記者 | 王雅潔
民營銀行擬清退智能存款引風波。日前，有儲戶收到億聯銀行發來的部分靠檔計息智能存款的清退方案。很快，億聯銀行發布聲明聲稱僅是「市場調查」，否認了對存量智能存款的「清退」計劃。
作為民營銀行攬儲利器，智能存款憑藉高收益、靠檔計息等創新服務一經推出便吸引諸多投資者。今年在央行重申創新存款合規禁止靠檔計息的當下，民營銀行發售的智能存款相繼清盤停售。不過，經濟導報記者注意到，億聯銀行在售的1年期短期存款仍涉嫌「靠檔計息」，其1元購花等優惠權益是否涉嫌攬儲「贈禮」也有待監管進一步明確。
億聯銀行稱客戶誤解
「產品推出不足兩年，銀行成立也就剛滿3年，我存的5年期存款還沒到期就面臨改變約定的計息方式。」一位億聯銀行儲戶劉先生日前向經濟導報記者反映，近期收到億聯銀行智能存款提前支取計息暫定方案。
根據億聯銀行儲戶提供的暫時擬定方案，這款億聯智存利添利產品有兩種提取選擇：其一，在2020年12月31日前支取，根據持有期限按照購買時約定的靠檔利率計息；其二，若在2020年12月31日後提前支取該產品，則按照活期利率計息，若持有5年到期，則可享有滿期利率。
也就是說，億聯銀行擬將儲戶原存入的5年期智能存款靠檔計息原則「打破」，今年年底作為「清退」分界線。
「無論選擇哪種方案，提前支取都是不合適的。今年年底前支取的話，我存的產品還不足兩年，享受靠檔計息的覆核年利率不超過2%。這一利率水平不如大部分銀行的理財收益及兩年期大額存單利率。」劉先生坦言，「明年提前支取就更不合適了，按活期利率。」
經濟導報記者注意到，以劉先生購買的億聯智存利添利產品為例，原產品說明顯示，持有3年即可享受3.76%-3.77%的年化收益；持有時間3年以上，該產品年化利率可達到5.7%以上；5年到期年化利率則可達6%。
在不少儲戶看來，當初之所以投資，看中的就是億聯銀行存款產品的「智能」特點，提前支取靠檔計息，既靈活又不損失收益。
就此，經濟導報記者27日致電億聯銀行客服，工作人員回復，「我行近期對部分產品進行了市場調研，並不是最終處理方案。後續請關注行方官方通知。」
億聯銀行在隨後的官方聲明中也稱，因該行近期對個別產品進行了小範圍的客戶意見調研，引發部分客戶對所購買產品利息兌付產生疑慮和誤解，對於給這些客戶帶來的不必要的困擾，表示誠摯的歉意。
引發信任危機
「高度重視自身商業信譽，從未出現過未按合約兌現客戶應付利息的情況。未來任何信息，請以億聯銀行官方渠道發布為準。」億聯銀行表示，作為一家年輕的銀行，億聯的發展還有諸多挑戰。
很顯然，作為一家民營銀行，億聯銀行的確年輕。公開資料顯示，億聯銀行於2017年5月在吉林省發起設立，股東包括中發金控投資管理有限公司、吉林省華陽集團有限公司等7家民營企業，是東北首家民營銀行，也是國內4家獲得線上信貸業務資格的網際網路銀行之一。
事實上，清退智能存款也並非億聯銀行一家。今年3月，為加強存款利率管理，央行向各分支機構及主要金融機構印發《關於加強存款利率管理的通知》，指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理，強調繼續整改定期存款提前支取靠檔計息產品等。
今年前後，包括四大行、股份行、城商行及部分民營銀行均對靠檔計息存款作出調整。目前銀行市場的靠檔計息智能存款已鮮見。
有銀行業人士指出，銀行產品和服務隨監管政策進行合規化調整很正常。億聯銀行「清退」風波比較特殊的是，與工商銀行等銀行機構對存量靠檔計息存款用戶保留靠檔利息優惠、對新發產品存款計息規定做出調整不同，此番億聯銀行是因對存量客戶「動刀」而引發儲戶不滿。
在官方聲明發布後，有儲戶表示，億聯銀行對「清退」方案否認的反轉態度將再次引發信任危機。
優惠購花打起「擦邊球」
經濟導報記者注意到，目前億聯銀行的5年期等長存期智能存款已不再發售，新發智能存款利率水平已與商業銀行無異。
「我行目前在售的銀行存款有3款產品，包括億聯智存(聚億存)每7天付息產品、億聯智存(合億存)1年定期產品和億聯智存(心億存)產品。」億聯銀行客服人員告訴經濟導報記者。
據了解，億聯智存(聚億存)每7天付息，50元起存，當日起息，年化利率1.89%；聯智存(合億存)1年期定存滿期年化利率2.1%，如提前支取，按照掛牌活期存款利率計付利息。
值得一提的是，億聯銀行推出的億聯智存(心億存)屬於創新型存款產品。與一般存款不同，該產品全稱為「億聯智存心億存·花點時間款」，億聯銀行稱，起存門檻8000元，客戶購買此存款產品，可使用每月利息購買權益，全年每月都可收取鮮花。
「億聯智存(心億存)存期1年，採取每月付息方式，存滿1個月即可獲得利息。並可用當月利息購買包月鮮花權益。」億聯銀行客服人員向經濟導報記者介紹，「存入8000元即可享受3折購花優惠，僅需從每月利息中支付11.7元就可以購買原價39元鮮花，並在接下來的3個月連續收取鮮花；存入16000元，則僅需從每月利息中支付1元，即可購買原價39元鮮花，並在接下來3個月連續收花。」
經濟導報記者留意到，億聯智存(心億存)說明書顯示，客戶若存入該產品10萬元，存滿1個月可獲得利息180元；存期不足一個月提前支取的，則按該行掛牌活期利率0.455%計息。
換而言之，億聯銀行的億聯智存(心億存)存滿1個月即可享受2.1%的年化收益，只不過是分配到每個月支付。」提前支取的話，當月利息是按掛牌活期利率計息的，此前收到的月息和鮮花權益不變，也不會扣除。「億聯銀行客服人員解釋。
「目前民營銀行可面向全國用戶，支持線上開戶辦理業務。比我們區域銀行更具優勢。」一家城商行地方分行負責人向經濟導報直言，「目前銀行存款的靠檔計息已被叫停，存款贈禮等攬儲手段也被明令禁止，如果民營銀行此類『創新』持續下去，勢必會搶食傳統銀行的『蛋糕』。」
編輯 | 戴嶽
版權 | 山東財經報導