有朋友跑來問奶爸：終身壽險是什麼？
說到終身壽險，它是我們平日購買的保險中的一種，是為了防範風險的。
比如，為了預防意外，我們購買了意外險，為了預防重疾，我們購買了重疾險。
可是為了預防身故？我們該購買什麼保險？這時就不得不解釋下終身壽險了。
奶爸將從終身壽險的含義、作用、適用人群等方面給大家詳細介紹：
終身壽險是什麼？有什麼好處？終身壽險的適用人群購買終身壽險應該注意的事項奶爸總結
一、終身壽險是什麼？有什麼好處？
奶爸先來解釋什麼叫做終身壽險。
終身壽險，就是保險公司和投保人籤訂合同，不管被保人何時身故，保險公司都要賠付保險金。
終身壽險賠付的條件是被保人身故或全殘，或者被保險人活到了100歲。
顧名思義，被保人可終身享受保障，或者年齡達到100歲時合同終止。
人的死亡是不可避免的，也就是說終身壽險可以100%獲得賠付。
上面奶爸講了什麼是終身壽險，接下來讓我們看看終身壽險有什麼好處。
好處如下：
（1）資產傳承
終身壽險可以指定受益人，投保人按照自己的意願將財富轉讓給自己的親人，而且這些財富受法律保護。
投保人還可以將保險金分批、分期傳給受益人，保證財富的長期有效，也可以避免後代揮霍無度。
（2）債務隔離
終身壽險的保險金不能被強制抵債，一般情況下也不算遺產，並且不被列為償債資產。
根據保險法四十二條相關規定，如果指定了受益人，那麼保險金並不作為被保險人的遺產償還債務，如果未指定，就要當作法定遺產償還債務。
但是奶爸提醒大家，想通過購買終身壽險惡意躲債的，也是有極大法律風險的。
（3）儲蓄功能和現金價值
由於終身壽險是長期繳費的，所以隨著繳費年限越長，保單的現金價值就越高。
我們把保費交給保險公司，就相當於把錢存在保險公司一樣。
經過時間的積累，終身壽險也會產生一定「收益」。
（4）有貸款功能
終身壽險的保單可以貸款。
我們可以利用這個功能實現更多的現金流動。
在這奶爸要說一點：終身保險的保單貸款利率會因為不同的保險公司，不同的險種而有所差異。
但是一般來說，其貸款利率較低。
二、終身壽險的適用人群
終身壽險的作用挺多的，那麼哪些人適合購買呢？
根據終身壽險的特點以下人群比較適合購買：
（１）收入高且穩定的人群
終身壽險的繳費期比較長，而且費用高，所以收入高並且穩定的人群才能承擔得起這筆費用。
奶爸不建議中低收入人群購買終身壽險，因為較高的保費只會成為中低收入人群的家庭負擔，有時可能還會成為壓垮家庭的最後一根稻草。
而保費相對較低，極具性價比的定期壽險，適合中低收入人群。
（２）出於儲蓄和保障考慮的人群
終身壽險是長期性保險，保單具有現金價值，投保經過一段時間，現金價值就會超過保額。
表面上看我們買了保險，實際上是儲蓄在保險公司裡，保額還在不斷增長。
而且當前很多終身壽險帶有分紅功能，可以當作儲蓄和保障的險種來使用。
（３）想通過終身壽險進行遺產規劃或轉移財富的人群
因為終身壽險賠付的保險金額可以完全按照投保人的意願分配，且受法律保護，一般不用交遺產稅和個人所得稅。
所以終身壽險適合遺產規劃。
因而有些人想把遺產傳給下一代，可以通過終身壽險達到轉移財產的目的。
三、購買終身壽險應該注意的事項
（1）選擇合適的保額
終身壽險的保額應該根據家庭的需求來決定，並不是說越高越好。
年收入的十分之一交保費，要減去其他險種繳納的保費，剩下的才是用來購買終身壽險的，投保時除了考慮預算還要把家裡的負債情況考慮進去。
一方面，如果家庭有貸款的話，我們可以適當地增加保額，用來覆蓋貸款。
另一方面，如果家裡子女還小，我們也應該把子女的教育費用算進保額內。
（２）選擇適合的繳費期限
終身壽險的繳費形式一般有躉交（投保時一次性交完保險費用），短期繳費（3/5年），以及長期繳費例如（10/20/30年）。
選擇哪種繳費期限取決於我們的經濟能力大小。
一般來說，躉交優點在於手續簡單，後面也不會因為年年繳費而煩惱。
但要一次性繳完保費，對於有些家庭來說，負擔有點重。
長期繳費的方式延長了繳費年限，每年交的費用相對較少，方便客戶做長期的規劃。
（３）關注自身健康
保險公司會根據被保人健康狀況確定最後的投保利率。
所以被保人健康情況與保費息息相關，被保人應該養成健康的生活習慣。
若被保人健康，理賠風險小，則保險公司確定的投保利率就低，保費相對便宜；
如果被保人身體不好，理賠風險大，那麼保險公司可能會要求加費承保或者拒保。
四、奶爸總結
終身壽險是一種提供終身保障的保險，被保人無論什麼時候身故，保險公司都會賠付險金。
雖然終身壽險具有貸款、儲蓄、資產傳承、避稅和避債作用，但是其高昂的保費也讓一些低收入家庭望而止步。
相對於終身壽險，具有「低保費，高保障」特點的定期壽險更適合低收入家庭。
奶爸建議在挑選壽險產品時，除了要根據產品的保費、保額，保障範圍等，還要關注自身家庭的經濟情況，量力而為。
當然，想要保障全面光靠壽險是不夠的，醫療險、重疾險、意外險、定壽組合搭配，才能形成立體完善的保障體系，更好地抵禦外來風險。
關於四大險種，奶爸也做過很多科普和產品測評，有疑問的朋友，歡迎私信奶爸。
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