和非現場檢查方式，共檢查貸款2062戶，金額276562萬元，其中零售類貸款2018戶，金額170148萬元，公司類貸款檢查44戶。在全市農商行系統11月份信貸業務考核中，該行風險防控指標考核排名位居全市第一。
提高「效率」意識，緊抓「數」「科」講創新。「數」即數位化。疫情給數位化轉型按下了「加速鍵」，在數位化轉型中，該行做到以客戶為中心、以大數據為基礎、以金融科技為手段，搭建「科技+業務+營銷+管理」的數位化平臺。通過實行線上線下聯合辦貸，把整村授信、商城攻堅、普惠金融信用貸款營銷等工作一項項的抓實，信貸服務效率不斷提高。一是深入推進「信貸可得性、申貸便捷性、客戶滿意度、品牌美譽度」四大提升行動，簡化辦貸流程，進一步優化營商環境，讓紮根「三農」、服務小微成為員工的基本認知和自覺行動。各營業網點信貸人員堅持「馬上就辦」的做事態度，講求做事的速度和效率，堅持「辦就辦好」的做事目標，大力推行執行力傳達「無縫」對接機制，加班加點整理錄入信貸資料，確保了貸款及時投放、服務高效到位，贏得了客戶的信任和百姓的口碑。二是將客戶按行業進行細分，建立營銷交流群，針對其行業特點實施精準服務。與移動、保險公司、專業合作社等開展異業聯盟，共享客戶資源，實現批量獲客、批量貸款服務。三是提高線上服務質效，用好專用申貸電話，完善線上線下服務渠道，認真推行「陽光辦貸」模式，嚴格落實「放管服」工作要求，積極推廣「信e貸」「信e快貸」辦貸模式，大力宣傳微信、微名片、手機銀行等線上申貸渠道，明確辦貸流程，嚴格落實「首問負責制」，辦貸效率和服務質效不斷提高。
培育健康的信貸人本文化，打造素質過硬的農商鐵軍
信貸隊伍素質的狀況直接關係到能否建立起健康的信貸文化。一個優秀的信貸員能彌補文化的缺陷，而一個良好的文化體系能使得既定的目標和方向能順利的實現。該行在培育健康的信貸文化中，持續強化以員工為中心的管理理念，注重信貸文化中人的因素，突出信貸文化的主體，將信貸文化的思想、行為及職業道德等通過人這一特殊的載體得以有效傳導和貫徹，打造了一支政治過硬、思想過硬、業務過硬、作風過硬的農商鐵軍。
政治、思想過硬，培育信貸人員忠誠度。該行明確健康的信貸文化對信貸人員的素質要求，對信貸人員素質的要求分為兩個方面：一是職業道德。信貸人員要具有敬業心態和忠誠意識。二是職業能力。圍繞提高開展信用評定的組織協調能力、業務拓展的營銷能力、貸款考察的調查分析能力、貸款發放的研究決策能力、貸後檢查的風險防控能力，通過採取工作經驗交流、業務講座、案例分析、業務例會等多種方式，加強對客戶經理的常規培訓和以幹代訓，在全行形成了「全方位、循環式」的常態培訓機制，其綜合素質和駕馭工作的能力不斷提高。三是發揮管理者在信貸文化培育中的表率作用，這是信貸文化不斷提升的關鍵。管理者是楷模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無形的力量，通過上行下效貫穿全員，在員工隊伍間形成了一致的行動、集體的合力。四是培育、打造集體主義與團隊精神。通過晨會、夕會、客戶經理座談會等形式，加強團隊精神薰陶，在員工中樹立了團結、自信、奉獻、必勝的人文精神，把從業人員感召到團隊的旗幟之下。
業務、作風過硬，調動信貸人員積極性。一是高度重視客戶經理培養使用工作。加強對大學生員工的培養和使用，真正把人品好、素質高、業務精的大學生員工充實到信貸隊伍中來，客戶經理隊伍的年齡和知識結構不斷優化，緩解了人員不足與業務發展的矛盾，通過引導，激勵其大膽負責地辦理業務。二是建立職業晉升發展機制。該行制定印發了《客戶經理管理辦法》，涵蓋客戶經理準入、選聘、管理、晉升、考核、退出等內容，暢通客戶經理晉升渠道，將客戶經理崗位任職資歷作為管理崗位人員選拔的重要依據。對德才兼備、業績突出、群眾威信高的客戶經理，優先作為支行行長、業務行長人選和總部管理部門工作人員的培養、選拔對象，形成了有效的競爭和激勵機制，實現了客戶經理準入、晉升、退出的規範化管理。四是全方位提供金融服務。引導客戶經理牢固樹立「始於客戶需求、終於客戶滿意」的終極服務目標,積極為客戶提供全方位、優質、高效的服務。在業務拓展上強化信貸服務能力和業務水平，落實首問負責制、貸款限時承諾等制度，強化政策扶持，為信貸人員業務拓展打造平臺,樹立了農村商業銀行的信貸特色服務品牌。（周震）